Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят — просеют через 9 фильтров. Ниже мы расскажем отдельно о каждом фильтре:
Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк Ромашка определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в Ромашку за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.
Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.
Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию нарисовать з/п больше фактической разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.
Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.
Кредитная история наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.
В кредитной истории банк смотрит:
bull; опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
bull; просрочки: насколько большие и частые
bull; крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.
Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе тревожный звонок для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.
Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант заявка содержит признаки мошенничества . Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.
Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. 40% дохода.
Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось банк подключает дополнительные фильтры . Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами
Скоринг аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита
Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы вы желанный клиент любого банка.
Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте здесь:
Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы вы желанный клиент любого банка.
Подробнее о том, как банки оценивают заемщика по скорингу, читайте здесь.
Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с экономическими преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами алименты, ЖКХ, налоги.
Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети
Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.
Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.
Хотите взять кредит под залог залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.
Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
bull; Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
bull; Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.
Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИ
