Долги по ипотеке: что говорит постановление о списании основного долга

Рассмотрим, чем же важно для тех, у кого есть долги по ипотеке, постановление Правительства №373, вступившее в силу с 23 июля 2015 года.

Кредит по ипотеке — это не приговор

Слово « ипотека» очень часто вызывает неоднозначные эмоции. В этой статье мы попробуем разобраться о плюсах, минусах и «подводных камнях», которые ожидают человека, решившегося взять ипотеку.

Это понятие возникло в Греции приблизительно в VI веке до нашей эры. В римском праве – это была разновидность залога имущества, при которой заложенной вещью должник мог пользоваться.
В теории современного права «ипотека» стала синонимом залога, который подразумевает залог недвижимого имущества, а для движимого имущества существует термин «заклад».

Вы думаете, что ипотеку можно взять только на покупку жилья? Вы ошибаетесь. Этот вид займа может быть дан на любую дорогую покупку, главное, оставить в залог банка своё недвижимое имущество. В чем же суть самой ипотеки? Оформляя ипотеку, вы берете деньги в долг у банка, оставляя залогом свою недвижимость. Существуют специфические черты кредита по ипотеке, которые отличают данный тип кредита от обычного. Как правило, он выдаётся только на покупку жилья, на длительный срок (до 30 лет) и под более низкие проценты.

Схематично выдача ипотечного кредита выглядит так:

По основному договору банк выдаёт кредит. А по дополнительному договору — берёт у заёмщика в залог недвижимое имущество, стоимость которого превышает сам кредит.

Долги по ипотеке

Перед процессом оформления ипотеки, важно не только узнать условия ее выдачи, но и что будет предпринимать банк, если вы утратите возможность производить выплаты каждый месяц. Все понимают, что выплата ипотечного долга – дело не быстрое. Главное – правильно оценить своё финансовое состояние и свои возможности реально погасить долг. Так как, — «жизнь прожить – не поле перейти»: возможны и болезни, и разводы, и потеря работы. Худшее, что вы можете сделать – это прекратить выплаты и ждать чуда.

Понимая, что ваше материальное положение пошатнулось, нужно непременно сообщить об этом банку, показав, что Вы ответственно относитесь к взятым на себя обязательствам.

Как это сделать?

Обратитесь в банк письменно, представьте необходимые справки или документы, подтверждающие вашу неплатёжеспособность:

1. свидетельство о разводе;
2. документы и справки из больницы;
3. трудовая книжка с записью об увольнении;
4. справка из центра занятости о постановке на учёт и так далее.

Также можно предложить банку свой новый график платежей , что поможет быстрее решить проблему. Важно знать, что заёмщик и банк, выдавший кредит – это союзники, которые одинаково заинтересованы в успешном завершении ипотечного кредитования.

Постановление Правительства об основаниях для списания долга по ипотеке

Постановление Правительства №373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заёмщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении основного капитала открытого акционерного общества « Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», вступившее в силу с 23 июля 2015 года, затем пережившее изменения в редакции от 07.12.2015 года и введенное в действие Указом Президента №1331 является основным основанием для государственной поддержки гражданам , которые по любым причинам на могут самостоятельно погасить основной долг по ипотеке.

Одним из важных условий для государственной компенсации является изменение доходов заёмщика:

• Согласно постановлению, ипотечные кредиты будут реструктуризованы для некоторых категорий граждан, у которых среднемесячный доход, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, снизился более чем на 30 %, а плановый платёж вырос более чем на 30% и есть просрочка по кредиту более 30 дней . По ставке 12% годовых и, для валютной ипотеки, переведены в рубли по курсу ЦБ.
• Среднемесячный совокупный доход семьи заёмщика, рассчитанный за 3 месяц а, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заёмщика двукратной величины прожиточного минимума .

Ипотечные долги: возможные развития событий

Штрафные санкции — это первое, что получит пропустивший платеж. А ввиду того, что регулярные платежи составляют крупные вложения – это серьезный удар по бюджету семьи. Могут быть звонки из банка или из коллекторной фирмы.

Если это не приводит к решению проблем, банк обращается в суд с заявлением о отчуждения имущества .

Банк может предложить несколько видов решения проблемы:

• Продление срока кредитования, при этом снизив сумму взноса, но увеличив конечную переплату.
• Предоставление отсрочки платежа, смысл которой в том, чтобы платить только проценты по кредиту, а «тело» — когда сможете восстановить свою финансовую стабильность.
• Можно рефинансировать свой кредит в иной финансовой структуре.

Но, если Вам не подходит ни один вариант, то решение одно – продать ипотечное жильё самостоятельно, погасив каким образом всю сумму кредита. Если решать дело через суд, то придётся оплачивать судебные издержки. А при самостоятельной продаже, можно совершить сделку дороже.

Списание основной задолженности по ипотеке

Учреждение ипотечного жилищного кредитования в 2015 году начало внедрение федеральной программы государства по оказанию помощи заёмщикам в форме погашения задолженности по кредиту. Если по каким-то причинам доход человека упал на 30%, то можно стать частью этой помощи государства.

Стать участником программой смогут не все семьи, а только некоторые:

• Заёмщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящийся к одной из данных категорий:
• Многодетные семьи.
• Участники боевых действий (один член семьи – ветеран).
• Семьи, в которых есть люди с ограниченными способностями (дети или взрослые)
• Государственные служащие, трудящиеся оборонной промышленности и другие.

Переоформление ипотеки

Рублёвые займы будут переоформлены от полугода до года. Именно в это время производится помощь заемщику. Общий доход одного месяца заемщика не должен быть более 1,5 прожиточного минимума после выплаты данного платежа.

Процентную ставку по ипотеке устанавливает банковская структура, но тариф не может пересекать показатель в 12% до конца срока выплаты. Расчёт производится на всех членов семьи.

Конечно, есть ограничения: кредитный долг должен быть от 30 до 120 дней при подаче запроса на реструктуризацию долга.

«Валютные кредиты» по ипотеке конвертируются в национальную валюту по курсу Центрального Банка, на дату реструктуризации. Для такого заемщика критичной цифрой погашения основного долга по ипотеке станет 400 тыс. рублей. Такими являются основы федеральной программы. Банковский клиент может вовсе не оплачивать обязательства во время оказываемой помощи. Комиссия за переоформление – отсутствует.

Основные условия ипотечной недвижимости

Ранее ипотечное жилье являлось единственным местом проживания заёмщика. Сейчас, согласно обновленным условиям проекта, всем членам семьи заёмщика разрешается иметь до 50% в других недвижимых объектах для жилья.

Жильё, приобретаемое по ипотеке должно быть бюджетным. Кроме того, что семья должна быть многодетной, параметры объекта проживания не должны превышать:

• для однокомнатной квартиры – 45 кв. метров;
• для двухкомнатной квартиры – 65 кв. метров ;
• для трехкомнатной квартиры – 85 кв. метров .

Федеральные программы

Списание части ипотечного долга по федеральной программе «Молодой семье – доступное жильё».

Если принять участие в данной программе, то можно рассчитывать на списание части обязательств для молодой семьи, а также цены 18 кв. метров при рождении первого или второго ребёнка. Если в период кредитования в семье рождается три и более ребёнка , то государство целиком погашает задолженность.

Для списания части ипотечного кредита, жители России должны выполнить такие условия:

1. на момент заключения ипотечного кредита, гражданин должен быть моложе 35 лет;
2. допустимая жилая площадь на каждого члена семьи не должна превышать 18 кв. метров;
3. семья должна быть зарегистрирована в очереди на жильё в соответствующих учреждениях;
4. семья должна иметь деньги для погашения принятых обязательств.

Алгоритм списания части ипотечного долга молодой семье

Исходя из основных пунктов этой программы, молодая семья получает государственную субсидию на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости или принятия участия в долевом строительстве.

Она равняется примерно 30% общей цены квартиры для проживания без детей и около 35% — если на момент оформления ипотеки у заемщика есть один ребенок.

Чтобы списать определенную сумму ипотеки молодой семье необходимо собрать такие документы в жилищный комитет муниципалитета:

1. паспорт каждого супруга;
2. свидетельство о рождении ребенка (при наличии ребенка, не достигшего 18 лет);
3. справку о составе семьи (документ по форме 9);
4. информацию о месте проживания семьи за последние 5-7 лет;
5. справки, которая является подтверждением платежеспособности домохозяйства (справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, выписка с депозитного счета и т.д.).

Процедура снижения части ипотечного долга при рождении ребёнка

Правом претендовать на снижения части ипотечного долга, когда рождается ребёнок могут только те семьи, которые принимают участие в федеральной программе «Молодой семье – доступное жильё».

Указ о выдаче субсидии принимается муниципалитетом. Для пересмотра кредитных обязательств, нужно иметь документы, которые удостоверяют личность и состав семьи.

Реструктуризация кредита в банках России

Важно учитывать, что каждый банк предлагает свои определённые схемы реструктуризации, поэтому при выборе банка для займа, следует внимательно изучить предлагаемые им условия реструктуризации, выбирая то, которое Вам подходит больше всего.

Более того, принятие решения по реструктуризации– это право, а не обязанность банка. Поэтому, если банк отказал в реструктуризации, следует искать другие способы решения проблемы, например, процедуру рефинансирования в этом же или ином банке.

Списание основного долга по ипотеке в Сбербанке

Сбербанк -это яркий представитель федеральной программы помощи ипотечным заёмщикам, у которых появились финансовые трудности.

Потенциальным заемщикам, испытывающим нехватку денег, банк предлагает 3 альтернативных варианта решения проблемы:

• возможность использовать кредитные каникулы (отсрочка платежа на срок от 6 месяцев до 2-х лет);
• списание 10% от остатка ипотечного долга;
• уменьшение постоянного взноса сроком до 18 месяцев (экономия не должна превышать 10% от цены долга, когда приходиться обращаться за реструктуризацией).

Реструктуризация в Россельхозбанке

Один из самых крупных банков страны, Россельхозбанк, предоставляет снижение кредитной нагрузки путем рефинансирования. Реструктуризация проводится как собственным клиентам, так и заемщикам других банков.

Самые выгодные условия предоставляются обладателям зарплатных карт, которые уменьшат процентные ставки в три раза. С высокой скоростью обрабатываются заявки клиентов: 3 рабочих дня. Сумма рефинансирования — высокая, она достигает — 1 млн. руб. Сроки обслуживания нового долга составят до 60 мес.

Совкомбанк

Клиенты Совкомбанка с положительной кредитной историей, а также держатели внутренних продуктов организации могут претендовать на финансовую поддержку. Чтобы программы рефинансирования были утверждены, нужно продемонстрировать менеджеру личные документы, справки о доходах, обоснование причин, которые значимо влияют на индивидуальную кредитоспособность.

Реструктуризация в Росбанке

Росбанк рассматривает заявки на выделение максимум 1,5 млн. руб. при этом, активно внедряет программы рефинансирования займов. Наименьшая ставка потребительского займа составляет 20 тыс. руб.

Во время утверждения решения менеджер примет во внимание социальный статус заявителя, размер долга и порядок его обслуживания раньше.

Лица с «чистой» кредитной историей, которые одновременно получают зарплату на карту банка, имеют много шансов получить средства по привлекательным программам финансирования.

Газпромбанк

Для потенциальных клиентов существует возможность привлечения средств по рефинансированию по ставке 13%. Вместе с этим, можно обратиться с целью конвертации валютного займа в рубли по актуальному курсу регулятора.

Банк Тинькофф

В финансовой системе Тинькофф банка справиться с задолженностями помогут действующие программы. Исходя из условий плана рефинансирования, должнику выделяется новый заем с равномерным периодом погашения. Последующие списания по кредитной карте не допускаются. Второй вариант предполагает минимизация ежемесячных платежей до момента стабилизации положения заемщика.

«Детский жилищный вычет»

Семьи с детьми могут рассчитывать на вновь предложенную инициативу: о льготе, которая поможет погасить часть основного ипотечного долга, либо снизить размер процентов. На данный момент вопрос прорабатывается. Подробнее — на видео.