Зарубежный опыт ипотечного кредитования

Ранее мы уже рассматривали популярные модели ипотеки за рубежом. Теперь попробуем разобраться в самом механизме действия этого кредитного продукта. В зарубежных странах механизм ипотеки исторически и нормативно выработан и налажен. Перенять опыт развитых держав видится в этом плане необходимым шагом для России в период формирования ипотечной системы.

Приходится признать, что зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования очень богат. Подобные программы стали набирать популярность после депрессии, Второй мировой войны и выступали как государственные способы возрождения экономики и улучшения уровня жизни населения.

Именно долгосрочное ипотечное кредитование, формирование его законодательных основ и налаживания процедуры функционирования системы стало приоритетной задачей государства.

Наиболее полно проследить зарубежный опыт ипотечного кредитования можно по развитию этой системы в США. Программа была начата в 1930-х годах. После чего государство создало мощную законодательную базу и создало институты и развило ипотечную систему.

Так, в настоящее время в ВВП США около двадцати процентов занимают операции с недвижимостью, в этой отрасти работает семь миллионов или около пяти процентов американцев.

Перечень организаций, выдающих ипотеки и кредиты широк: от ипотечных банков, которые являются ответвлениями от различных коммерческих банков, до кредитных союзов и ассоциаций, имеющих поддержку государства. В целом, на рынке действует два рода кредитов — ипотечный кредит и строительный заем.

Вторым пользуется подрядчик для создания проекта и собственно самого строительства. Первый берет покупатель недвижимости. Оформляется закладная, по которой выплачиваются деньги за дом или квартиру.

При прекращении поступлений свыше оговоренного периода выкупа, банк имеет право распоряжаться недвижимостью как своей собственностью.

Особое значение ипотечного кредитования в Германии

В этой стране сделан акцент на социальные задачи по ипотечному кредитованию и именно в этом видится цель этой программы государством. Исторически система начала функционировать еще в период Средних веков.

Это обусловлено тем, что земля как фактор производства была самым надежным и непоколебимым залогом. В настоящее время система представлена строительными сберегательными кассами. Более ¾ всех масштабов строительства осуществляется через них.

Средства для этого поступают: от самих вкладчиков, от платы за услуги пользования уже построенными жилыми помещениями и через госпремии.

Непосредственно сам кредит и денежные средства можно получить только после того, как вкладчик стройсберкассы около 5-6 лет каждый месяц вносил необходимые средства. При этом ставка процентов не меняется со временем.

Самый большой период для погашения составляет двенадцать лет. Социальная составляющая заключается в том, что государство выделяет дотации и наделяет вкладчиков налоговыми послаблениями.

При этом ипотечные банки очень надежны, о чем говорит тот факт, что они продолжали выплату процентов в продолжение двух мировых войн, и не было зафиксировано ни одного факта разорения с начала двадцатого века.

Схожесть с Германией прослеживается и в Великобритании. Существующие там строительные общества были основным инструментом ипотечного кредитования до недавнего времени. После их преобразовали в банки, ведающие выдачей жилищных кредитов.

Во Франции у человека может быть два сберегательных счета. Он может класть до ста тысяч франков на первый, после чего рассчитывать на предоставление льготного кредита в размере ста пятидесяти тысяч франков со ставкой около четырех процентов. При этом государством также выплачиваются премии от семи тысяч франков.

На второй счет можно вносить деньги в размере до четырехсот тысяч. В таком случае — сумма кредита составит более полумиллиона франков и пять процентов.

Прочий зарубежный опыт ипотечного жилищного кредитования

Операции кредитования в Канаде осуществляют ипотечные банки. Начинали они с предоставления ссуд на развитие сельхоз отрасли, но в настоящее время специализируются на строительстве жилья.

Всемирный банк — основная организация в этой области в Аргентине. Процентная ставка составляет около пяти процентов. В Венгрии она на уровне шести-семи благодаря поддержке государства.

В целом, нужно отметить, что именно долгосрочное ипотечное кредитование, послужило толчком к развитию большинства современных развитых стран. Следующие проекты выполняли поставленные государством задачи по ипотечному кредитованию: в США — план Рузвельта, Эрхард и его нововведения в Германии, деятельность Пиночета в Чили, план Ковальо в Аргентине.

Мировая практика формирования инвестиций в сферу строительства жилья стоит на трех китах: в первую очередь, сбережения по контрактам, далее предоставление ипотечных кредитов и, наконец, помощь государства. Опыт зарубежных стран перенимает и Россия.