На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?

Серия статей «Эффективный кредит»: На какой срок брать кредит?

Часто перед заемщиком возникает вопрос, на какой срок лучше взять кредит. Определившись с суммой кредита, зная процентную ставку и подбирая оптимальный срок кредита, заемщик балансирует между меньшей суммой платежа и меньшей переплатой по кредиту. Ведь чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но больше переплата. Чем меньше срок кредита, тем больше ежемесячный платеж и меньше переплата. Чтобы использовать кредит эффективно (то есть с минимальными затратами), необходимо тщательно подойти к выбору срока кредитования. Давайте вместе разберемся с ситуацией.

Любой платеж по кредиту включает две суммы:

1. Сумма, идущая в погашение процентов за пользование кредитом.

2. Сумма, идущая в погашение основного долга.

Для любого кредита или займа, действует следующее правило чем больше срок кредита, тем больше процентов за пользование кредитом выплачивает заемщик. Следовательно, при более длительных сроках кредитования в составе платежа будет бОльшая сумма процентов. Это приводит к тому, что в первых месяцах выплаты по кредиту, например с аннуитетным платежом, основной долг погашается меньшими суммами, нежели так как было бы, если бы срок кредитования был меньше. В случае с дифференцированным платежом Вы получаете дополнительную нагрузку в виде приличной суммы процентов в довесок к сумме выплаты по основному долгу. Это и есть первый минус «кредита с большим сроком».

Теперь рассмотрим ситуацию когда Вы планируете вносить дополнительные платежи на частичное досрочное погашение. В случае выбора стратегии уменьшения ежемесячного платежа, при частичном досрочном погашении кредита на бОльший срок, размер платежа будет уменьшаться не так стремительно, как уменьшался бы при частичном досрочном погашении кредита на меньший срок.

Пример 200000 под 18 процентов годовых.

Это второй минус «кредита с большим сроком» .

Последнее, что хотелось бы рассмотреть это политику банков в отношении более длительных сроков кредитования. Многие банки устанавливают разные процентные ставки в зависимости от срока кредита. Обычно, на более длительных сроках действуют бОльшие процентные ставки. Банк, как и любая коммерческая организация, заинтересован в получении максимальной прибыли, причем не когда-то через 100 лет, а сейчас, поэтому для одного кредитного продукта вводится ранговая таблица ставок в зависимости от срока кредитования, дабы максимально увеличить прибыль в виде процентов, выплачиваемых заемщиками. Это третий минус «кредита с большим сроком» .

Немного отойдя от темы, хотелось бы обратить Ваше внимание на то, что не стоит зацикливаться на сумме переплаты по кредиту. Чем больше срок по кредиту, тем больше переплата, но есть еще такой фактор как обесценивание денег инфляция. Поэтому, сумма переплаты, казавшаяся сегодня большой, в будущем, будет меньше за счет инфляции.

Резюмируя выше сказанное, делаем выводы:

1. При взятии кредита лучше ориентироваться на как можно меньший срок кредитования для уменьшения переплаты по кредиту.

2. Если Вы планируете вносить платежи для частичного досрочного погашения долга, то лучше взять кредит на максимально меньший срок. Тогда досрочное погашение будет работать эффективнее.

3. Переплата по кредиту, в будущем, будет иметь меньшую «реальную стоимость» чем сегодня, благодаря инфляции.

Если объединить все три минуса длительного срока кредитования в одну мысль, то получается следующее: чем больше срок кредита, тем больше процентная ставка, больше переплата по кредиту и тем менее эффективно работает частичное досрочное погашение.

Все, что описано в этой статье Вы можете с легкостью проверить, используя наш КАЛЬКУЛЯТОР КРЕДИТА.