Ключевые слова: финансовый институт, банк, Центральный банк РФ, вклады, депозиты, кредиты, норма обязательных резервов, учётная ставка (ставка рефинансирования).
Финансовый институт — это организация, выполняющая функции посредника между кредиторами (желающими дать в долг) и заёмщиками (желающими взять кредит). Основные финансовые институты — банки. Также к финансовым институтам можно отнести финансовые и страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, кредитные союзы и товарищества. Это — т.н. небанковские финансовые институты, выполняющие ту же самую основную роль — посредника в обороте финансов.
Таким образом, финансовые институты можно разделить на банковские (банки и банковские организации) и небанковские (организации микрофинансирования, страховые компании, пенсионные фоны и т.п.).
Банк — это финансовая организация, осуществляющая аккумулирование временно свободных денежных средств вкладчиков (привлечение денег людей и организаций во вклады) и кредитование граждан и юридических лиц (предприятий).
— коммерческие банки — банки, осуществляющие банковские операции на коммерческой основе. Собственником их, как правило, являются частные лица или коммерческие организации. Часть их акций может принадлежать также государству.
Некоторые учёные-экономисты дополнительно выделяют особые виды банков: инвестиционные (специализируются на долгосрочном кредитовании промышленности, строительства и других отраслей экономики); ипотечные (предоставляют ссуды под залог недвижимости. а в отдельных случаях и движимого имущества); сберегательные банки (их основная функция — привлечение свободных денежных средств клиентов, как правило, в долгосрочные вклады) и т.д. Однако эта классификация теряет значение, ибо почти все банки сегодня предоставляют своим клиентам возможность пользоваться всем комплексом банковских услуг сразу.
— выдача кредитов — предоставление денежных средств во временное пользование на условиях срочности (на определённый срок), платности (заёмщик обязан уплатить процент за пользование), возвратности (клиент обязан вернуть долг по кредиту в установленный срок). Можно выделить виды кредитов: коммерческий (кредит без залога, чаще всего наличными и, как правило, под высокий процент); ипотечный (кредит под залог, как правило, недвижимого имущества и под более низкий процент); ссуда (кредит без процентов — предоставляется в редких случаях, например, работнику предприятия для приобретения квартиры в рассрочку без дополнительных расходов). Самый простой кредит — коммерческий. Часто в банках его называют потребительским. Его оформить просто — достаточно подтвердить платёжеспособность (справки о зарплате и т.п.) и получить наличные. Ипотеку оформить сложнее. Заёмщик в этом случае обязан зарегистрировать квартиру под залог банку — чтобы гарантировать возврат кредита. Такой кредит для банка менее рисковый — поэтому и процент по нему меньше.
Процент по вкладам меньше, чем процент по предлагаемым банком кредитам. Таким образом, банк получает доход за счёт разницы процентов, по которым выдаёт клиентам кредиты и процентов, по которым привлекает деньги клиентов во вклады.
— биржевое обслуживание (покупка и продажа по поручению клиентов на биржах ценных бумаг и т.п.).
Особое звено в банковской системе занимает Центральный банк РФ. Этот банк состоит из центрального отделения и отделений регионов. Председателя Центрального банка назначает Государственная Дума по представлению Президента РФ — этим обеспечивается определённая независимость ЦБ от какой-либо ветви власти.
— определение учётной ставки (ставки рефинансирования, ключевой ставки) — ставки, по которой ЦБ даёт краткосрочные кредиты коммерческим банкам. Учётная ставка является важным показателем. Она — ориентир для определения процентов по вкладам и коммерческим кредитам. Уменьшение ставки ведёт к повышению деловой активности, снижению процентов по вкладам (а значит и желанию людей не вкладывать деньги в банк, а тратить их), снижению процентов по кредитам. Из-за этого может увеличиться спрос на товары. а значит и цена на них. Таким образом, уменьшение учётной ставки увеличивает рост цен (инфляцию), но стимулирует развитие промышленности. Увеличение учётной ставки, наоборот, снизит деловую активность, повысит проценты по вкладам и кредитам, будет стимулировать людей больше вкладывать деньги в банки под высокие проценты, уменьшит спрос на товары и услуги, приведёт к сдерживанию инфляции. Но это может стать причиной ухудшения условий для промышленных предприятий — их товары теперь ведь будут покупать меньше, да и кредит под более высокий процент брать менее выгодно.
Сохраните лекцию на своей странице в социальной сети:
