Клиент, подписывая кредитный договор, берет на себя обязательства исправно выплачивать кредит каждый месяц. Он не задумывается о том, что в его жизни могут возникнуть обстоятельства, которые могут этому помешать. Подобные ситуации часто случаются во время выплат ипотеки, поскольку договор оформляется на десятки лет. Такими обстоятельствами могут быть: потеря работы или задержка зарплаты, потеря члена семьи, неожиданная травма или болезнь. Непоступление кредитных средств на банковский счет будет расцениваться банком как просрочка платежа.
Банк, в свою очередь, при возникновении у клиента просрочки, начисляет штрафы и пени. Данные действия являются законными на основании статьи 330 Гражданского Кодекса РФ. Взыскание с клиента бывает двух видов:
1) Штраф – фиксированная сумма, указанная в договоре. Может различаться в зависимости от того, какая по счету просроченная задолженность.
2) Пени – начисляются за каждый день просрочки в размере процентной ставки, которая указана в договоре. Эта процентная ставка отличается от ставки самого кредита, иногда в несколько раз.
В первую очередь, клиент обязательно должен обратиться в банк. Очень часто организации идут навстречу заемщикам, попавшим в сложные жизненные обстоятельства. Рассмотрев заявление с указанием причины и приложенных доказательств, банки могут снизить платеж, увеличив график, либо дать отсрочку на какой-то срок. В некоторых учреждениях существуют «кредитные каникулы» – возможность отсрочки платежей без влияния на кредитную историю клиента.
Второй возможный вариант – рефинансирование кредита в этом же банке или другом. Суть данной программы в том, что один кредит закрывается другим под меньший процент и больший срок.
Начиная с 2015 года, в России появилась возможность списания долгов по кредиту. В данном случае речь идет о банкротстве клиента.
Важно! Не стоит отказываться от оформления страховых программ, прилагающихся к кредитному договору. Очень часто клиенты пренебрегают данной возможностью, считая это пустой переплатой. И зря! При наступлении страхового случая, страховая компания может либо частично, либо полностью закрыть кредит.
Последствия для клиента в случае неоплаты просрочки
Все кредитные организации передают данные о платежеспособности клиентов в Бюро кредитных историй (БКИ). Поэтому, если у заемщика возникает просрочка, и он не торопится вносить средства, то эта информация поступит в бюро. Поэтому лучше вносить хотя бы часть долга и постепенно выплатить всю сумму, чем портить свою кредитную историю.
Начиная с первого дня просрочки, клиенту начнут поступать телефонные звонки и смс от банка с напоминаниями о платежах. Если срок неоплаты превысит 3 месяца, то банк подключит сначала свою службу взыскания, а позднее может продать кредитный договор коллекторам или обратиться в суд. Сотрудники служб взыскания общаются не только с клиентом, но и с поручителями, а также могут выезжать по указанным в договоре адресам. При обращении в суд дело, скорее всего, выиграет банк, и должнику придется выплачивать весь кредит со штрафными санкциями (будет выставлен счет за работу приставов – удержание сумм со счетов и реализацию имущества).
Самое главное при возникновении просрочки – не прятаться от банка, а наоборот, попытаться решить проблему совместно с сотрудниками. Иногда стоит попросить деньги в долг у знакомых и закрыть просрочку на маленьком сроке, нежели попасть в «финансовую яму».
