Анализ кредитного договора проводится с целью выявления нарушений его условий одной из сторон. Заемщики и банки могут проверять выполнение пунктов соглашения и в случае выявления нарушений обращаться в суд на основании ст. 3 ГПК РФ.
СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:
- Самостоятельный анализ
- Кредитный договор анализирует адвокат (юрист)
- Цессия
- Агентский договор
- Итог
Договорные отношения подразумевают равноправное положение сторон на основании ст. 421 ГК РФ и ст. 1 Конституции РФ. Но типовое соглашение которое предлагает подписать кредитор не оставляет заемщику возможности выбора. Следовательно, стандартный договор займа изначально нарушает законодательство.
Основания применимые для расторжения кредитного договора (ст. 450 ГК РФ):
- Нарушение условий, повлекшее потери для одной из сторон. Например, банк увеличил процентную ставку или уменьшил выплаты по вкладу.
- Кредитор увеличил или уменьшил сумму займа. Распространенное явление для кредитных карт.
- Банк указал начисление процентов НА использование выданной суммы, а не ЗА ее пользование. Подобное нарушение происходит в 99% случаев и служит поводом для обращения в суд.
Важно! Для того чтобы понять ситуацию и выработать стратегию защиты или нападения необходимо проанализировать кредитное соглашение и выявить слабые моменты для обеих сторон.
Самостоятельный анализ
Если вы не являетесь юристом, то мы не рекомендуем вам самостоятельно разбираться в тонкостях гражданского права. Во-первых, вы можете что-то упустить, во-вторых, неправильно понять условия соглашения.
Мы подготовили для вас небольшое руководство, на что в первую очередь нужно обращать внимание при самостоятельном анализе:
- срок договора;
- основное тело кредита;
- условия штрафов;
- даты ежемесячных платежей;
- возможность выпуска кредитки под этот договор;
- комиссии, например, комиссия ссудного счета незаконна;
- страхование;
- судебные споры;
- какие персональные данные необходимо предоставлять;
- возможность досрочного погашения.
Изучите данные пункты еще на стадии подписания. Найдите среди знакомых юриста и дайте ему прочитать соглашение. Типовая форма документа скрывает множество подводных камней для заемщика. Изменить ничего не дадут, а попасть в долговую яму вполне реально.
Кредитный договор анализирует адвокат (юрист)
Правовой анализ кредитного договора специалистом, является верным решением со стороны клиента банка. Пускай вы не можете менять условия, но выявите для себя угрозу или, наоборот, лазейку для судебного спора в будущем.
Обратите внимание, что если вы являетесь положительным клиентом для финансовой организации, то вам пойдут навстречу и сделают индивидуальное соглашение. Такой же принцип действует у ростовщиков, которые ссужают деньги под залог недвижимости.
Битва адвокатов неизбежна при частном кредитовании. Здесь нет типовых бланков, а есть выгода для обеих сторон. Каждый выторговывает лучшие условия.
В судебной практике немало случаев, когда в погоне за прибылью кредитор давал деньги под залог квартиры, а потом не мог ее отсудить. Юристы должников находили дыры в соглашении и оспаривали его. Конечно, с банком такое не прокатит. Там все держится на бумагах и проигрыш при залоге невозможен.
Старайтесь искать юристов с репутацией. Почитайте отзывы на форумах, спросите у знакомых. Крупные кредиты подразумевают большие долги, поэтому выбирайте организацию с умом.
Цессия
Договор цессии заключается на основании ст. 382 Гражданского кодекса и служит основание для переуступки прав требования третьим лицам (коллекторам).
Если вы анализировали свой договор займа, то наверняка обратили внимание, на пункт, в котором сказано, что в случае просрочки, ваш долг отдадут третьим лицам. То есть вы добровольно подписались под возможностью продажи своего долга в коллекторские агентства (КА). В противном случае денег вам бы не выдали.
Важно! С 1 января 2017 года заемщик может потребовать от кредитора отозвать свой долг из КА на основании Федерального закона 230, а возникший спор решать в судебном порядке.
Ознакомить должника или его представителей с соглашением цессии должны коллекторы, а не банк. Обычно его отправляют по электронной почте, но можно запросить и бумажную копию. Правда, для этого необходимо обратиться в суд. Коллекторы почему-то не любят предоставлять его по первому требованию.
Агентский договор
Данное соглашение применимо ко многим областям бизнеса и правовых отношений. Регулируется ст. 1005 Гражданского кодекса. Банки отдают в работу должников в КА, именно на основании этого документа.
Фактически сотрудники взыскания берут на себя обязанность представлять банк на определенное время (до трех месяцев) в переговорах с должником.
Важно! Запросить копию данного договора можно в банке или коллекторского агентства.
Итог
Если вы собираетесь взять кредит или попали в сложную ситуацию и стали должником, вам нужно проанализировать свой кредитный договор. Из полученных данных станет ясно, как себя защитить.
Если возникли вопросы по теме статьи или нужна консультация специалиста, напишите нам в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу сайта в форме всплывающего окна. Мы обязательно ответим и поможем.
Анализ кредитного договора с целью минимизации рисков заемщика
