Чем грозит задолженность по ипотечному кредиту в 2017 году

Те задолженности, которые допускают клиенты банков по ипотечному займу, всегда влекут за собой последствия, которые ощутимо отражаются на кошельке самих заемщиков.

В противовес этому, существуют также и иные подходы, которые помогают урегулировать сложную ситуацию с банком.

Чтобы не допускать отрицательной кредитной истории, непомерных штрафных санкций, нужно просто незамедлительно прийти в банк, чтобы обсудить механизмы по пересмотру условий договора, либо реструктуризации долга.

Какие бывают причины роста задолженности

Расчеты и проверка платежеспособности клиента в момент оформления ипотечной ссуды специалистом банка производятся верно.

Но они осуществляются с ориентировкой уровня дохода клиента и его жизненных обстоятельств на время, когда заключалась сделка.

Спрогнозировать нежелательные изменения, сокращающие бюджет заемщика так, чтобы он делал просрочки по платежам, не всегда представляется возможным.

Чем дольше существует ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости, тем больше возникает рисков неуплаты кредитополучателем. Бланк договора ипотеки можно скачать здесь.

Пользователи ипотечного займа, которые взяли в долг у банка суммы на многие годы, например, на срок более 10 лет, довольно сильно рискуют.

За десяток лет (или более) случиться в жизни может что угодно, что способно повлечь за собой дополнительные затраты из бюджета семьи заемщика.

По условиям соглашения в обязательства заемщика входят следующие виды обязанностей:

Всего расходы из семейного бюджета, которые идут по ипотечному займу, должны составлять не более 50% всего совместного дохода семьи.

Причинами, не позволяющими регулярно, своевременно и в полном объеме оплачивать долги банку, могут:

Даже если вначале подписания ипотечного соглашения заемщик отвечал всем требованиям в плане платежеспособности, высокого уровня дохода, то это не значит, что ситуация за время действия ипотеки не изменится.

Во многом ключевую роль играет стабильная работа и зарплата, а также крепкое здоровье и отсутствие несчастных непредвиденных случаев.

От внезапных рисков появления форс-мажоров можно, к слову сказать, даже застраховаться, если позволяют финансы клиента.

В любом случае причина играет большую роль, если она веская и заемщик сможет ее доказать – документами, видео или фото съемкой, если это уместно, показаниями свидетелей.

Есть ли срок давности

Общий и стандартный срок исковой давности по всем кредитам, в том числе и целевым жилищным займам – 3 календарных года.

Наступает срок давности не та однозначно, есть три типовых ситуации, когда именно начинается отсчет давности договора ипотеки:

Какой именно выбрать механизм взаимодействия в отношении давности ипотеки – решать финансовому учреждению. Но если речь заходит о подаче исков в суд на нарушителя условий соглашения, то тогда решения о механизмах принимает судья.

Практика показывает, что чаще всего судьи пользуются теми механизмами, которые не имеют никакой привязки к срокам действия ипотечного договора.

Действия банков при образовании долгов

Процедура судебного реагирования банков не сразу наступает при первом или втором месяцев образовавшейся задолженности.

В суд можно обращаться, только если уже просрочка по кредиту Сбербанк превысила сумму долга более 5%, и предварительно был запущен процесс досудебного урегулирования.

Именно на этапе досудебных разбирательств у клиента все еще есть возможность, подать заявление на получение отсрочки платежей. Можно рассмотреть на примере действий ПАО Сбербанк, чтобы лучше понять, реакцию финансового учреждения.

Как поступит Сбербанк с клиентом

Когда банк неоднократно фиксировал по своему клиенту отсутствие своевременных платежей по ипотечному соглашению, то его реакция может отличаться от реакции другого банка.

Хоть и не существенно, но разница есть, и она выражена в сроках реагирования, звонках, частоте напоминаний, письменных предупреждениях, обращении к коллекторам, либо в суды и так далее.

В целом же можно отметить одинаковое реагирование банков по следующим основным шагам.

Когда образуется просрочка более 5-14 дней, банки начинают проводить свою операцию по возврату долгов, они будут:

Обычно для обзвона ключевых людей, окружающих, так или иначе, заемщика. Банковские сотрудники берут номера телефонов именно из договора, в тексте которого их когда-то указывал заемщик.

Если не прошло полгода, финансовое учреждение не будет сразу обращаться в судебную инстанцию. Исключением являются случаи, когда клиент с первого дня займа так и не внес ни одного платежа по ипотеке.

Есть такое понятие, как отсрочка по кредиту, именно ее и подключают, если клиент активно отвечает на все банковские звонки и сам готов предпринять ряд мер по урегулированию ситуации.

Когда размер просроченной суммы не превышает 5% от всей ссуды, тогда банк еще в суд обращаться не будет.

Что будет с квартирой

Чтобы максимально обезопасить свои финансы, которые отдаются в долг клиенту, банк оформляет квартиру, покупаемую по ипотеке, как залоговое имущество, временно принадлежащее банку.

Это право прописано в ст.6 законодательного положения №102-ФЗ от 16.07.98г. Об ипотеке (или залоговом имуществе), находящегося и сегодня в действующей редакции.

Такая мера по обеспечению гарантии точного исполнения платежных обязательств также созвучна и со статьей 329 Гражданского Кодекса России.

Поэтому квартира переходит банку в окончательные собственнические права, если уж совсем со стороны клиента ничего не предпринималось для погашения долгов.

Благодаря длительному процессу реагирования финансовых организаций на просроченные платежи клиента, заемщик имеет максимальное количество шансов на то, чтобы проявить собственную инициативу.

Заемщик может сам явиться в банк, если не знает, как оформить отсрочку платежа по кредиту и проконсультироваться у специалиста. Есть вариант оплаты долгов частично, неполными суммами, чем это указано в графике.

Где взять кредит в рассрочку без процентов, читайте здесь.

Банк будет хотя бы видеть, что клиент старается изо всех сил погашать долги и не станет остро реагировать – портить ему кредитную историю либо применять иные радикальные методы (например, обращаться к коллекторам).

В целом, с квартирой и долгами клиента будет происходить следующее:

На последнем этапе – судебного разбирательства у заемщика есть еще последний шанс что-то предпринять, чтобы квартиру не отписали через суд банку.

Если же и в этом случае не последует никакой реакции от клиента, то тогда квартира по закону будет передана банку в полноправное владение и собственность (п.1 ст.50 законодательного акта №102-ФЗ от 16.07.1998г., дополненного 23.06.16г.).

Выносится решение суда, на основании которого клиента выселят из квартиры в жилое помещение с наименьшим комфортом, после того, как будет установлено, что неплательщику будет предоставлено малогабаритное жилье. Если клиенту есть, где жить, тогда банк ему подыскивать дешевое жилье не станет.

Что будет с кредитной историей

В Бюро кредитных историй всеми банками подается регулярно информация по кредитам, по каждому заемщику. Поэтому у каждого гражданина, который хотя бы раз воспользовался одалживанием у финансовых организаций денег, есть своя КИ.

Если ваш долг вырос по нескольким месяцам (до 3-х месяцев), то еще данные не попадают в Бюро. Но если вы задолжали уже более 3-6 месяцев, тогда есть большая вероятность, что по вашей персоне, как заемщика, в Бюро будет зафиксирован минус.

Вся информация по истории хранится от 3 до 5 лет, затем, обнуляется. Поэтому есть возможность просто переждать эти годы, а затем вновь пробовать брать ипотечный заем.

Какие существуют способы решения проблемы

Подойти к снижению риска невыплаты ипотечных обязательных платежей можно заблаговременно – просто застраховать свою ответственность как заемщика.

Страхование такого плана вообще является главным условием по ипотечному законодательству – ст.31 правового норматива №102-ФЗ.

Если вас интересует ответ на вопрос, как не платить кредит законно и начать спокойно жить, то ответ здесь будет только один – дождаться сроков исковой давности.

Но дождаться их не так просто, ведь весь период финансовое учреждение будет интенсивно принуждать тем или иным способом заемщика погасить долг.

Вплоть даже до ареста квартиры, ее перепродажи и покрытия вырученными деньгами суммы долга.

Всего отмечаются несколько способов решения проблемы, если просрочки уже не первый месяц:

Во многом благодаря доказательной базе по причинам образования ипотечных долгов банк вполне может сам пойти на предоставление отсрочки, так называемых кредитных каникул, либо к этому его подведет суд, если дело дойдет до разбирательств в судебных инстанциях.

Поэтому каждому клиенту нужно подготовить подтверждение, документы, доказывающие, что причина образования задержек с выплатами была уважительной.

Самое главное для заемщика, не скрываться от банковских сотрудников и даже самому проявлять инициативу к тому, чтобы решать вопрос максимально конструктивно для обеих сторон.

Возможные последствия

Штрафы, пени, неустойки – их величина колеблется в зависимости от решения банка:

Если совсем ничего не предпринимать, то могут обозначиться нежелательные последствия, которые заключаются в следующем:

Если ваши просрочки по ипотечной ссуде были всего лишь 1 день или несколько, тогда на сумм долга просто будет начислена пеня. Тогда нужно будет оплатить долг суммой больше, чем предусматривалось по графику.

Как взять б/у авто в кредит без первоначального взноса, читайте здесь.

Про ипотеку без справки о доходах в ВТБ 24, смотрите здесь.

Некоторые банки на 1 день просрочки вообще не начисляют ничего, а только пришлют SMS-сообщение либо позвонят. Это зависит от того, какие правила на этот счет действует в самом банке.

Но в любом случае, чем дольше вы не платите, тем больше расходов понесете.

Следует внимательнее относиться к тому, насколько у вас возрастают шансы образования задержек платежей по ипотеке.

Если уже наперед можно увидеть, что просрочки станут систематическими, тогда нет смысла затягивать с решением данной проблемы.

Нужно идти в банк, консультироваться, спрашивать, подавать заявления. Что-то делать, а не сидеть на месте, и тем более, прятаться от своего кредитора.

Большое заблуждение думать, что если у вас случилась просрочка по платежу 1 месяц, то значит, сразу у вас отберут квартиру. Один-два месяца есть еще для того, чтобы начинать решать вопрос со своими долгами.

Видео: что делать, если банк подал в суд на заемщика

Бесплатная юридическая консультация. Звоните!