Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке физическому лицу

Такой вопрос, как реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, приобретает в последнее время большую актуальность. Связано это с ухудшением общей экономической ситуации и сильным падением уровня доходов граждан, то есть нормальное обслуживание взятых ранее кредитов становится затруднительным, а часто и просто невозможным. Из-за этого появляется большое количество просрочек и невыплат, банки обращаются в суды, часто долги перекупаются коллекторскими агентствами (на что имеют право коллекторы согласно закону?). Программа реструктуризации, предлагаемая Сбербанком, позволяет облегчить условия выплат, сделать обслуживание обязательств не таким обременительным для клиента.

Когда нужна реструктуризация?

Реструктуризация кредита в Сбербанке необходима в следующих ситуациях:

• снижение общего дохода заемщика, связано с утратой работы, изменениями условий оплаты труда в худшую сторону;
• потеря дополнительных источников дохода;
• временная нетрудоспособность (болезнь, инвалидность, смерть созаемщика или самого заемщика);
• декретный отпуск;
• прохождение срочной службы.

В любом случае ситуация связана с тем, что клиент банка временно (на неопределенный или определенный срок) не может выполнять принятые обязательства по кредитному договору. В связи с этим сегодня предлагается реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, то есть пересмотр условий таким образом, чтобы заемщик имел возможность в дальнейшем нормально выплачивать установленную сумму.

Законные основания пересмотра условий договора

Пересмотр условий возможен, согласно ст.451 ГК, в которой указывается, что договор может быть отменен или изменен, если одна из сторон не может выполнять собственные обязательства по ряду объективных причин, независящих от нее или терпит чересчур большие убытки. Чтобы провести вСбербанке реструктуризацию потребительских кредитов, необходимо выполнение таких условий:

• заемщик не мог предположить, что возникнут подобные обстоятельства;
• в случае невозможности предотвратить негативные последствия таких изменений;
• в случае отсутствия в договоре указания, что риски принимают на себя обе стороны.

Чаще всего при рассмотрении дела суд отдает предпочтение пересмотру условий, недействительными договоры признаются крайне редко.

Документы для проведения реструктуризации

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке, как и потребительского, требует подачи следующего пакета документации:

• паспорт (только этот документ принимается в качестве удостоверяющего личность);
• заполненная анкета;
• заполненное заявление.

Также необходимо предоставить:

• справка по форме 2-НДФЛ;
• справку, заполненную по образцу госучреждений (они не выдают 2-НДФЛ);
• налоговую декларацию (за 2 последних периода), все квитанции об оплате налогов;
• справка из ПФ о начислении пенсионных выплат.

Для подтверждения трудоспособности необходимо предоставить:

• копию трудовой книжки, заверенную работодателем (или оригинал при увольнении);
• справка о размере заработной платы, занимаемой должности, копия трудового договора (только для случаев, когда он составляется при приеме на работу);
• справка из центра занятости (при увольнении);
• св-во регистрации физлица в качестве индивидуального предпринимателя (только для самозанятости).

По автокредиту необходимо будет предоставить оригинал ПТС, страховой полис КАСКО, св-во регистрации, квитанции об оплате. Для ипотечного кредитования надо включить в пакет св-во о праве собственности на недвижимость, страховой полис, все квитанции оп оплате сборов, договор долевого участия.

Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанка обязательно должно включать в себя причину, в связи с которой клиент не может обслуживать свой договор (снижение доходов, утеря работы, болезнь), дату возникновения проблемной ситуации и особенности этого. Также следует обязательно указать предполагаемые источники дохода, варианты выхода из сложившейся ситуации.

Далее необходимо указать, какой вариант подходит заемщику для решения проблемы:

• получение отсрочки на определенный период, после окончания которой заемщик сможет дальше обслуживать собственный кредит;
• увеличение общего срока кредитования;
• признание просроченного долга срочным, после чего клиент поучает возможность дальше оплачивать свои обязательства.

В заявлении может быть указан новый объект залога и дополнительное обеспечение, что необходимо для принятия положительного решения. При наличии поручителей или залогодателей необходимо заручиться их согласием на подобное изменение условий договора, что также отражается в подаваемом заявлении.

Отдельно к пакету прилагается заполненная анкета клиента на реструктуризацию, включающая в себя следующие данные:

• ФИО;
• личный номер мобильного телефона, адрес эл.почты;
• адрес проживания/регистрации (указать место проживания, если оно не совпадает с пропиской);
• определить семейное положение, обязательно указать, если на иждивении имеются дети или родственники, опекаемые лица;
• в случае отсутствия работы написать дату увольнения, в остальных – место работы, должность, доход после выплаты налогов;
• указать средний доход для пенсионера (если заемщик находится в пенсионном возрасте), доходы родителей, супруга (в том числе, гражданского);
• определить, какое имущество находится в собственности (тип, адрес, общая площадь, примерная стоимость);
• определить транспортные средства, находящиеся в собственности (марка, примерная стоимость, год выпуска, номер).

Отдельно в анкете записываются все действующие кредиты (ставится галочка о том, что они выданы в других банках, отражается общая сумма, вид кредитования, дата окончания выплат, сумма и остаток (только в рублях). Также записывается информация о кредитных картах сторонних банков, лимиты, задолженности, ежемесячные платежи.

Если заемщик одновременно является поручителем по другому кредитному договору, следует обязательно это сообщить с записью следующих данных: наименование банка, вид кредитования, сроки, сумму и остаток, ежемесячный платеж.

Нюансы реструктуризации

Как сделать реструктуризацию кредита в Сбербанке правильно? В первую очередь максимальное внимание уделяется составлению пакета документации и контактам с сотрудниками банка. При необходимости Сбербанк может потребовать дополнительный пакет документов, например, для уточнения доходов и возможностей заемщика.

В случае, если было принято не изменять условия договора, а сразу взыскивать всю сумму сразу, может быть назначено судебное разбирательство. Но даже на этом этапе с банком можно договориться, найдя компромисс. Часто Сбербанк требует погасить проценты, неустойки и штрафы, начисленные за всю время, пока клиент не обслуживать свои обязательства должным образом.

Реструктуризация, предлагаемая Сбербанком своим клиентам, является оптимальным выходом из многих ситуаций. Сегодня реально разрешить ситуацию, возникшую на фоне массовой неплатежеспособности клиентов, могут только договорные условия, снижающие нагрузку на клиента, облегчающие условия его выполнения и выплаты определенной денежной суммы.