Зарубежные модели ипотеки

Такой тип кредитования как ипотечное — получил широкое распространение на практике за рубежом. Существуют различные сложные и многогранные зарубежные модели ипотечного кредитования. Они в реальной жизни становятся звеном, связующим человеческую потребность обладать собственным жильем и существующими ограничениями в области финансов у этого самого человека.

Особенно важную роль в становлении целой кредитной системы и формировании собственной модели ипотечного кредитования в России, сыграла возможность сравнения практики кредитования на территории федерации и за рубежом.

России для формирования наиболее эффективной модели ипотечного жилищного кредитования, просто необходимо с умом использовать накопившийся уже в достаточном объеме, опыт разнообразных зарубежных банковских систем в деле предоставления кредитов и их обслуживания.

Конечно, в деле формирования новой модели кредитования не следует использовать метод слепого копирования, в первую очередь по причине различных экономических ситуаций за рубежом и в России. Однако качественная сравнительна характеристика и анализ, позволят обнажить наиболее проблемные места в системе кредитования ипотеки на территории России.

Модели ипотечного кредитования распространенные за рубежом

Сегодня в США существует собственная американская модель ипотечного кредитования . Рынок недвижимости в Америке обслуживается практически полностью только двумя видами кредитов:

Строительный заем — это модель кредитования, организованная следующим образом. Фирма-подрядчик собирает все необходимые документы и получает в банке строительный заем. Полученные средства используются для исполнения всех работ по проектированию, а также для выполнения строительных работ.

Схема данной модели выглядит следующим образом. Покупатель получает в банковской структуре кредит для покупки недвижимости, а точнее, жилья. Обеспечением для такого кредита служит покупаемая недвижимость.

Ипотечный кредит в таком случае оформляется как закладная на имущество или в виде акта о передаче в опеку. Эти самые документы и передают жилье банку в случае неуплаты по кредиту, с правом выкупа имущества заемщиком в период до двух лет, при условии полной выплаты оставшегося долга.

На территории Германии идея формировании ипотечного типа кредитования зарождалась еще в средние века, в те времена земля была наиболее ценным имуществом. Сегодня Германия — это страна с наиболее качественно налаженной системой поддержки заемщиков.

Таким образом, заемщики немецких банков могут получать дотации деньгами, в случае если у заемщика, к примеру, родился ребенок, или же получить непрямые льготы при оценке имущественного положения заемщика, полного состава его семьи пр.

К классическим моделям кредитования ипотечного типа мирового масштаба можно отнести следующие:

• Одноуровневая модель ипотечного кредитования

Целый ряд стран западной Европы успешно применяют на практике данную модель, это такие страны как: Франция, Германия, Дания и т.д. Стоит отметить, что такого рода система имела место на территории России еще в дореволюционный период.

Одноуровневая модель предусматривает существование специализированных учреждений или структур, таких как — ипотечные банки. В общем своем числе организации, предоставляющие услуги по кредитованию ипотечного типа могут быть представлены в двух видах, в качестве банков, обладающих правом осуществления всего перечня услуг и операций как для лиц физически, так и для юридических и кредитные организации не банковского типа, обладающие правом осуществления всего нескольких операций.

Основным и наиболее привлекательным для России преимуществом в данной одноуровневой системе является легкость ее интеграции в законодательство. Такую модель достаточно легко и экономически выгодно организовывать и контролировать, особенно если сравнивать ее с двухуровневой моделью.

В одноуровневой модели нет нужды страховать возможные риски кредитно-финансового характера, пользоваться услугами различных рейтинговых агентств, и что самое главное, отсутствуют любые затраты на выплату вознаграждений агентам, ведущим работу по обслуживанию кредита, что делает размер кредита для самого заемщика ощутимо меньше.

• Двухуровневая модель ипотечного кредитования

Двухуровневая модель, именуемая также универсальной, предусматривает выдачу кредита заемщику, возврат которого обеспечивается закладной на купленную недвижимость. Впоследствии банковская структура может осуществить продажу требований по данному кредиту ипотечному агентству государственного типа.

А государственное агентство формирует из нескольких выкупленных кредитов пул, на основании данного пула выпускаются облигации.

В ходе применения такой модели кредитования, финансирование ипотеки происходит в основном уже за счет рынка ценных бумаг вторичного типа. Покупателями таких облигаций зачастую являются такие институционные инвесторы как — фонды пенсионные или инвестиционные, а также страховые компании и др.

Я считаю, что одноуровневая модель ипотечного кредитования, самая приемлемая, но всё же в России и например Германии существуют различия. Мой брат живёт в Германии, брал дом под ипотеку, процент очень маленький 5% годовых, при таких условиях действительно не страшно взять жильё, т.к. ты не переплатишь за него в 3 раза. И действительно нет никаких пере плат агентам.

За рубежом ипотека развита намного больше и охватывает более широкие площадки. Взять ипотеку — это привычное явление,а проценты столь маленькие, что не вызывают подозрений у граждан. И молодая семья может спокойно заселится в новую квартиру сразу после свадьбы, не беспокоясь о будущем. Все это приводит к повышенному спросу и постоянно растущему рынку жилья.

Да, России до Западных стран еще расти и расти. Надеюсь, что в будущем государство все-таки сумеет понизить процентные ставки на ипотечное кредитование, чтобы больше людей получили возможность жить в своих квартирах. Если же сравнивать модели ипотечного кредитования, то двухуровневая модель, скорее всего, может принести инвесторам хорошую прибыль за счет постоянного оборота. Это могло бы, в свою очередь, привести к снижению все тех же самых процентных ставок.