The state and prospects of the market of bank deposits in Russia

1. Кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономики и финансов предприятий» Волгоградского государственного технического университета, г. Волгоград, Россия

2. Студент факультета «Экономики и управления» Волгоградского государственного технического университета, г. Волгоград, Россия

Ezangina Irina Aleksandrovna, Yushkova Elena Alexandrovna

1. Candidate of Economic Sciences, Associate Professor of the Department of Economics and Finance of Enterprises of the Volgograd State Technical University, Volgograd, Russia

2. Student at the Faculty of Economics and Management of the Volgograd State Technical University, Volgograd, Russia

Метод. Методической основой решения поставленных задач авторами стало использование вертикального и горизонтального анализа для рассмотрения динамики привлечения банковских вкладов как способа инвестирования; использован системный и эволюционный подход в рамках исследования.

Результат. Авторами выявлены основные проблемы привлечения банками средств во вклады, рассмотрены основные виды банковских вкладов. Это позволяет продвинуться в решении проблемы привлечения средств в период высокой конкуренции за клиентов.

Выводы. Авторские предложения направлены на более эффективное использование имеющихся средств у населения и на решении выявленных в ходе исследования проблем с учетом действующих экономических условий.

Method. The methodical basis for solving the problems posed by the authors was the use of vertical and horizontal analysis to consider the dynamics of attracting bank deposits as a method of investment; The system and evolutionary approach within the framework of the research is used.

Result. The authors identified the main problems of attracting deposits from banks, considered the main types of bank deposits. This allows us to move forward in solving the problem of raising funds during a period of high competition for customers.

Conclusions. Author #039;s proposals are aimed at more effective use of available funds from the population and solving the problems identified in the course of the study, taking into account the current economic conditions.

В настоящее время банковская система России находится в стадии развитии, но из-за мирового финансового кризиса темпы развития снизились. В условиях денежного дефицита с целью привлечения или удержания клиентов большинство банков повышают процентные ставки по вкладам. Благодаря росту процентных ставок по вкладам они становятся приоритетной сферой для привлечения частных инвестиций.

Действующими проблемами привлечения банками средств во вклады являются невысокие доходы населения и низкая процентная ставка по вкладам, проценты по которым не перекрывают уровень инфляции в стране. Несмотря на этот перечень действующих проблем, коммерческие банки предлагают довольно привлекательные вклады, поэтому население стало всерьез рассматривать банковские вклады как действенный способ инвестирования. Использование данного способа инвестирования денежных средств позволит существенно снизить «утечку» капитала, но обеспечение его полного сохранения и приумножения банковского вклада невозможно. В то же время уровень риска при вложении денежных средств в депозиты в отличие от других способов капиталовложений остается одним из наиболее низких. Во многих развитых странах существуют фонды гарантирования депозитов физических лиц. Например, в России существует система страхования вкладов, которая в случае наступления страхового случая сможет возместить максимальную сумму компенсации в размере 100% от суммы вклада в банке, но не более 1 400 000 рублей, согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации» № 117-ФЗ от 23 декабря 2003 года. [2, с. 47]

Банковские вклады можно классифицировать следующим образом:

1. В зависимости от срока размещения выделяют срочные вклады и вклады до востребования.

Срочные вклады в отличие от вкладов до востребования имеют более высокую ставку депозита. Доходность по этим депозитам зависит от таких составляющих как длительность срока и сумма вклада: чем выше срок и сумма, тем более высокие процентные ставки. Отличительной чертой срочных вкладов является отсутствие возможности пополнения и снятия денег. Ставка депозита по такому виду вклада составляет в среднем от 7 % до 12 %, а срок размещения варьируется от нескольких дней до нескольких лет.

Вклады до востребования более удобные, т.к. имеется возможность снять деньги со счета в любое удобное время, но они обладают низкой ставкой депозита и совершенно не выгодны.

1. В зависимости от валюты ( рублевые вклады, вклады в долларах, в евро и т.д.)

В настоящее время в практически любой валюте мира существует возможность открытия депозита. В России наиболее популярны рублевые депозиты, в меньшей степени используются вклады в долларах и евро. Ставка депозита по рублевым депозитам значительно выше по вкладам в иностранной валюте, что обеспечивает более высокую доходность.

1. В зависимости от постоянства процентной ставки выделяют депозиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой.

При использовании депозита с фиксированной процентной ставкой ставка депозита устанавливается в начале срока действия договора по депозиту и остается неизменной в течение всего срока хранения денег.

В случае с плавающей ставкой депозита, которая зависит от тех или иных финансовых показателей в государстве, в большинстве случаев коммерческий банк гарантирует определенный минимальный процент доходности вклада, а максимальный процент не имеет ограничений и может достигать значительных величин. Основными финансовыми показателями государства, непосредственно оказывающих влияние на плавающую ставку депозита относят учетную ставку и биржевые индексы, а также ряд других показателей.

Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам физических лиц за 2014-2016 годы по 30 крупнейшим банкам России в таблице 1.

Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным депозитам физических лиц за 2014-2016 годы