Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» за номером 177, принятый 23 декабря 2003 г, знаком каждому гражданину, открывавшему хоть раз в жизни банковский вклад. С момента принятия документ неоднократно пересматривался, постоянно увеличивались суммы компенсаций, вносились изменения в условия приема и выдачи сбережений. На текущий момент закон о страховании вкладов 2016 года соответствует редакции от 29.12.2014 г, установившей сумму возврата в 1,4 млн рублей.
Немного истории
Потребность в правовом регулировании банковских вкладов возникла еще в 90х годах прошлого столетия, когда население перестало доверять банках и прочим финансовым структурам из-за неоднократных случаев не возврата денег. Тогда жители предпочитали хранить наличные средства у себя и банки терпели убытки и испытывали нехватку оборотных средств.
Принятый в 2003 году 177 закон о страховании вкладов дал физическим лицам дополнительные гарантии и защиту. ФЗ «О страховании вкладов» позволил разработать и применить систему страхования вкладов, ввел нового участника между населением и банком – Агентство по страхованию вкладов. Именно сюда обращаются вкладчики, если их банк обанкротился или у финансовой структуры отозвали лицензию.
Что представляет собой закон страхования банковских вкладов?
Федеральный закон включает в себя 6 глав, которые взаимосвязаны и дополняют друг друга:
Глава 1 описывает основные принципы работы системы, определяет группы участников, объясняет общие понятия и термины.
Глава 2 подробно описывает процедуру возврата денежных сбережений в случае банкротства банка. Стоит отметить, что вкладчик по умолчанию имеет право на компенсацию средств уже в момент открытия банковского вклада при условии, что банк аккредитован самим Агентством.
Глава 3 описывает деятельность самого Агентства по страхованию вкладов: определены полномочия организации, процесс выбора руководящих должностей, процесс формирования имущества организации и пр.
Глава 4 описывает процесс взаимодействия между основными участниками «сделки»: какие процедуры необходимы банку, чтобы стать участником системы страхования вкладов, какие документы нужны в качестве отчетных, последовательность действий при наступлении банкротства и т.д.
Глава 5 раскрывает финансовый аспект вопроса. Деньги выплачиваются вкладчикам из фондов Агентства. Для этого банки ежегодно перечисляют взносы на счета организации. Если у Агентства наблюдается дефицит средств, то оно вправе оформить кредит без обеспечения у ЦБ или использовать средства бюджета.
Глава 6 – итоговые тезисы.
Преимущества и недостатки ФЗ «О страховании вкладов»
Очевидными сильными сторонами закона о системе страхования вкладов являются:
- Наличие дополнительной государственной защиты сбережений населения,
- Дифференциация банковских структур с точки зрения надежности: для участия в системе страхования вкладов банк обязан удовлетворять определенным требованиям и подтверждать свою финансовую состоятельность. Принадлежность к системе повышает доверие к банку.
- Привлечение сбережений населения позволяет увеличивать банкам свои оборотные средства и благополучно развиваться.
У закона о страховании вкладов физических лиц есть и недостатки:
- Страховые случаи предусмотрены только для физических лиц,
- Не все группы граждан попадают под действие закона,
- Не все разновидности счетов и вкладов попадают под действие закона,
- Ограничение максимальной суммы в 1,4 млн рублей,
- Валютные вклады компенсируются по курсу, установленному в день отзыва лицензии. В этом случае вероятны потери вследствие невыгодного курса.
- За прошедшие два года многие банки лишились лицензии. Создается реальная угроза нехватки средств у Агентства.
Какие средства не подлежат возврату вкладчику при страховом случае?
Под страховой случай не попадают:
сбережения, хранящиеся на банковских счетах, оформленных для ведения профессиональной деятельности (адвокатская, нотариусная и т.д.),
вклады, оформленные на предъявителя,
денежные средства, находящиеся на доверительном управлении у банка,
сбережения, хранящиеся в зарубежных филиалах банков РФ,
денежные средства на электронных кошельках и системах,
обезличенные металлические счета,
номинальные, залоговые, эскроу счета также не подлежат страхованию в агентстве.
В каких случаях банк подлежт исключению из системы страхования вкладов?
Банковская структура исключается из реестра в следующих ситуациях:
у банка отозвана или не действительна лицензия на ведение банковской деятельности, и Агентство выплатило все причитающиеся компенсации вкладчикам,
у банка прекращено право на прием от населения денежных средств из-за смены лицензии Банка России,
деятельность банка остановлена в связи с его реорганизацией.
Процедура возмещения вкладов в связи со страховым случаем
Если страховой случай наступил, Агентство по страхованию вкладов самостоятельно или через банков – агентов производит выплаты по застрахованным вкладам. Сведения о месте выдаче компенсационных средств можно получить как в самом банке, у которого прекращена деятельность, в СМИ («Российская газета», «Вестник банка России»), так и по горячей линии Агентства.
Размер средств, который может получить вкладчик, зависит от реальных сбережений на счете и не может быть более 1,4 млн рублей. Например, если сумма вклада составляет 200 000 рублей, то вкладчик вправе рассчитывать на всю сумму. Если один или несколько вкладов одного вкладчика превышает 1,4 млн рублей, то к возврату положен только указанный размер. К расчету принимается как сама сумма накоплений, так и начисленные на день страхового случая проценты.
Если в одном банке клиент имеет одновременно накопительный вклад и кредит, то к выплате положена разница между этими величинами. Например, сумма вклада 200 000 рублей, а сумма кредита 90 000 руб, то банк выплатит только 110 000 рублей.
