Долги приобретаются у финансовых организаций портфелями. Данное положение до 2017 г. регулировалось двумя статьями Гражданского кодекса (382 и 1005). Но с 01.01.2017 вступил в силу Федеральный закон 230, который дает должникам возможность отозвать свое согласие на передачу долга третьим лицам.
СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:
- Переуступка долга коллекторам
- Через сколько времени банк передает долг коллекторам
- Через какое время банк продает долг коллекторам
- Банкам запретят продавать долги коллекторам?
- Имеет ли банк право передавать долг коллекторам?
- Можно ли не платить коллекторам
- Итог
Банк вынужден отозвать проблемное соглашение, но только при условии, что оно еще не продано, а переуступлено на время.
Переуступка долга коллекторам
Соглашение займа передается в коллекторское агентство на основании агентского договора. Фактически кредитор дает третьим лицам право представлять его интересы перед заемщиками и вести взыскание от своего имени.
Почему так происходит:
- У банка нет своей службы взыскания.
- Финансовая организация не смогла своими силами получить долг.
- Судиться с заемщиком экономически невыгодно.
Важно! По агентскому договору коллекторы не имеют права обращаться в суд. Взыскание ведется путем переговоров.
Если должник решит оплатить долг, то сделать это он сможет ТОЛЬКО по реквизитам своего банка. Если коллекторы предоставляют свои данные, это незаконно и подлежит уголовной ответственности.
Через сколько времени банк передает долг коллекторам
Средний срок, на который договор уходит в работу агентства составляет не менее трех месяцев. Если за это время не удается получить деньги, то кредитная организация забирает соглашение либо отдает его в другое агентство.
Банки могут передавать одного и того же должника в разные КА в течение года.
Если за это время не удается получить деньги, то вопрос будет решен следующим образом:
- кредитор обратиться в суд и будет действовать через ФССП;
- кредитор продаст долг навсегда одному из агентств.
Важно! Средний срок нахождения долга в работе системы взыскания банков, не превышает полтора года.
По предписанию ЦБ банки обязаны списывать проблемные договоры путем их продажи или судебных разбирательств. Почему именно такие сроки?
У банков нет собственных средств (кроме, уставного капитала), все деньги предоставляют либо вкладчики, либо Банк России под низкий процент. Если на балансе будут числиться должники, то ЦБ будет выдавать меньше оборотных средств. Поэтому от должников стараются побыстрее избавиться.
Если кредит ипотечный, то применяются другие сроки. Например, суд не примет иск, если кредитор отказал заемщику в реструктуризации. А это минимум полгода. Основанием является Федеральный закон 102 (Об ипотеке), который контролирует залоговые жилищные займы.
Через какое время банк продает долг коллекторам
Каждая кредитная организация сама решает когда избавиться от долга. Но на практике, этот период составляет не менее шести месяцев. Считается, что именно за это время должник способен погасить задолженность или встать в график платежей.
Продажа происходит на основании ст. 382 Гражданского кодекса, а документом передачи прав служит договор цессии.
Важно! Чем крупнее банк, тем дольше он откладывает момент продажи, предпочитая справляться своими силами. Объясняется это просто у крупных кредиторов свои серьезные службы взыскания и ресурсы на ведение судебных тяжб.
Банкам запретят продавать долги коллекторам?
К сожалению, подобный вопрос является заблуждением для заемщиков. Как говорилось выше кредиторам необходимо списывать долги, чтобы Банк России выдавал им новые займы.
Схема очень простая:
- ЦБ выдает деньги кредитору под 2%.
- Банк выдает кредит минимум под 20%.
- Заемщик возвращает долг банку, а тот ЦБ.
Если цепочка нарушена просрочкой заемщика, то деньги не поступят в Банк России, следовательно у ЦБ не будет оснований выдавать еще денег на сумму долга. Сделать это можно только продав долг, списав его либо обратившись в суд.
Важно! На данный момент запретить банкам продавать долги невозможно в принципе, т. к. вся система устроена на погашении займов и неважно каким способом. А продажа, это и есть погашение только между кредитором и регулятором.
Если смотреть глубже, то ЦБ не является коммерческой структурой. Фактически это наше государство, которое берет деньги под 2-5% у других стран и продает эти деньги нам, через банкиров, которые накручивают свой процент и платят налоги.
Имеет ли банк право передавать долг коллекторам?
Да, банк имеет право на переуступку проблемного договора. Гражданский кодекс контролирует этот процесс, но ФЗ 230 дает возможность заемщикам отзывать свое согласие на передачу их долга.
На самом деле нет никакой разницы, кто будет заниматься вашим долгом банк или коллекторское агентство. Все идет к цивилизованному взысканию, когда подобные отношения будут решаться через судебные системы, а не путем 90-х годов.
Но и требования должны поменяться, например, серьезно рассматривается закон об отбирании единственного жилья у должников, а это уже тревожный звонок.
Да с должниками будут обращаться вежливо, не будут терроризировать звонками, но имущественное взыскание серьезно ужесточится.
Можно ли не платить коллекторам
По закону вы обязаны выполнять свои финансово-договорные отношения. Поэтому платить должны ОБЯЗАТЕЛЬНО. Но, давайте будем реалистами. Если нет денег, то с чего производить оплату?
Коллекторы обязаны обратиться в суд и решать проблему через приставов. Если имущества у вас нет и доходов тоже, то приставы обязаны окончить исполнительное производство на основании невозможности взыскания ст. 46 Федерального закона 229.
Но тут получается спорный момент, если средств нет, то приставы никак не могут повлиять на получение долга. Фактически, ваше бездействие обязано подтолкнуть КА к обращению в суд. Если этого не происходит, то можно и не платить.
Важно! Любое давление со стороны взыскания подлежит разбирательству. Контролирующим органом назначено ФССП (ФЗ-230).
Итог
Да, коллекторы возвращают долги обратно в банк, но только если они не выкуплены, а переуступлены на время (ст. 1005 ГК РФ).
Если возникают вопросы по теме данной статьи вы можете задать их в комментариях. Также наш дежурный юрист может проконсультировать вас в форме всплывающего окна. Обращайтесь к нам удобным для вас способом. Мы обязательно ответим и поможем.
Возвращают ли коллекторы долг обратно в банк?
