Разъяснения ЦБ России по вопросам микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Разъяснительная компания поправок к Федеральному закону от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организацих» (Изменения внесены Федеральным законом от 29.12.2015 №407-ФЗ, вступают в силу 29.03.2016).

Принятые изменения в Закон направлены на совершенствование правового регулирования и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций со стороны Банка России, а также на защиту прав и добросовестных заемщиков и инвесторов.

С 29 марта 2016 года :

1. Установлен порядок приобретения статуса микрофинансовой организации соответствующего вида и особенности осуществления деятельности такими организациями, а также порядок принудительной ликвидации микрофинансовой компании и особенности удовлетворения требований кредиторов микрофинансовой компании.

Теперь микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность в виде микрофинансовой компании (МФК) или микрокредитной компании (МКК) .

Наименование организаций должно содержать соответствующее словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» и указание на организационно-правовую форму.

Уже существующие микрофинансовые организации признаются микрокредитными компаниями независимо от отсутствия в их наименовании словосочетания «микрофинансовая компания» и обязаны до 28 марта 2017 года привести свое наименование в соответствие с установленными требованиями. Микрофинансовые организации. Не выполнившие указанное требование, будут исключены из государственного реестра микрофинансовых организаций.

Для микрофинансовой компании установлены требования к минимальному размеру собственных средств (капиталу) – 70 млн. руб. Устойчивость МФК будет контролироваться Банком России по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтёт компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся её учредителями, а также выпускать облигации.

2 . Деятельность по выдаче займов (микрозаймов).

Для МФК сумма микрозайма, предоставляемого физическому лицу на должна превышать 1 млн. рублей.

Для МКК сумма микрозайма, предоставляемого физическому лицу не должна превышать 500 тыс. рублей.

Предельная сумма основного долга по микрозайму, предоставляемому юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, увеличена до 3 млн. рублей.

Установлено ограничение предельного размера долга. Совокупный размер процента по займу не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. Мера, связанная с ограничением предельного размера долга, не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает микрофинансовым компаниям-кредиторам, что бизнес-модели, в которых просроченные займы составляют основную часть дохода, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.

Займы, предоставляемые гражданам через Интернет, и займы, выдаваемые в офисе компании, регулируются едиными нормами законодательства о потребительском кредитовании.

Основным риском онлайн-кредитования является риск неправильной идентификации клиента, когда один человек выдаёт себя за другого и пытается получить деньги взаймы.

Поправками в Закон устанавливаются единые правила для всех участников онлайн-кредитования:

-право выдавать займы- онлайн будет предоставлено только крупным компаниям -МФК;

— сумма онлайн- займа ограничена 15 тыс. рублей, что позволит избежать больших рисков для всех сторон;

-для идентификации клиентов МФК будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жёстким требованиям регулятора. Банк, в свою очередь может проводить упрощённую идентификацию клиента с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия или единой системы идентификации и аутентификации Минкомсвязи. Это сложная процедура подтверждения подлинности данных, включающая в себя не только проверку достоверности паспорта, но и обязательно второй верификатор, которым может служить, например номер мобильного телефона. И человек должен подтвердить с помощью отправленного кода, что это действительно он направил заявку на предоставление займа, как это происходит, например, при оплате в Интернете услуги с банковской карты. То есть для идентификации клиента используется как минимум два, а иногда и три независимых признака. Если один из этих признаков не совпадает, она считается несовершённой, и выдать такому потребителю заём будет нельзя.

4. Инвестирование денежных средств в микрофинансовые организации.

Привлекать инвестиции граждан могут только крупные микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала. При этом микрофинансовая компания имеет право привлекать для осуществления своей деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами) и юридических лиц.

Сумма привлечённых денежных средств от физического лица, не являющегося учредителем данной МФК, должна составлять не менее 1,5 млн. рублей.

Необходимо иметь ввиду, что данные инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент, означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а сумма, которой он готов рискнуть , тогда размещение денежных средств в микрофинансовую организацию может быть приемлемой, хотя и рискованной инвестицией.

Микрокредитные компании (МКК) имеет право привлекать только денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами) и юридических лиц.

В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у неё остаются обязательства перед сторонними инвесторами-физическими лицами, вводится процедура её принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до 3 млн. рублей будут погашаться в приоритетном порядке.

5. Потребителю финансовых услуг — потенциальному клиенту микрофинансовой организации до совершения любых юридически значимых действий — как то- направление заявки о предоставлении займа или заключение гражданско-правового соглашения (договора) и т.п. необходимо убедиться, что данная компания состоит в Государственном реестре МФО.

Ведение Государственного реестра МФО (внесение и исключение сведений о микрофинансовых организациях) осуществляет Банк России.