Одним из самых часто задаваемых вопросов среди клиентов, желающих остановить действие договора страхования звучит примерно так: «Получу ли я свои деньги обратно?». Мы попытаемся рассказать о всех нюансах разрыва страхового договора, некоторые из которых являются положительными для клиентов страховых компаний, а другие – для самих страховщиков.
Решение вопроса согласно действующего законодательства
По законам РФ, а именно – статье 958 ГК, любой страхователь сохраняет за собой право на получение той части оплаченных по договору страхования средств, которая рассчитывается пропорционально по времени фактического использования полиса. Но это возможно только тогда, когда вероятность наступления страхового случая сведена к нулю или страховой риск прекратил свое существование по иным причинам, чем страховой случай. Здесь имеются ввиду ситуации, когда имущество получило ущерб вне страховых случаев, из-за которого оно не подлежит восстановлению.
В данной статье предусмотрено прекращение действия полиса с инициативы страхователя до истечения срока его действия. Но если в договоре страхования отсутствует соответствующий пункт, взнос вернуть не удастся.
В случае, если при составлении договора указаны не были другие условия или нет соответствующих сведений в иных нормативно-правовых актах, основополагающими при расторжении договоров страхования считаются правила, указанные в приведенной выше статье Гражданского кодекса государства.
Временной промежуток в 5 дней для беспрепятственного отказа от полиса (период охлаждения)
Данный период был предусмотрен в соответствующем указе Банка России от 20.11.2015. Его внедрению способствовало большое число жалоб от владельцев автомобилей, которым якобы навязывали дополнительные страховые полисы при оформлении денег в заем или полисов ОСАГО.
Данный период предусматривает возможность для страхователей принять решение о расторжении заключенного договора при небольших денежных затратах либо вообще без них. Его длительность составляет 5 рабочих дней, на протяжении которых не должны были иметь место страховые случаи. Если клиентом было принято решение о расторжении договора в течение этого периода времени, он может рассчитывать на возмещение полной суммы, затраченной на оплату страховой премии. Если в данный пятидневный период действие полиса уже было начато, компания имеет право вернуть страхователю не полный объем страховой премии, а сумму за вычетом части, пропорциональной сроку действия полиса. Срок в 5 дней – минимальный промежуток времени и он может быть увеличен компанией, что должно быть отражено в Правилах страхования. Клиент получает обратно средства, затраченные на приобретение полиса, не позже, чем через 10 суток после предоставления страховой компании заявления, в котором он выразил отказ от страховки.
Существует список видов страхования, для которых наличие пятидневного периода охлаждения согласно указу Банка, является обязательным:
- Страхование с приростом суммы возмещения по страховке (накопительное);
- Страхование инвестиционного типа;
- Страхование здоровья от болезней и несчастных случаев;
- Медицинское страхование на добровольной основе (кроме ДМС для мигрантов);
- Автострахование КАСКО и ОСАГО;
- Страховки на риски, связанные с финансами;
- Имущественное страхование;
- Пенсионное страхование.
Преимущества периода охлаждения
Для расторжения договора необходимо написать заявление, которое направлено в адрес компании, выдавшей полис. Специализированной формы составления данного заявления не предусмотрено. Также не существует однозначного места подачи данного заявления. Оно в зависимости от заключенного между банком и страховым агентством договора может быть направлено как в отделение банка, так и офис компании. Наилучшим вариантом считается подача данного заявления непосредственно в офис страхового агентства. Если в регионе местонахождения клиента отсутствует отделение страховой компании, необходимо отправить письмо заказного типа с уведомлением по адресу центрального офиса страхового агентства. В письме должна находиться опись его содержимого, реквизиты счета и само заявление. Датой отказа от полиса страхования будет совпадать с датой отправки письма.
Центральный банк в своем указе не определил список всех необходимых документов. Которые должны прилагаться к заявлению на расторжение договора. Если в соответствующих правилах страхования перечень документов тоже не регламентирован, достаточным будет считаться само заявление, в тексте которого указаны данные о страхователе, номере договора страхования и дате его заключения. В случае четкого определения списка требуемых документов, необходимо предоставить их все. Если среди них – оригинал полиса, которым клиент может не располагать, необходимо подать заявление с просьбой предоставить дубликат полиса страхования.
Как расторгнуть договор на полисы, оформленные при получении денег в заем
При оформлении кредитов клиентам зачастую предлагают оформить страховку на жизнь. По расторжению договоров данного вида вопросы у клиентов возникают чаще всего. Первое, на что необходимо обратить внимание при расторжении – какого вида был заключен договор. Так можно узнать о возможности получения части средств, затраченных на оплату страхового взноса. Полис, оформляемый в банке, может быть как коллективной страховкой, так и индивидуальным полисом страхования. Первый случай подразумевает составление договора между банковской организацией и страховым агентством, в который вносится клиент как застрахованное лицо. Если внимательно ознакомиться с кредитным договором, можно отметить, что большая часть суммы, которую клиент вносит за страховку, идет на услуги банка по подключению клиента к страховой программе, а не является суммой страхового взноса. Это исключает возможность получить право на расторжение договора с полной компенсацией средств в пятидневный период охлаждения.
Только в тех случаях, если в правилах договора, который заключается между клиентом и банковской организацией, содержатся соответствующие пункты, клиент может вернуть часть денег, потраченных на приобретение полиса. В некоторых банковских организациях предусмотрен возврат полной суммы взноса по страховке, в случае отказа от нее на протяжении определенного промежутка времени. Но следует знать, что будет возращена сумма денег за вычетом рассчитанной пропорционально по времени пользования части средств и комиссии, которая в некоторых банках может составить 90%. В некоторых случаях комиссия в данную формулу может быть не включена, но тогда банком удерживается сумма НДФЛ с комиссии. Минфин в письме от 17.11.2014 разъяснил данное положение дел, аргументирую тем, что эта сумма должна считаться оплатой за услугу подключения к договору. Если клиент производит отказ от полиса, фактически банковская организация перечисляет ему средства безвозмездно. Все подобные перечисления согласно действующего законодательства должны подлежать налогообложению на доходы физлиц.
Совсем иначе обстоят дела в случае приобретения индивидуального страхового полиса. Он подразумевает то, что клиент одновременно выступает в виде страхователя и застрахованного лица. Главная задача перед клиентом состоит в своевременной (в пятидневной срок) подаче заявления на расторжение договора. При этом фактическая дата оплаты страховой премии роли не играет. Только при наличии соответствующих пунктов в страховой документации можно вернуть часть уплаченной премии по истечению 5-дневного периода охлаждения.
Такому же правилу подлежит расторжение договора страхования при досрочной выплате взятых в кредит средств. Возможность возврата части премии в данном случае зависит от способа определения в договоре страховой суммы. Если существует четкая взаимосвязь с суммой задолженности, за клиентом сохраняется возможность возврата части премии, но с не слишком большой долей вероятности. Скорее всего, ему придется обращаться в суд. Если размер суммы страхования и начальная задолженность клиентом перед банком в момент оформления договора соответствуют, а размер первой не изменяется по мере выплат по кредиту, вернуть страховую премию практически невозможно. Можно попытаться доказать в суде факт навязывания полиса, но вероятность положительного решения достаточно мала.
Как расторгнуть договор по добровольным полисам
Если с момента заключения договора прошло 5 и более дней, необходимо обратиться к правилам страхования, в которых некоторые агентства могут вводить дополнительные условия. Например, в некоторых случаях клиенты имеют право на получение части страховой премии, за вычетом фактического использование средств пропорционально пройденному промежутку времени с момента заключения договора и до подачи заявки на расторжение договора, и расходов на ведение дел. В большинстве случаев относительная часть последних может составлять от 25 до 90%. Также в некоторых случаях согласно условиям может быть не возвращена сумма произведенных выплат.
При отказе от полисов инвестиционного или накопительного страхования клиент в праве частично вернуть средства, потраченные на их приобретение. Фактически эти средства будут переданы не в качестве возврата, а являются выкупной суммой за счет резерва страхования. Размер такой суммы определяют при заключении страхового договора и отражают в страховой документации. На первый период времени данная сумма является ничтожно малой, а ее размер увеличивается при приближении к дате окончания действия страхового договора, и достигает размера взноса по страховке.
Для таких обязательных видов страхования, как ОСАГО, порядок расторжения договора регламентируется законодательством РФ. Например, договор может быть расторгнут в случае смены владельца автомобиля или при сильных повреждениях, из-за которых транспортное средство ремонту более не подлежит (наступила гибель). Также законом и законодательными актами предусмотрен способ расчета части страховой премии, которая должна быть возвращена клиенту. Согласно этому способу, изначальная потеря составляет 23%, а дополнительные проценты насчитываются пропорционально прошедшему времени.
Как видно, период охлаждения несколько упростил процедуру возврата страховых премий, но в ней по-прежнему существует слишком много нюансов и тонкостей.
