Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?
Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ О несостоятельности (банкротстве). Стало возможно банкротство физических лиц.
Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации:
- Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет.
- Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
- Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
- Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке.
Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?
Рассмотрим два варианта возможного развития событий.
Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:
1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство
Your browser does not support the audio element.
Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет.
Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.
Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.
Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.
В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.
Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.
Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.
Обратимся к положениям ФЗ О несостоятельности (банкротстве).
Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ О несостоятельности (банкротстве) все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина.
Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.
Между тем, законодатель делает оговорку: если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру:
- Наличие ипотеки
- Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.
Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости).
Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ Об ипотеке (залоге недвижимости) Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства , в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником , в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.
Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.
Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.
Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.
Так Ваше единственное жилье останется с Вами.
Услуги по банкротству физических лиц
Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации
Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке.
Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае?
Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ о несостоятельности (банкротстве). Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее.
Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности.
Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем.
Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства.
Должник предоставляет в суд план реструктуризации
Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности).
В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.
Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно.
Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно.
В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев.
Таким образом , Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора.
Спасибо за ответ.
Спасибо за ответ.
Не совсем понятен вопрос.
Если Вы проходите процедуру банкротства и хотите сохранить квартиру, то платежи по договору ипотеки вы не прекращаете. Сохранить квартиру можно лишь в том случае, если у вас нет задолженности по обеспеченному залогом договору. В связи с указанным, вы продолжаете выплачивать как основной долг, так и проценты.
Категории статей
Подпишись и получай
- инструкции
- разъяснения
- шаблоны документов
- новости
- все для Вашей выгоды
Контакты
ООО Крыловы и партнеры — центр юридической защиты
Работаем по всей Свердловской области
г. Екатеринбург, ул. Радищева 6а, 11 этаж, офис 211
Пн-Пт: 10:00 — 19:00
Позвоните нам прямо сейчас и мы вам поможем
Предварительная запись на встречу со специалистом ОБЯЗАТЕЛЬНА!
Юридические услуги Вам и Вашему бизнесу в Екатеринбурге.
г. Екатеринбург, ул. Радищева 6а, 11 этаж, офис 211
