Что такое суброгация и как применяется

В российском законодательстве понятие суброгация является достаточно новым, заимствованным за рубежом. Данное понятие относится к страховому праву, в частности – к имущественному.

Что это такое?

В страховом праве суброгация представляет собой переход прерогативы предъявлять требования компенсации, которая выплачена страховщиком потерпевшему на основании договора страхования имущества. Требования должны быть направлены тому, кто является виновником возникновения ущерба. Для более лучшего понимания явления суброгации лучше рассмотреть наглядный пример.

Предположим, что произошло ДТП, в котором присутствует явно виновное лицо. Если пострадавшее лицо имеет договор страхования имущества (своего транспортного средства), то оно имеет полное право потребовать компенсацию за причиненный ущерб у виновного или страховщика. В случае страховщик исполняет подобные выплаты в счет пострадавшего, то он получает право суброгации.

Часто автовладельцы, застраховавшие свое движимое имущество, сталкиваются с понятиями суброгации и регрессии, и так как суть их похожа, путают понятия. Регрессия представляет собой право страховой компании, выплатившей компенсацию пострадавшему, предъявить требование о возмещении расходов к автору аварии, который является также клиентом данной страховой компании. В данном случае требования уместны, если дорожно-транспортное происшествие произошло по причине алкогольного или наркотического опьянения. То есть виновник аварии конкретно нарушил условия страхового контракта.

Явление суброгации координируется ст 965 ГК РФ. В страховании суброгация применима только в случае страхования имущества, к страхованию жизни или других видах она не может быть использована. Читайте обзор правил условий и тарифов НСГ страхование жизни, здесь: .

По факту, суброгация представляет собой замену лиц в обязательстве возмещения компенсации. Стоит отметить, что суброгация не может быть использована, если виновником аварии выступает само застрахованное лицо, или виновник вовсе отсутствует.

Суброгация срок исковой давности

Исходя из судебной практики, явление суброгации – это требование страхователя возместить расходы на ремонт пострадавшего за счет виновника ДТП. Таким образом, на иски по претензиям о возмещении вреда распространяется общий срок исковой давности, а именно три года, установленный ст. 196 ГК РФ. Не смотря на то, что п. 1 ст.966 ГК РФ относительно договоров имущественного страхования установлен срок давности два года, суды опираются именно на ст. 196 ГК РФ.

Случаи и порядок применения суброгации

Чаще всего явление суброгация используется в страховании КАСКО при нанесении повреждения автомобилю страхователя. Существуют исключения, при которых нет возможности воспользоваться суброгацией:

1. Если лицо, причинившее вред имуществу застрахованного, является его же родственником (членом семьи) или находится у него на иждивении. То есть, страховая компания не имеет права требовать возмещения уплаченной компенсации с виновника – родственника пострадавшего лица.
2. Если пострадавшее лицо, которое застраховало свое транспортное средство, например в КАСКО, является единственным участником произошедшей аварии, то страхователь выплачивает компенсацию по договору и не получает право требовать оплаты расходов по суброгации.

Однако, если страховая компания сможет доказать факт умышленного нанесения вреда застрахованному имуществу, то вышеперечисленные условия не будут иметь юридической силы. Это означает, что страховщик получит право на суброгацию.

Возмещение ущерба в порядке суброгации

Существуют определенные условия для возможности использовать право суброгации:

1. Обязательное наличие действующего договора страхования имущества, в том числе и КАСКО.
2. Сумма возмещения не может превышать сумму, выплаченную пострадавшему лицу;
3. При этом в сумме, которая возмещает изначально ущерб потерпевшему, должен быть учтен износ. Допустим, если после аварии производится замена поврежденных запчастей уже не нового автомобиля, то компенсация будет рассчитана с учетом износа деталей.

Сама процедура возмещения ущерба по праву суброгации выглядит так:

• По факту наступления страхового случая, пострадавшее лицо требует денежную компенсацию согласно условиям договора страхования имущества;
• После оплаты страховой компанией компенсации, страховщик направляет претензию с просьбой оплатить сумму в рамках возмещенной добровольно. Если оплата не производится, тогда страховщик обращается в суд;
• Далее уже по решению суда взыскиваются деньги с виновника, чаще это происходит через судебных приставов. Однако выплата фактически происходит не во всех случаях. Бывают ситуации, когда у виновного лица нет даже имущества, которое можно было бы описать.

Возмещение ущерба в порядке суброгации при ДТП производится по тому же алгоритму.

Как уменьшить требования страховой компании по суброгации?

Представим ситуацию, когда произошло ДТП двух автомобилей – Мерседеса и Жигули. Виновен водитель Жигули, при этом другая сторона не имеет претензий к виновнику, у него есть страховка КАСКО и владелец авто идет именно в страховую компанию. Та выплачивает ему компенсацию в 100 тысяч рублей. Учитывая срок давности, с виновника страхователь может потребовать возмещения расходов в течение трех лет. И вот спустя пару лет водитель Жигули внезапно получает извещение о том, что он должен заплатить круглую сумму в порядке суброгации. Как быть в таком случае? Опираясь на практику, можно рекомендовать следующие шаги:

• В первую очередь следует изучить всю документацию этого дела. Часто возмещение происходит на основании наряда из сервиса, в котором просто заменили поломанные детали на новые. По закону здесь должен учитываться износ, об этом упоминалось ранее.
• Изучив отчет об оценке автомобиля после аварии, часто выявляются лишние запчасти, которые не могли пострадать при аварии.
• Рекомендуется тщательно проанализировать все материалы ДТП, практика показывает, что возможно полностью оспорить виновность в ДТП.

Судебная практика суброгационных дел показывает, что в 8 ситуациях из 10 удается уменьшить сумму возмещения, либо же вовсе отменить выплату.

Видео

Смотрите видео-обзор явления суброгация:

Разобравшись в сложных понятиях и явлениях страховых дел, можно быть готовым к возможным последствиям. Хотя это знание никак нас не защитит от несчастных случаев, в том числе и ДТП.