При заключении кредитного договора, заемщик берет на себя обязательства погашать свой долг, согласно выставленным условиям. При добросовестном исполнении обязанностей у сторон обычно не возникает претензий друг к другу. Однако, как только что-то идет не так, начинают назревать конфликтные ситуации. Чаще всего дело заключается в том, что клиенту становится сложно погашать долг, или же он умышленно начинает уклоняться от этого.
В таких ситуациях у банка есть право выставить требование о полной досрочной выплате долга к определенному времени со всеми штрафами, процентами и пенями. Рассмотрим подробнее, что такое требование о досрочном полном погашении, когда оно может быть вставлено, нужно ли его исполнять, насколько это правомерно?
Что такое требование банка о досрочном расторжении кредитного соглашения?
Это требование кредитора к клиенту погасить полностью весь долг со всеми процентами до срока, указанного в договоре. Условия такого требования должны быть прописаны в кредитном договоре. Именно на эти пункты банк будет ссылаться. Изучить их стоит до подписания договора и получения денежных заемных средств. Для выставления такого требования, у банка должны быть веские причины, иначе требование в суде может быть признано необоснованным. Основаниями для одностороннего решения о расторжении договора могут служить:
- Неоднократное нарушение заемщиком своих обязательств по выплате кредита. К ним относятся регулярные задержки, постоянные пени и штрафы, либо полный отказ от выплат.
- Проблемы банка с ликвидностью средств. В сложные финансовые времена кредиторы могут испытывать нехватку средств для покрытия текущих расходов. В данном случае они начинают искать источники, откуда можно взять эти средства и пользоваться своим правом требования о полном досрочном погашении долга от заемщиков-нарушителей.
- Нарушение клиентом существенных условий договора. К ним могут относиться: неуведомление банка о смене места жительства, замене документов, изменение финансового положения и проч. Если при наличии подобных «прегрешений» клиент своевременно вносит платежи, то требование банка только с ссылкой на эти нарушения в суде однозначно признаются незаконными.
Таким образом, на стадии подписания кредитного договора следует сразу же уточнять право банка на требование досрочной выплаты долга.
Когда выставляется требование о досрочном расторжении договора?
Досрочное требование долга с заемщика является кардинальной мерой со стороны банка. Оно бывает неправомерным в следующих ситуациях:
- Клиент допустил одну несущественную просрочку, после которой платежи вносились исправно. На практике кредитное учреждение начинает выставлять подобные требования после трех нарушений. При этом, каждая задержка составляет больше месяца.
- Финансово-материальное состояние клиента ухудшилось (появились проблемы со здоровьем, снизился доход, родился ребенок, потерян источник дохода и проч.). Если клиент сразу же уведомляет об этом банк и требует провести реструктуризацию долга, а банк вместо этого выставляет ему требование о досрочном погашении, то такие действия в суде будут признаны незаконными. Закон не позволяет банку требовать с клиента полностью выплатить долг, если его текущее материальное положение ухудшилось по сравнению с прежним (на момент подписания договора).
Правомерным требование будет в том случае, если клиент умышленно уклоняется от исполнения своих обязанностей, ведет себя агрессивно, не идет на контакт, скрывается.
Как избежать требования о досрочном погашении задолженности?
- Регулярно вносить платежи, не допускать просрочек.
- При ухудшении финансового состояния уведомить банк в письменном виде и добиться реструктуризации. Реструктуризацию банк может предоставить только при отсутствии текущей задолженности. Для этого нужно предоставить пакет документов, обосновывающих это требование: справку с места работы о понижении в должности или переводе на другую работу, книжку с отметкой об увольнении, справку с больницы о наличии тяжелых болезней, счета за лечение и проч.). Пока решается вопрос о снижении кредитной нагрузки, нужно вносить оплату хотя бы частями. Обычно в таких обстоятельствах кредитор может пойти на «мировую» и пересмотреть условия выплат в пользу клиента, чем лишиться притока денег.
На практике кредиторы передают долги коллекторам, которые и занимаются дальнейшим «выбиванием». Передача долга вправе произойти, если взносы не поступали более 90 дней. Выставление требования о полной выплате является намного трудоемкой и затратоемкой процедурой.
Для начала стоит попытаться разрешить проблему в досудебном порядке. Если кредитор отказывается от этого, то стоит подать в судебные инстанции. Ни в коем случае не нужно ждать, что все пройдет «как-нибудь». Долг придется выплатить все равно: чем позже – тем больше.
Для суда нужно подготовить все документы, обосновывающие текущую неплатежеспособность. Если указанные причины для суда покажутся весомыми, то суд примет сторону клиента. Клиент должен продемонстрировать, что он не собирается уклоняться от исполнения обязательств, а причина его неспособности выплачивать долг на прежних условиях весомая: появление дополнительных расходов на лечение или ребенка, потеря работы, получение инвалидности, уменьшение дохода, выплаты алиментов. Это все будет сильным аргументов в пользу клиента.
Однако, если будет доказано, что клиент умышленно не исполняет свои обязательства, то ст.811 ГК РФ дает право банку на требование досрочной выплаты долга. Если заемщик имел цель завладеть деньгами банка и отказаться от выплаты долга и процентов умышленно, то такие действия подпадают по ст. 159 УК РФ, и тут уже никакие справки не помогут.
Таким образом, решить проблему с банком можно в пользу клиента, но только, если у клиента есть весомые обстоятельства и желание исполняться свои обязанности.
