Просрочка по кредиту – как не платить лишнее
Когда физическое лицо заключает кредитный договор, оно берет на себя обязательство возвращать одолженную сумму частями. В соглашении между заемщиком и банком прописывается, в какое число каждого месяца будет вноситься платеж.
Долг – начало рабства (Виктор Гюго)
С одной стороны, гражданин получает необходимую сумму на различные нужды, а с другой – он связывает себя обязательствами постоянно выплачивать определенную сумму, и любая просрочка может привести к появлению пени.
В один момент заемщик может обнаружить, что вместо одной суммы кредита, ему придется погашать совершенно другую, которая существенно выше изначальной. Объясняется это как раз начисленной пеней. Даже если просрочка составила один день, штрафные санкции незамедлительно будут применены к заемщику.
Варианты штрафных санкций, применяемых к должнику
Важно понимать, что все условия начисления штрафных санкций прописываются в кредитном договоре, поэтому, ставя свою подпись под соглашением, заемщик автоматически принимает имеющиеся там условия.
Взимать неустойку с физических лиц банки имеют право на основании статьи 330 Гражданского Кодекса.
Выделяют два варианта штрафных санкций, которые начисляются за просроченный кредит:
В первом случае сумма неустойки фиксирована. То есть, если просрочка по кредиту 2 месяца составила, то дополнительно будет добавлено к сумме кредита две суммы фиксированного объема (например, по 1 тысяче рублей). Штраф начисляется сразу же, когда просрочка имеет место быть – если заемщик хотя бы на один день просрочил платеж, к сумме кредита добавляется штраф в полном объеме.
Пеня намного чаще применяется банковскими учреждениями как механизм взыскания неустойки с заемщиков, а выражается она в процентах от обязательной суммы платежа, которые начисляются за каждый день его просрочки. Например, если пеня составляет 0,5%, а размер обязательного платежа 10 тысяч рублей, то за каждый день просрочки заемщик будет обязан дополнительно внести 50 рублей пени.
Важно учитывать, что на штрафные санкции пеня не начисляется, независимо от их размера, согласно статье 330 ГК РФ.
Особенности начисления пени
Рассматривать стоит именно вариант с начислением пени, поскольку в преимущественном большинстве случаев банки руководствуются именно этим вариантом штрафных санкций.
Согласно законодательству, а именно статье 395 Гражданского кодекса, размер пени не должен превышать 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, и на сегодняшний день этот показатель составляет 0,0229% от суммы ежемесячного платежа. То есть именно такой процент должен взиматься с граждан ежедневно, однако банковские компании умудряются его увеличить, не нарушая закон.
На просроченный кредит накладывают пеню, которая в два или даже больше раз превышает установленный размер, а разрешено это статьей 333 ГК РФ, где говорится, что размер пени может быть обговорен между сторонами в индивидуальном порядке.
Соответственно, банк предлагает гражданину кредитный договор, в котором прописывается размер пени на случай просрочки обязательного платежа. Ставя свою подпись под этим договором, заемщик соглашается, что данная неустойка является разумной мерой.
Приведем примеры размера пени в наиболее популярных российских банковских учреждениях:
- В Сбербанке за каждый просроченный день потребуется заплатить 0,5% от суммы обязательного ежемесячного платежа (просрочка по кредиту в 1 день при обязательном платеже в 10 тысяч рублей заключает в себе последствия в необходимости уплатить дополнительные 50 рублей).
- Банк ВТБ устанавливает 0,6% за день просрочки (от тех же 10 тысяч рублей, каждый просроченный день будет добавлять 60 рублей к общей сумме кредита).
- В Альфа-Банке пеня установлена в размере 2% (то есть та же сумма ежемесячного платежа будет возрастать на 200 рублей после каждого дня просрочки).
Причины увеличения суммы кредита
Очень часто можно услышать жалобы, что физическое лицо вносит ежемесячные платежи в установленные сроки, однако общая сумма долга все равно вырастает, и в итоге приходится возвращать существенно больше, чем предполагалось по договору. К подобному развитию могут привести несколько ситуаций:
- незнание порядка погашения задолженности;
Нередко возникают ситуации, когда заемщик просрочил обязательный платеж, на который была начислена пеня, затем должник сумму обязательного платежа внес, а вот пеню погашать не стал, памятуя, что на нее штрафные санкции не начисляются. И это распространенная ошибка, поскольку в первую очередь оплачивается именно пеня. Таким образом, часть основной суммы останется невыплаченной, и на нее снова начнет начисляться пеня.
Иногда заемщики задаются вопросом, что делать, если просрочка по кредиту составила 5 месяцев. В подобной ситуации пеня будет начисляться не на каждый просроченный платеж отдельно, а суммарно за весь долг – например, на платеж первого месяца насчитают пеню сразу за пять месяцев, на платеж второго – за четыре и т.д.
Если кредит был взят в Альфа-Банке, то при обязательном платеже в 10 тысяч рублей пеня может составить 90 тысяч рублей, и это внушительный размер штрафных санкций, которые могут попросту сделать заемщика неплатежеспособным.
Кредит обычно платится через банк, поэтому встречаются ситуации, когда платеж проходит с некоторым опозданием. Случается это, если заемщик делает оплату в последний момент. Соответственно, на счет банка деньги поступают не во время, и за просрочку заемщику начисляется пеня. Поэтому лучше вносить платежи по кредиту заранее или же потом придется доказывать, что платеж был внесен в установленный срок.
Последствия для заемщика
Многих волнует, как оплатить просроченный кредит, и какие могут быть последствия введения штрафных санкций.
Следует знать, что все банки обязуются раз в две недели отправлять данные о заемщиках, просрочивших кредит, в бюро кредитных историй. Это значит, что вовремя непогашенная задолженность испортит вашу репутацию, и в будущем банки могут не выдать вам кредит.
Если же просрочка платежа по кредиту составит 2-3 месяца, то за дело могут взяться коллекторы, которые будут звонить, напоминая о наличии долга. Также коллекторы практикуют визиты и угрозы, чтобы любыми способами добиться погашения задолженности заемщиком.
Если вы решили погасить задолженность, необходимо выплачивать ее за весь период просрочки, включая к сумме обязательных платежей размер пени. Очень часто заемщики жалуются на то, что в итоге размер денежных средств к оплате оказывается неподъемным.
В подобной ситуации можно обратиться в суд, с прошением уменьшить размер пени, и заявления физических лиц с этой просьбой очень часто удовлетворяются. Чтобы решение было принято в вашу пользу, не лишним будет воспользоваться помощью профессионального юриста.
