Законное избавление от долгов и кредитов
У любого человека в жизни бывает ситуация, когда планирование собственного бюджета даёт сбой. Растраты превышают доходы, а желания не совпадают с возможностями. Современные люди совершенно не умеют откладывать деньги, как это делали наши бабушки и дедушки. И дело не в какой-то магии. Хочется купить всё и сразу.
Зачем долго ждать и откладывать, если можно взять кредит, поскорее получить желаемое, а потом понемногу выплачивать деньги. И от этого желания люди даже не обращают внимания на переплаты, которые порой бывают заоблачными. Но иногда бывает такое, что система даёт сбой, и оплачивать долги так, как хотелось бы, не получается.
Каждый пытается выйти из печального положения по-своему. Один залезает в долги, другой набирает ещё кредитов, надеясь досрочно в самые короткие сроки их погасить, третий пытается продать что-то ценное.
Вариантов усугубить своё положение и залезть в долговую яму очень много. Но лучше взять себя в руки, перестать паниковать и попробовать найти грамотное и верное решение своей проблемы.
В этой статье мы постараемся просто и доступно объяснить, какие варианты решения проблемы являются оптимальными. Если вы работаете официально, то проблему решить намного проще. Обратитесь к своему начальству, объясните ситуацию и попросите в качестве аванса перевести деньги на счёт банка. Либо выдать вам на руки наличные, чтобы отнести деньги в банк. Если вы работаете неофициально или потеряли работу, то стоит подумать о других способах.
Как грамотно и законно решить проблему
Если вы выбрали первый вариант и залезли в долги ещё больше, теперь надо всего лишь грамотно и законно от них избавиться. Очень трудно начать мыслить рационально, когда тебе трезвонят кредиторы, жёстко напоминая, что пора деньги возвращать, да ещё и с огромными процентами.
Такие факторы очень угнетают и не дают мыслить трезво. Вы начинаете впадать в депрессию, и у вас попросту опускаются руки. Эти мысли надо отбросить и действовать. Сначала займёмся кредитами, а долги друзьям оставим на потом. Как закрыть кредит, и что сделать в первую очередь?
- Берём тетрадь, в которую записываем все свои долговые обязательства, – кому и сколько денег вы должны.
- Напротив каждого кредита записываем сумму ежемесячного платежа, и сколько месяцев осталось до окончания срока кредита.
- Если все эти данные хранятся у вас в компьютере, всё равно перенесите их на бумагу. Информация, написанная вручную, воспринимается гораздо эффективней напечатанной на бездушной машине. В тетрадке гораздо проще нарисовать любую схему.
- Затем следует пронумеровать все кредиты. Под цифрой 1 должен стоять кредит, который вы реально имеете возможность погасить в самый короткий срок. Последним, соответственно, должен быть кредит, который для вас самый тяжёлый.
Именно с наименьшего кредита и начните. Старайтесь каждый месяц вносить сумму больше, чем требует минимальный платёж. Тогда вы сможете закрыть кредит на несколько месяцев раньше, то есть погасить его досрочно. А на руках у вас останутся свободные деньги, которые предназначались для погашения процента.
Эти деньги вы сможете перенести на следующий кредит и так далее, до последнего пункта. Когда вы привыкните к такой схеме расчёта, вам станет гораздо проще не только разбираться с долгами, но и откладывать деньги на какую-нибудь важную покупку. Позже вы ещё будете рассказывать своим друзьям, как избавиться от долгов, и учить их обращаться с деньгами.
Если у вас есть вредные привычки, постарайтесь от них избавиться, и вы увидите, сколько сэкономленных средств останется. Их вы можете досрочно внести в следующий по вашему списку банк либо отложить на чёрный день. Не стоит надеяться, что с помощью какой-нибудь магии кредит погасится сам по себе, или банк в честь вашей годовщины свадьбы простит вам все долги. Такого не бывает. Вы, конечно, можете начать играть в лотерею и мечтать о джекпоте, но это лишь затянет процесс и усугубит ситуацию. А кредитная яма будет всё углубляться.
Маленький секрет про страховки
Сумма, которую вы должны будете платить банку, включает в себя: сумму займа, проценты банка, страховки и плату за смс-информирование. От этих затрат никуда не убежишь, деньги отдать вы обязаны. Но есть один нюанс, который вам не расскажет ни один банковский работник, так как это чревато увольнением. Об этом чуть позже, а пока следует разобрать, для чего банк приписывает страховки и смс-информирование.
- Страховки. Любой банк перестраховывается на случай, если заёмщик не вернёт деньги. Делятся на два вида: страховки непогашенного кредита и страховки ответственности заёмщика.
В первом случае страхователем является сам банк, и страхуется ваша ответственность за выплату денежных средств. Во втором случае договор заключается между заёмщиком и страховой компанией. Вы платите лишние деньги для того, чтобы в случае вашей неплатёжеспособности или более трагичных событий, банк отделался лёгким испугом. Но так как страховые компании отстают в развитии от банков, то эффективность кредитной страховки минимальна.
- Смс-информирование. Ещё одна, в большинстве случаев бесполезная услуга, которую нам навязывают банки. К сожалению, отказаться от неё невозможно.
Раз в месяц банк информирует вас о том, что пора вносить очередной платёж, а в следующем сообщении благодарят вас за своевременную оплату. Услуга хороша для тех, у кого проблемы с памятью или с датами. Зачастую банк забывает прислать такое смс, но платёж внести вы обязаны. Разбираться по этому поводу бесполезно, так как банк вам скажет, что сообщения они отсылают, а то, что они до вас не доходят – это ваши личные проблемы. Можно, конечно, обратиться к мобильному оператору и доказать банку обратное, но это лишняя головная боль.
И вот теперь можно открыть секрет. Если вы, к примеру, взяли кредит на год, а погасить его решили досрочно (скажем, за полгода), вы приходите в банк и просите посчитать оставшуюся сумму. Банк подбивает цифру, основываясь на вашем ежемесячном платеже, и в итоге просто выходит сумма за шесть месяцев.
Но есть один момент, вы не обязаны оплачивать страховки и смс-информирование за следующие полгода. Ведь вы погасили кредит досрочно, значит страховки и информирование уже не нужны. И вы просите работника банка высчитать эту сумму, в данной ситуации законодательство на вашей стороне. Если внимательно изучить кредитный договор, прочитать всё, что написано мелким шрифтом, вы в этом убедитесь и работнику банка придётся выполнить ваши требования. И поверьте, цифра заметно уменьшится. Всегда внимательно читайте договора, и вы будете приятно удивлены.
Проблемы с коллекторами
Следующий неприятный момент заключается в том, что частыми гостями в вашей кредитной яме являются коллекторы. Люди, нагоняющие тоску и страх одновременно. Но так как возможности их не безграничны, мы вам расскажем, как избавиться от коллекторов.
- Для начала надо постараться выяснить, на каком основании действуют коллекторы. Вариантов может быть два:
а) они купили ваш долг у банка, а теперь требуют деньги со своими процентами;
б) коллекторы сотрудничают с банком и выступают его грязными агентами.
В варианте а банк от вас отделался, и вы должны денег коллекторской конторе, в варианте б вы по-прежнему должны денег банку.
- Лучшим способом решить проблему является избавление от долгов, то есть погашение. Но если дело дошло до коллекторов, значит ситуация у вас непростая и много просроченных кредитов. В этом случае стоит обратиться к банку с просьбой о реструктуризации кредита. Но вы должны представить доказательства, что стали неплатёжеспособным и платить вам попросту нечем. Банк может пойти вам навстречу и уменьшить сумму ежемесячного платежа либо устроить кредитные каникулы. Кредитные каникулы – это временная заморозка вашего кредита до лучших времён.В стране наблюдается кризис, поэтому очень многие кредитные учреждения идут на такую приятную меру. В жизни же всё может измениться в лучшую сторону: появится работа, доходы и так далее.
- Если вы должны уже коллекторам, а не банку, то платить надо только то количество денег, которое вы должны кредитору. Ни о каких штрафах не может быть и речи, требования о процентах являются незаконными. Можете дождаться суда, и вам присудят платить только реальный долг. Если условия приемлемы, возможно заключить соглашение по рассрочке задолженности.
- Очень важно правильно вести себя с коллекторами. Следует дать понять, что вы юридически образованы и знаете свои права. В этом случае давление на вас снизится. Важно запомнить некоторые моменты:
а) вы не обязаны отвечать на письма коллекторов;
б) вы не обязаны отвечать на звонки коллекторов (а если ответили, желательно записывать телефонный разговор);
в) если коллекторы пришли к вам домой, на работу или к родственникам, вы имеете полное право их не впускать, а в случае угроз – вызвать полицию.
- Если у вас не получается избавиться от коллекторов, а долг погасить нечем, можете попробовать уличить их в нарушении закона. Зачастую этих нарушений достаточно, и в этом случае вы можете обратиться в правоохранительные органы. Самые основные – это угрозы, вымогательство, хулиганство, проникновение в чужое жильё. Если банк заключил договор с коллекторами, значит, скорее всего, специалисты утратили веру в вашу добровольную платёжеспособность и ищут способы забрать свои деньги.
Вы можете просто написать заявление на них в соответствующие государственные органы. Не забывайте, даже если вы избавились от коллекторов, вам все равно придётся платить ваш долг. Лучше дело до суда не доводить, не портить себе окончательно нервы и репутацию, а решить всё законным способом.
Чёрный список
Ещё один минус просроченных или невыплаченных кредитов – это грязная кредитная история. Если банк на вас обиделся, то ваш идентификационный код окажется в чёрном списке, а на вас поставят клеймо недобросовестного гражданина. В будущем вам будет очень тяжело взять кредит, а скорее просто невозможно. Лучше этого избежать, так как в жизни ситуации могут быть разные. Фигурирование в таком списке портит вашу репутацию не только в банке.
В последнее время всё больше организаций, где при оказании каких-либо видов услуг обязательно проверяют вашу кредитную историю. В первую очередь, это касается предпринимательской деятельности. Данный факт осложнит вам открытие своего дела. Удалить или скрыть свою историю возможности нет. Можно только улучшить. Но даже в этом случае в истории будут сохраняться сведения о том, что вы когда-то просрочили или не погасили кредит. По закону такая история хранится 45 лет. Один раз испортив кредитную историю, можно испытывать трудности в получении займов в течение всей жизни. Кредиторы сто раз подумают, прежде чем выдавать вам кредит. Для некоторых банков даже три дня просрочки показатель для отказа, а для других несколько месяцев не повод отказать. Важным моментом может быть причина такой просрочки. Если её признают уважительной, то кредит одобрят. В эту категорию относятся: потеря работы, несчастье и другое.
Популярный вопрос – как погасить кредит – преследует людей всё чаще и чаще. Во время кризиса это неудивительно. Каждый второй человек в нашем мире живёт в кредит. Если у вас есть возможность пережить жизненные трудности, не прибегая к такой услуге, лучше переждите. Если нет, и вам пришлось взять заём, при заключении договора внимательно его изучите. И уточните у работника банка, какие условия будут, если погасить кредит досрочно.
Обращайте внимание на процент. Если вас смущают предложенные цифры, попробуйте обратиться к специалисту в другом банке. Выслушав все предложения, выберите наиболее выгодное, если нет необходимости брать первое попавшееся.
Интересуйтесь у работников, сможет ли их банк пойти вам навстречу либо обеспечить какой-нибудь иной помощью в случае, если вам нечем будет платить за кредит. Банку проще помочь вам, чем потом выпрашивать у вас денег. Ведь тогда придётся обращаться в коллекторскую фирму, а это лишние затраты. Мало того, если прийти и честным взглядом посмотреть кредитному инспектору в лицо, объяснить свою ситуацию, он сам бросит все силы, чтобы помочь вам найти выход из ситуации. Ни в коем случаи не берите кредит в другом банке, чтобы оплатить кредит в первом. Это ловушка, и ваша долговая яма станет ещё глубже.
Хорошим законным способом улучшить свой семейный бюджет может быть поиск второй работы. Если занятость на первой работе не позволяет этого сделать, найдите работу на дому. В современном мире таких вакансий достаточно.
Достаточно открыть любой сайт с объявлениями о работе, и поиск увенчается успехом. Удалённую работу (работу на дому) можно выполнять в свободное от основной работы время, где нет никаких ограничений на объёмы. Для этого вам нужен только компьютер, интернет и голова на плечах.
При любом раскладе всё зависит только от вас – от вашей работоспособности, дисциплины, самоконтроля и порядочности. Не стоит надеяться на случай или на то, что вам поможет кто-то досрочно вылезти из долгов. Рассчитывайте только на свои силы. Если правильно и рационально распоряжаться деньгами, подобных ситуаций не возникнет.
