Взыскание долгов: как защитить свои интересы, если у вас отбирают имущество?

Что делать, если в дом постучались судебные приставы с исполнительным листом о взыскании имущества? Увы, такие ситуации – не редкость, просрочка по кредитам рано или поздно вынудит кредиторов обратиться в суд за взысканием имущества в пользу погашения задолженностей. Альтернативным вариантом может стать подача заявления о признании банкротства, которое могут подавать как кредиторы, так и сами должники. Часто бывает, что при взыскании долгов нарушаются законные интересы должников, поэтому крайне важно при этом знать, на что вы имеете право, и в какой момент действия приставов или кредиторов станут не законными.

Взыскание долгов: на что имеют право ваши кредиторы?

Довольно часто банки и микрофинансовые организации прибегают к незаконным методам, цель которых одна – любыми путями взыскать долг. Многие должники сталкиваются с коллекторской деятельностью – до последнего времени коллекторы в буквальном смысле терроризировали должников: звонками в ночное время, визитами на работу, угрозами и бесконечными письменными претензиями.

Следует отметить, что кредитор действительно имеет право перепродать долг коллекторскому агентству (переуступка права требования). Законодательство только ставит условие: такая уступка не должна противоречить нормам закона, что зафиксировано в ст. 388 ГК РФ.

Переуступка не может осуществляться в отношении долгов, которые касаются непосредственно личности должника. То есть невозможно продать долг по алиментным выплатам или по возмещению ущерба, причиненного, например, совершением преступления.

Необходимо знать, что при оформлении кредитного договора вас обязательно должны проинформировать о том, что в случае невыплаты кредита долг может быть перепродан коллекторским агентствам. Также такое условие должно быть прописано в документе. И что самое главное – гражданин может отказаться от данного пункта в договоре, в соответствии с п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.12 № 17 О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей.

Необходимо отметить, что законодатели урегулировали вопрос деятельности коллекторских агентств, которые до последнего времени фактически существовали в полулегальном положении. Так, с 2017 года заниматься такой деятельностью вправе только юрлица, которые числятся в специализированном госреестре, и для которых возврат просроченных задолженностей является основным направлением деятельности.

То есть никакие другие компании или фирмы не вправе вступать во взаимодействие с должниками. Они не имеют права:

• звонить вам,
• пытаться назначить встречи,
• отправлять какие-либо сообщения (по электронной почте, в соцсетях, или через любые другие электронные сервисы).

В случае, если сумма долга превышает 50 000 рублей, и компания, не имеющая отношения к кредитной деятельности (в данном случае – коллекторские агентства, действующие нелегально), пытается передать дело в суд или же вернуть задолженность с физических лиц различными иными методами, она рискует получить штраф в размере до 2 миллионов рублей.

Исполнительное производство: как проходит взыскание долгов на практике?

Необходимо знать, что существует 2 способа взыскания долгов: во внесудебном и в судебном порядке. На практике кредиторы (банки, МФО) сначала шлют претензии в письменном виде или пытаются другими законными путями мирно урегулировать данный вопрос. Только потом, если эти способы не принесли желаемого результата, кредиторы пытаются решить вопрос в судебном порядке.

Заявление может быть подано:

• в суды общей юрисдикции;
• на рассмотрение мировым судьям;
• в районные суды.

Каждый суд может рассматривать только определенные дела. В компетенции мировых судей лежит рассмотрение исков на сумму, которая составляет не более 50 000 рублей. Также они могут рассматривать заявления о вынесении судебных приказов на сумму, которая составляет до 500 000 рублей. В районный суд следует обращаться, если речь идет о более крупных задолженностях.

Судебные приказы, как правило, выносятся в упрощенном порядке, сроком примерно в 5 дней. Они могут быть вынесены только на основании доказательств, которые предоставляет сам истец. Тем не менее, если между должником и кредитором существует спор касательно суммы или по иным условиям, то такой иск переходит в суд общей юрисдикции.

После рассмотрения дела в суде общей юрисдикции выносится судебное решение или приказ, который автоматически переводит дело в исполнительное производство. Делом занимаются уже судебные приставы-исполнители, целью деятельности которых является исполнять выданные решения суда.

Приставы проводят различные мероприятия, направленные на то, чтобы в действительности взыскать с должника долг и перечислить его кредитору. Если же у должника нет соответствующей суммы денег, то ФССП может проводить взыскание имущества с его последующей реализацией и возвратом средств.

Какое имущество не может быть взыскано?

В соответствии с нормами ст. 446 ГПК РФ, есть перечень предметов и ценного имущества, которое никто не вправе отобрать у должника. К такому имуществу, в том числе относятся:

• наличные денежные средства, не превышающие прожиточного минимума;
• вещи, при помощи которых должник занимается своей деятельностью по работе (если их стоимость составляет не больше ста МРОТ);
• предметы домашней обстановки и личного пользования;
• единственное жилье и другие ценности.

Необходимо понимать, что единственное жилье (квартира или дом, или любое другое жилое помещение, где проживает должник и его семья) не может взыскиваться. Однако это не относится к случаям, когда такое жилье приобреталось в ипотеку.

Основной страх потенциальных должников – потерять жилье. Однако законодательство четко указывает, что единственное жилье сохраняется за собственником при любых обстоятельствах. Еще важно знать, что прожиточный минимум тоже остается за должником – то есть в любом случае вы не останетесь без крыши над головой и средств к существованию. Маргарита Холостова,

Порядок взыскания: на что имеют право судебные приставы?

После возбуждения исполнительного производства реализуется взыскание долга по судебному решению, которое может носить как добровольный, так и принудительный порядок. На добровольное исполнение судебного решения дается определенный срок, который, тем не менее, не может превышать 5-ти дней.

В перечень функций судебных приставов-исполнителей входят такие действия:

• наложение ареста на имущество (к такому имуществу также причисляются ценные бумаги и деньги на банковских счетах);
• проведение проверок финансовых документов;
• розыск должников и их имущества.

Банкротство физических лиц: реальный выход или утопия?

В октябре 2015 года в действие вступил законопроект о банкротстве физлиц, которым предусматривается реальная возможность признания финансовой несостоятельности простых граждан, имеющих огромные долги.

Следует отметить, что процедура признания банкротства может проходить только в судебном порядке, инициировать ее могут как сами должники, так и их кредиторы. Для этого достаточно обратиться в Арбитражный суд по месту жительства с соответствующим заявлением.

Если сравнивать процедуру исполнительного производства и банкротство должника, то судебная практика свидетельствует, что у банкротства есть ряд преимуществ:

• сроки. По срокам признание несостоятельности (через процедуру реализации имущества) проходит гораздо быстрее, чем взыскание долга судебными приставами. Если учесть, что около 80% всех дел о банкротстве реализуются только через реализацию, минуя этап реструктуризации долгов, то банкротство гораздо выгоднее, чем взыскание долгов;
• распределение долгов. В реестр кредиторов включаются все кредиторы должника, и имущество, вырученное от реализации, распределяется на всех пропорционально долгу каждого;
• возможность оспаривания сделок. Банкротство более выгодно для кредиторов в плане того, что можно оспорить любую сделку должника из тех, которые он совершил за последние 3 года (обычно наибольший интерес вызывают сделки безвозмездного отчуждения);/span>
• срок давности. Существует законно установленный срок исковой давности на взыскание долгов – он составляет 3 года, вне зависимости от того, насколько большая сумма задолженности. Поэтому, когда выходит срок давности, банки могут обратиться в Арбитражный суд за признанием банкротства, что является своеобразным альтернативным вариантом.

По окончанию процедуры банкротства, в соответствии с положениями ФЗ О несостоятельности (банкротстве), должник признается банкротом, а все его долги при этом списываются. Таким образом, банкротство является выгодным как для кредиторов, так и для должников. В ряде случаев, при наличии огромных долгов банкротство – это реальный выход из ситуации.

Мошенник хочет признать себя банкротом

Признать себя банкротом может практически любое лицо, которое соответствует требованиям ст. 213.3 № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве). Однако в юриспруденции существует такое понятие как фиктивное банкротство – в таких случаях лицо хочет признать свое банкротство, намеренно не желая выплачивать свои долги, имея для этого все возможности. Это называется мошенничеством.

Если в процессе банкротства выявятся истинные, мошеннические намерения банкрота, он может быть привлечен к административной ответственности.

При этом долги не будут списаны после реализации имущества и расчета с кредиторами – в случае, если расчет будет неполным, мошенник, который хотел признать себя банкротом, будет отвечать за оставшиеся долговые обязательства. То есть фактически процедура банкротства в обычном порядке для таких лиц невозможна.

Может ли человек в процессе банкротства работать?

Многих интересует, может ли человек в процессе банкротства работать? Разумеется, может. Однако следует учесть, что все имущество потенциального банкрота, в том числе денежные средства, поступающие на счета, является конкурсной массой, которая предназначена для расчета с кредиторами по долговым обязательствам.

Однако должник, если он живет на свою зарплату, может обратиться с ходатайством в суд, чтобы исключить часть средств из конкурсной массы. Нормами законодательства установлено, что исключению может подлежать денежные средства, необходимые для проживания должника (в размере прожиточного минимума), а также лиц находящихся на его иждивении (например, несовершеннолетние дети).

Могут ли мне отказать в банкротстве, если у меня нет имущества и маленькая зарплата?

В ст. 213.3 № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) четко устанавливается, что основаниями для инициации процедуры банкротства физлица могут быть:

— долг на сумму не менее 500 000 рублей;

— отсутствие платежей по долгам сроком, больше чем 3 месяца;

— не возможность расплатиться по своим долгам в будущем (предвидение банкротства).

Таким образом, ни маленький размер заработной платы, ни отсутствие имущества не могут стать преградой для признания банкротства. Если у вас имеются перечисленные основания – подавайте в суд заявление. Однако при этом вам потребуется оплатить госпошлину (6.000 рублей) и вознаграждение финансовому управляющему (25.000 рублей). Средства вносятся на счет суда при подаче заявления или до первого судебного заседания по вашему делу. Также при подаче заявления вам придется приложить перечень документов, установленный законом о банкротстве.

Будут ли поправки к закону о банкротстве физических лиц в 2016 году?

Закон о банкротстве физических лиц вступил в силу 1 октября 2015 года, с того времени в нем практически ничего не изменилось. Однако кое-какие изменения все же были приняты, правда, они в основном касаются деятельности финансовых управляющих.

Так, новым ФЗ от 03.07.2016 № 360-ФЗ было внесены следующие поправки:

— если ранее вознаграждение финуправляющих составляло 10 000 рублей, то теперь составляет 25 000 рублей. При этом сумма уплачивается только за 1 процедуру: или за реструктуризацию долгов или же за реализацию имущества;

— в качестве вознаграждения финуправляющему теперь будет выплачиваться 7% от всей суммы реализованного имущества. Ранее вознаграждение составляло 2%.

Как сохранить имущество должника подаренное им родственникам до процедуры банкротства?

Согласно законодательству, все имущество должника подлежит продаже, если Арбитражным судом в отношении должника была введена реализация имущества. Все дела с момента введения судом такой процедуры передаются финуправляющему.

Соответственно, в рамках процедуры о банкротстве должник должен представить ему ряд документов. В частности, сюда входят документы обо всех последних сделках, банковские выписки и подтверждение других операций, совершенных за последние 3 года.

Таким образом, если обнаружится, что должник незадолго до начала процедуры банкротства дарил имущество своим родственникам или кому-либо другому, то такие сделки могут быть оспорены. Однако, на практике такое происходит не часто.

Когда лучше подать на банкротство физ. лиц после суда или до?

Смотря что имеется в виду – суд по несвоевременной оплате долга, по заявлению кредитора? В данной ситуации лучше обратиться с заявлением в суд до того, как кредитор подаст иск – во-первых, вы избежите судебных расходов, которые непременно лягут на ваши плечи, во-вторых, вы сможете решить проблему со всеми кредиторами одновременно, если их у вас несколько.

Подать заявление о признании банкротства можно в случае, если у вас имеются долги более 500 000 рублей, и вы не платите по своим обязательствам более 3 месяцев. Подать заявление можно и при меньшей сумме долга или в отсутствии просрочек, если вы предвидите свою неплатежеспособность в ближайшем будущем (например вас сократили на работе и вы понимаете ,что через месяц уже не сможете погасить свои кредиты).

Соответственно, лучше подать на банкротство физ. лица до суда, однако следует помнить, что в процессе банкротства учитываются абсолютно все долги (не допускается списывание отдельных долгов), а после признания банкротства наступают последствия, перечисленные в ст. 213.30 № 127-ФЗ.

Что могут коллекторы?

Согласно ряду положений действующего законодательства, любой банк или кредитная организация вправе продать долг без согласия самого должника, по договору переуступки. Наиболее распространенная ситуация на практике – продажа банком долга частного лица.

Обычно в таком случае порядок погашения долга не должен меняться – меняются только реквизиты, по которым происходит погашения долга. Что могут коллекторы? Если должник не погашает долг, то они вправе начислять штрафные санкции и пени, прописанные по договору, периодически совершать звонки и слать официальные письма с извещениями.

Коллекторы не вправе доставать клиента: звонить в ночное время суток, угрожать, звонить на работу или преследовать должника и его семью, в таких ситуациях последний вправе обратиться с заявлением в МВД.

Ограничат ли банкротов выездом за границу?

Суд может принять решение об ограничении должника в выезде за границу, если сочтет это необходимой мерой. Это закреплено в ст. 213.24 № 127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве). Таким образом, любой должник может быть ограничен в своем праве на выезд за территорию РФ.

Исключение составляют случаи, когда такой выезд нужен по важным причинам – например, если должник болен, и ему предстоит операция за границей, либо работа должника предполагает частные командировки.

Однако важный момент – такое ограничение действует только в рамках процедуры по признанию банкротства. Если речь идет о последствиях признания банкротства – то банкротов не ограничивают в праве передвижений, согласно положениям ст. 213.30.

Может ли коллектор требовать сумму большую, чем просуженная задолженность?

Просуженная задолженность являет собой долг, который был признан в судебном порядке. То есть при его признании часто игнорируются любые пени, штрафы и другие начисления, которыми обычно грешат банки. Фактически, после признания долга в суде начисление любых процентов или штрафов попросту прекращается.

Итак, может ли коллектор требовать сумму большую, чем просуженная задолженность? Нет, потому что это будет просто незаконно. Однако, коллекторские агентства часто действуют не совсем законными методами, и в случае активного вымогательства суммы большей, чем просуженная задолженность, должнику попросту следует обратиться в полицию с заявлением.

Как сохранить машину при банкротстве ИП?

Нормы законодательства о банкротстве, которыми урегулировано банкротство физ. лиц, также применимы и к индивидуальным предпринимателям. Так, в отношении ИП порядок признания банкротства фактически ничем не отличается от признания банкротами простых граждан. Этапы банкротства те же: начинается процесс из реструктуризации (процесс может начаться и с реализации имущества, если у должника отсутствует официальный источник дохода), далее следует процедура реализации имущества, затем – признание банкротства в судебном порядке.

Если реструктуризация не была утверждена или же если должник не следовал утвержденному графику выплат, то суд может принять решение о реализации имущества. С этого момента все, чем владеет ИП, является конкурсной массой, которой распоряжается финуправляющий. Исключение составляют вещи, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ, а также – имущество, которое может исключаться в судебном порядке по ходатайству самого должника.

Итак, как сохранить машину при банкротстве ИП? Если автомобиль не относится к имуществу, которое подлежит исключению из конкурсной массы по ГПК РФ, то ИП может самостоятельно ходатайствовать об исключении такого имущества, если для этого имеются обоснованные основания.

Получить консультацию юриста

Позвоним в течении дня

Ответим на любые вопросы по банкротству физ.лиц

Людмила 52 года