Банки оказывают целый спектр финансовых услуг. Главными из них являются кредитование (потребительское, ипотечное, наличными), привлечение средств во вклады, открытие счетов, переводы.
Однако, чтобы воспользоваться заемными деньгами, вовсе необязательно подавать заявление на кредитные продукты, можно обратиться к овердрафту.
Что такое овердрафт?
Овердрафт – предоставление банком кредитной линии сверх лимита к расчетному счету клиента. Для этой услуги также возможен льготный период кредитования, но он редко предоставляется. Как правило, проценты по овердрафту выше, чем по потребительскому кредиту в этом же банке.
В чем отличие от кредита:
- оформлять отдельно не требуется;
- воспользоваться можно при недостатке средств на счете;
- представляется в автоматической форме;
- при поступлении средств на счет в первую очередь они направляются на погашение овердрафта.
Таким образом, у овердрафта и кредита есть сходства и отличия. Это все-таки две разных услуги, несмотря на то, что и та, и другая предполагает пользование заемными средствами.
Для кого предоставляется?
Овердрафт может быть предоставлен как физическому, так и юридическому лицу. Не обязательно существующему клиенту банка, иногда потенциальному. Это краткосрочный заем, который открывается автоматически при нехватке средств на балансе и так же автоматически погашается при поступлении денег на счет. Условия и сумма установки лимита прописана в договоре.
Физические лица могут воспользоваться овердрафтом при наличии расчетного счета, который привязывается к банковской карте. Компании в основном пользуются услугой, если они находятся на рассчетно-кассовом обслуживании у банка. Юридические лица, которые инкассируют 75% выручки наличными средствами, могут воспользоваться овердрафтом на инкассацию.
Разрешенный и неразрешенный овердрафт
Если списание средств происходит стихийно или в короткий промежуток времени проводится не одна операция, то возможно предоставление технического овердрафта. И у клиента автоматически образуется задолженность. Даже если тариф обслуживания не предусматривает такую услугу, она не исключена по технической необходимости. Проценты за такой овердрафт будут значительно выше.
По-другому это еще называется неразрешенным овердрафтом. В свою очередь, он может быть предусмотренным и не предусмотренным. В первом случае такая возможность четко прописана в договоре. Также в нем обязательно указывается, на каких условиях клиент пользуется деньгами и в течение какого времени должен полностью погасить свою задолженность.
Если в документах говорится, что распоряжаться разрешается только собственными средствами, предоставленный технический овердрафт будет не предусмотренным. В этом случае банк имеет право не просто требовать возврат процентов (они начисляются согласно Гражданскому кодексу и рассчитываются от учетной ставки или ставки рефинансирования), но и штраф. Предоставление не предусмотренного неразрешенного овердрафта кредитным организациям не выгодно, поэтому в практике многих банков дополнительно указывать ставку за пользование этой доступной услуги.
Наиболее частые причины возникновения технического овердрафта:
- неконтролируемое проведение большого числа операций за небольшой отрезок времени;
- техническая неисправность оборудования.
Несмотря на то, что не всегда задолженность может возникать по вине клиента, все равно плату возьмут с владельца счета. Поэтому лучше не расходовать деньги под ноль, а оставлять небольшой запас на непредвиденные ситуации.
Овердрафт в Сбербанке
Сбербанк предоставляет овердрафт частным клиентам и компаниям. Для юридических лиц и малого бизнеса есть специальное предложение: воспользоваться краткосрочным кредитом можно под ставку 12,97%. Но нельзя сказать, что это овердрафт в прямом смысле, просто очередной кредитный продукт. По предложению можно получить до 17 млн руб.
Физическим лицам овердрафт предоставляется на счета, привязанные к кредитным и дебетовым карточкам. Причем платежная система должна быть международной – VISA, MasterCard. Также могут пользоваться услугой клиенты с зарплатным проектом.
Если овердрафт не подключен, но есть счет, привязанный к карте, можно в отделении банка написать заявление на подключение услуги. Такая возможность появляется спустя полгода с момента открытия счета. Обычно дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность, не требуется – банк может сделать выводы на основе истории операций по карте. Однако если нужна будет определенная сумма, то лучше их предоставить.
Овердрафт в Альфа-Банке
Альфа-Банк данную услугу предоставляет всем категориям клиентов: предпринимателям, бизнесу, корпоративным клиентам. Причем для всех у него разные условия.
Для корпоративных клиентов кредитная организация выделяет до 100 млн руб. для восполнения оборотных средств на срок до 60 дней. При этом сумма строго зависит от той, что поступает на счет банка, заемных средств не должно быть более 50% от среднемесячных поступлений.
Для малого бизнеса есть два варианта: авансовый овердрафт оформляется новым клиентам и есть услуга для существующих клиентов кредитной организации. Разница в сумме и ставках. Существующие клиенты могут рассчитывать на линию до 10 млн руб. под 14%, а новым доступно до 6 млн руб. под 15%.
В данным случае авансовый овердрафт является еще и средством привлечения новых клиентов, поэтому имеет лояльные условия.
Опасности овердрафта
Эксперты рекомендуют использовать эту услугу по необходимости, брать строго нужную сумму и быстро ее отдавать. Однако это не касается авансового и другого овердрафта, под которым преподносится кредит, т.к. в этом случае ставки намного ниже.
Основная же опасность состоит в том, что клиент воспользуется овердрафтом и забудет про него (или даже не будет знать, например, если он технический). При редком использовании счета это не исключено. За то время, что у него существует задолженность перед кредитной организацией, банк имеет право списывать проценты.
Поэтому, чтобы не попадать в неприятные ситуации, нужно элементарно следить за счетом. Это убережет от дополнительных трат.
Овердрафт что это? Простыми словами о кредитах
