Что нужно знать о страховании гражданской ответственности: в чем выгода и сколько стоит

В качестве одного из способов защиты своего благосостояния можно использовать оформление в страховой фирме соглашения о страховании гражданской ответственности. Проще говоря, в ситуации, когда Вами будет причинен какой-либо вред посторонним людям, возмещать возможный ущерб будет уже из своего фонда страховая компания.

Что это такое?

Страхование гражданской ответственности – одна из предоставляемых услуг своим клиентам страховыми организациями. Суть продукта заключается в следующем: ответственность  за нанесение какого-либо ущерба личного или имущественного характера клиентом фирмы третьим лицам берет на себя страховщик.

Деятельности страховых компаний предоставляющих услугу «Страхование гражданской ответственности» присваивается код по ОКПД:

1. 66.03.21 – услуги по страхованию гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств;
2. 66.03.80 – услуги по страхованию прочие, за исключением страхования жизни.
3. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности»

Обязательное страхование гражданской ответственности регулируется законодательством РФ:

• Согласно ФЗ № 214 «Об участии в долевом строительстве», в частности статьи 15.2 «Страхование гражданской ответственности застройщика» (с послед. изм. от 28.12.2013 г.), застройщик должен оформить обязательное страхование ответственности за неисполнение своих обязательств. Выгодоприобретателями определены лица, принимавшие участие в долевом строительстве.
• Согласно ФЗ № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с послед. изм. от 28.11.2015г.) собственник автотранспорта обязан оформить ОСАГО, это страхование ответственности возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
• Согласно ФЗ № 67 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика» от 14.06.2012г. лицо осуществляющее деятельность, связанную с перевозкой пассажиров, должно оформить обязательное страхование ответственности возмещения вреда, нанесенного жизни, здоровью и имуществу пассажиров.

Правила и условия

Правила страхования ответственности определяют условия заключения договора:

• процедуру заключения, внесения изменений, продления срока, либо досрочного расторжения договора;
• способ уплаты страховой премии;
• обозначение порядка действий страхователя при наступлении страхового случая;
• принципы определения размера возмещаемого ущерба и осуществления страховых выплат;
• порядок разрешения споров.

Виды

1. Страхование ГО владельца квартиры. Объект:
• ответственность собственника квартиры перед его соседями при возникновении ситуаций, когда был нанесен им ущерб в результате:
• затопления, пожара;
• перепланировки.

Страховой случай: подтвержденный факт нанесения вреда третьим лицам.

Страховщик на основании письменного заявления при установлении данного происшествия проводит страховые выплаты. Размер страховых выплат рассчитывается исходя из акта осмотра составленного специалистами страховой фирмы, а также смет независимых оценщиков.
2. За причинение вреда. Объект: имущественные интересы страхователя в случае нанесения вреда здоровью, жизни и имуществу третьим лицам в результате совершения какой-либо деятельности. Страховой случай: факт установления обязанности клиента страховой фирмы возместить вред, причиненный:
• жизни,
• имуществу,
• здоровью иных лиц при осуществлении страхователем какой-либо деятельности.

При страховании такого вида ответственности практически невозможно заранее предусмотреть и рассчитать сумму предполагаемого ущерба, по этой причине в договоре прописывается фиксированный лимит возможной ответственности.

3. Туроператора. Объект: имущественные интересы туроператора, связанные с рисками возникновения обязанностей по возмещению туристам нанесенного ущерба при не качественном исполнении либо неисполнении взятых на себя обязательств, описанных в договоре на предоставление услуг туристической компании. Страховой случай: подтвержденный факт установления обязанности застрахованного туроператора по возмещению ущерба туристу. Возмещение описанного ущерба проводится страховой компанией только на основании письменного обращения потерпевшего лица.
4. Оценщиков. Объект: имущественный интерес оценщика, связанный с обязательствами по компенсации ущерба заказчику, который мог быть причинен в результате возникших в процессе работы ошибок (некорректная оценка). Страховой случай: доказанный факт наступления ответственности оценщика за нанесение вреда своим клиентам. При наступлении данной ситуации страхователь обращается в фирму с:
• письменным заявлением,
• решением суда о взыскании,
• страховым полисом.
Основываясь на таком пакете документов, страховщик составляет акт, который становится основой для принятия решения о проведении страховых выплат.
5. Медицинских работников и организаций. Объект: ответственность медицинских работников, а также коммерческих и некоммерческих медицинских организаций по возмещению вреда причиненного пациенту. Страховой случай: подтвержденный факт наступления ответственности медицинского персонала за нанесение вреда здоровью либо жизни своих пациентов. Для получения возмещения ущерба страхователь должен обратиться к страховщику с:
• письменным заявлением,
• вступившим в силу решением суда о взыскании,
• страховым полисом.

Данный пакет документов необходим страховщику для принятия решения о проведении страховых выплат.

6. Аудиторов. Объект: ответственность аудиторов за нанесение вреда имуществу третьих лиц, в процессе осуществления аудиторской деятельности. Страховым случаем будет являться факт установления обязанности аудитора возместить ущерб в результате произошедших событий (страховых рисков), оговоренных в договоре страхования. Для возмещения ущерба аудитор обращается к страховщику с письменным заявлением, страховым договором и вступившим в силу решением суда о взыскании ущерба. На основании предоставленных документов страховщик принимает решение о проведении страховых выплат. Лимит ответственности аудитор вправе установить самостоятельно при заключении договора.
7. Владельцев гостиницы. Объект: имущественный интерес хозяина гостиницы, связанный с обязательствами по возмещению причиненного вреда здоровью и собственности гостей и посетителей на территории гостиничного комплекса.
   Страховым случаем будет являться засвидетельствованный факт установления ответственности владельца гостиницы за нанесение вреда своим клиентам.

   На основании письменного обращения страховая компания принимает решение о размере страхового возмещения, исходя из установленного лимита ответственности.

8. Владельцев автотранспортных средств. Владельцам транспорта можно застраховаться в обязательном порядке или приобрести полис на добровольной основе. Объект: имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением ущерба, причиненного каким-либо людям в результате использования транспорта, указанного в договоре страхования. В процессе заключении страхового соглашения определяется перечень предполагаемых страховых рисков, при наступлении которых страховая компания обязана выплатить компенсацию. Страховая компания определяет размер возмещаемого ущерба на основании заявления, страхового акта и документов, подтверждающих наступление страхового случая. По обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств лимит ответственности составляет 400 тыс. руб. Имейте в виду, что добровольное страхование не заменяет полиса обязательного страхования ответственности автовладельцев. Правила страхования средств транспорта и гражданской ответственности разрабатываются страховыми фирмами в индивидуальном порядке. С данными правилами можно ознакомиться при заключении договора страхования.
9. Застройщика. Объект: материальные интересы застройщика, а также иных лиц, которые в процессе выполнения договорных отношений подвергаются некоторым рискам. Страховой случай неисполнение или исполнение в не полном объеме гарантийных обязательств относительно сдачи здания в эксплуатацию:
• прерывание строительных работ;
• застройщик объявляет себя банкротом;
• дольщики не получили своего жилья;
• не возврат вложенных в строительство материальных затрат.
Сумма возмещаемого страховщиком ущерба зависит от стоимости сделки, зафиксированной в договоре о долевом участии.

Правила страхования гражданской ответственности застройщика разрабатываются страховой компанией согласно ФЗ № 214. В правилах прописываются базовый тариф страхования, а также дополнительные понижающие или повышающие коэффициенты.

Тарифы и стоимость

Стоимость услуги страхования гражданской ответственности перед третьими лицами определяется индивидуально, исходя из:

• специфики деятельности страхователя и перечня страховых рисков;
• страховой суммы, назначаемой по соглашению сторон;
• базового страхового тарифа;
• дополнительных повышающих или понижающих коэффициентов;
• срока действия страхового договора.

Базовые страховые тарифы, касающиеся обязательного страхования ответственности, утверждаются Правительством РФ. Например, установление тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности собственников автотранспорта регулируется Постановлением Правительства РФ № 739 от 08.12.2005 года.

Образцы документов

Видео

Смотрите информацию о страховании гражданской ответственности для строителей на видео:

Услуга страхования ГО наиболее востребована у владельцев какого-либо транспорта и недвижимости, у организаторов массовых мероприятий, у владельцев различных торговых предприятий, а также у лиц, осуществляющих частную профессиональную практику.