Поделиться в соцсетях:
Собственно кризис никогда не был причиной прекращения кредитной политики банков. Займы оформлялись и в 1998 году, и тем более в 2008 году. Другое дело, что взять кредит в кризис намного сложнее, чем в спокойное время.
Если вы читаете этот материал, значит, несмотря на непростое финансовое состояние, вам кредит необходим. Именно уровень необходимости и дает ответ на вопрос, поставленный в заголовке. Чтобы отважиться на займ, тем более крупный, нужны веские основания. Если это потребительский кредит, то, следовательно, вам жизненно необходим либо ремонт, либо покупка крупной бытовой техники. Если речь идет об автокредите, то, вероятно, у вас вконец сломался имеющийся автомобиль или назрела крайняя необходимость (переехали за город, работа далеко, родились дети). Наконец, если речь идет об ипотеке, то вам, вероятно, просто негде жить. Все другие причины: нужен новый Iphone, автомобилю исполнилось 3 года, не нравится вид из окна не причина, чтобы залезать в долговую кабалу.
В январе многие россияне столкнулись с сокращением доходов, до сокращений рабочих мест пока в большинстве дело не дошло, но никто не знает, что готовит нам весна и осень. Поэтому, если у вас есть опасения, что ваших доходов не хватит, лучше отказаться от кредита. В противном случае можно значительно испортить кредитную историю.
Безусловно, банки не прекращают кредитование. Максимум, о чем может идти речь, так только о закрытии ряда направлений. К примеру, наиболее рискованного pos-кредитования в торговых центрах или оформлению без особого разбора кредитных карт. Именно эти сегменты в любой кризис страдают наиболее сильно.
Однако у кредитования в кризисный период есть свои особенности.
Особенность №1 . Кредит выдается под более высокие проценты. Если в 2010-2014 гг. потребительский кредит можно было взять под 12-18%, то уже с ноября 2014 не ниже 22-24%. В реальности же, средняя процентная ставка по потребительскому кредиту приблизилась к 30%. Учитывая же, что потребка , как правило, берется в размере 150-160 тысяч рублей на срок до 3 лет, эту ставку можно считать практически блокирующей. Что касается ипотеки, то с ней все гораздо хуже. Сейчас минимальная ставка 14,5% — только у Сбербанка. Все остальные предложения по жилищным кредитам стартуют ориентировочно с 15,5-16%. Учитывая же, что кредит берется в среднем на 10-15 лет, эта ставка однозначно блокирующая. Брать под такие условия можно только от совсем плохой жизни если у вас нет выбора и возможности переждать неспокойные времена.
Особенность №2 . Кредит выдается далеко не всем. По разным экспертным оценкам, в январе-феврале 2015 года банки одобряли едва ли 25-30% заявок, тогда как еще в середине года более 70%. При этом среднестатистический заемщик в период кризиса, как правило, лучше, чем в обычные времена. Многие банки и вовсе отказались от кредитования клиентов с так называемой улицы (клиенты, не имеющие истории сотрудничества с этим банком).
Причина в том, что перед многими банками все ярче угроза сокращения ликвидности. В этой ситуации они скорее предпочитают привлекать депозиты, чем кредитовать заемщиков. С каких доходов будут выплачиваться проценты? В принципе, доходы есть: заемщики прежних лет, комиссионные и транзакционные доходы, поступления от инкассации и т.д. Так что банк без кредитов проживет. Сможете ли вы выжить с кредитом?
Ниже мы приведем несколько категорий заемщиков, у которых шанс получить кредит в кризис, как метко говорил Крокодил Данди, выше среднего .
- Сотрудники банков . Во-первых, у этой категории заемщиков приличный доход. Во-вторых, этот доход белый . В-третьих, эта категория не такая многочисленная, а потому сложностей с проверкой клиента нет.
- Госслужащие . У чиновников достаточно высокие и белые зарплаты. Кроме этого, у них есть и некий иммунитет от безработицы. Да, чиновников регулярно сокращают, но все равно шанс потерять работу у них ниже, чем у человека, работающего на классическом малом предприятии.
- Военные . Выделим эту категорию госслужащих в отдельную. В свете последних событий на юго-востоке Украины у них наиболее высокий иммунитет от безработицы. Не забываем и про зарплату, которая совсем не как в 90-ые гг.
- Клиенты, получающие зарплату на карту банка . Разумеется, речь идет о тех клиентах, которые пытаются взять кредит в том банке, на карту которого они получают зарплату. Да, доход может быть невелик, а иммунитета от безработицы и вовсе нет. Однако банк знает финансовое состояние потенциального заемщика, а при необходимости ему будет не сложно изъять часть дохода клиента для погашения долга.
Итак, подведем итог. Да, кредиты в кризис выдаются, хотя процент одобрения заявок сократился, а процент за пользование средствами вырос. Да, кредит взять можно, но он доступен только для некоторых категорий заемщиков. Наконец, если вы хотите взять кредит, очень хорошо взвесьте все за и против . Возможно, лучше подождать более спокойные времена.
