Страхование потребительского кредита

Предоставляя кредиты населению, банки всячески стремятся минимизировать риск денежных потерь. Особенно их волнуют потребительские кредиты, которые предоставляются без обеспечения. По статистике каждый пятый из них не обслуживается заемщиком в срок, а каждый десятый попадает в разряд безвозвратных потерь. Одним из способов, призванных обезопасить финансистов от убытков является страхование потребительского кредита.

Страхование потребительского кредита: добровольное или обязательное?

Начнем с главного: по закону заставить вас оформлять страховку при получении кредита не может никто. Дело это сугубо добровольное и зависит только от вашего решения. На практике заемщик видит совсем другую картину: его настоятельно подталкивают к заключению страхового договора, угрожая отказом в кредитовании.

Если вы поддадитесь напору сотрудника банка, он получит за это премию, поэтому его настойчивость вполне объяснима. Некоторые менеджеры вводят в заблуждение клиента, делая заявление по поводу отказа в выдаче кредитных средств без страховки. В таких случаях вы можете смело обращаться к заведующему отделением банка с жалобой: ведь не зря в кредитном договоре предусмотрена графа «отказаться от страхования ».

Но рычаг давления на клиента у банкиров есть: при отказе от страхования вам почти наверняка увеличат процентную ставку. Отказать в выдаче необходимой вам суммы тоже могут, но такое решение не так уж и выгодно банку, так что к этому финансисты прибегают нечасто.

Кстати, если вам навязывают страховку, это не значит, что вы от выбранного банка должны отказаться и отправляться на поиски другого. Иногда достаточно пойти в другое отделение Сбербанка или любого другого учреждения – и ваше желание отказаться от страховки там воспримут полнее спокойно. Отсюда вывод: страхование кредита действительно не является обязательной процедурой, но многое зависит от банковского персонала.

При оформлении потребительского займа клиенту предлагаются следующие виды страхования:

• страхование кредитных обязательств – на случай потери возможности гасить кредит в установленные сроки;
• страхование от потери трудоспособности – временной (больничный, несчастный случай) или по инвалидности;
• страхование от потери работы не по вине заемщика (ликвидация предприятия, сокращение и т.д.);
• страхование жизни.

Если вы берете кредит под залог недвижимости, его придется застраховать в обязательном порядке. Это понятно: под залог берутся крупные суммы, а недвижимость может сильно подешеветь в результате какого-нибудь катаклизма, а то и полностью разрушиться.

В случае страхования потребительского кредита сумма, подлежащая возврату, увеличивается на 0,5-3%. Сумма вроде бы небольшая, а выгоды менеджеры сулят сказочные. Тем не менее, давайте посмотрим, всем ли участникам выгодна страховка?

Если заемщик обслуживает кредит без нарушений сроков, то банку от страховки достается лишь небольшая сумма. Из 16000 страховой суммы, например, у него останется лишь порядка 7000 рублей. Все остальные деньги уйдут страховой компании. То есть выгода в этом случае невелика.

Другое дело, когда клиент потерял способность возвращать кредит. Убыток банковского учреждения покроет страховое агентство.

Второй участник сделки, тоже останется в выигрыше, если страховой случай не наступит. То есть, если клиент платит исправно, и банк и страховщик получат свою прибыль.

На первый взгляд в страховании жизни и здоровья ничего плохого нет – любой из нас может попасть в жизненную передрягу когда угодно, и соломка, подстеленная в виде страхового полиса, будет очень кстати. Проблема, однако, в том, что банковская страховка выдается довольно часто в сильно урезанном виде, так что шанс признания вашей беды страховым случаем весьма ограничен. В трио «банк-страховщик-клиент» самым незащищенным оказывается третий.

Убедиться в этом легко: достаточно сравнить страховой договор банка с аналогичным документом отдельной страховой компании. В последнем список страховых случаев обширнее, сроки тверже и выплаты крупнее.

Так что, прислушайтесь к одному мудрому совету: если хотите воспользоваться высококачественными услугами по страхованию и кредитованию – обращайтесь в разные организации.

И запомните: ни один банк, в конечном итоге, не откажется выдать вам потребительский кредит без страхования. Просто будьте потверже при общении с банковскими операторами – они пытаются нарушить закон, а не вы.

Видео: советы эксперта, как правильно оформляется страховка по кредиту