Новый закон о коллекторах

Автор Гаганов Александр Андреевич — эксперт Центра Сулакшина, к.ю.н.

В числе спешно принятых в конце депутатского созыва законов оказался и новый закон о коллекторах (Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях). В прошлом году мы уже писали о трех законопроектах, касающихся коллекторской деятельности, некоторые из них уже были внесены в Госдуму на тот момент.

Законопроект О деятельности по взысканию задолженности, разработанный Минэкономразвития, тогда не был внесен в Государственную Думу. Однако сопоставление ставшего законом проекта № 999547–6, внесенного в феврале этого года председателями палат парламента Валентиной Матвиенко и Сергеем Нарышкиным, и проекта Минэкономразвития, позволяет сделать вывод, что это один и тот же проект, но существенно доработанный.

Почему разработанный Минэкономразвития законопроект вносило не Правительство РФ, как планировалось, а руководство парламента, мы уже вряд ли узнаем. Правительство РФ дало положительное заключение на законопроект, без единого замечания, что косвенно подтверждает его причастность к проекту. Всего за несколько месяцев законопроект Матвиенко и Нарышкина был принят Думой и подписан Президентом РФ.

НОВЫЕ ПРАВИЛА ОБЩЕНИЯ С ДОЛЖНИКАМИ

За исключением отдельных положений, закон уже вступил в силу. Сфера действия закона ограничена возвратом задолженностей, возникших из денежных обязательств. Он не распространяется на возврат задолженности граждан в размере до 50 тысяч рублей кредиторам — физическим лицам, задолженностей индивидуальных предпринимателей, возврат задолженности, возникшей из жилищного законодательства, законодательства о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике. Иными словами на взыскание платежей за жилищно-коммунальные услуги этот закон не действует. Также закон не распространяется на взыскание задолженностей, связанных с судебными процессами и исполнительным производством.

Новые правила взыскания задолженностей, которые вводятся в интересах должников, начнут действовать с 1 января 2017 года. Часть этих правил уже зафиксирована в действующем законодательстве.

Сейчас Закон О потребительском кредите (займе) называет следующие способы взаимодействия с должниками: личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие); почтовые отправления по месту жительства заемщика, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи. Статья 15 Закона ограничивает непосредственное взаимодействие кредитора с заемщиком по поводу выплаты кредита, а также направление заемщику смс только по времени, но не по частоте (этот недочет исправлен в новом законе). Запрещается обращаться к должнику в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по месту жительства заемщика.

Кредитору или коллектору запрещено выбивать долги способами, свидетельствующими о намерении причинить вред заемщику. Запрещено и злоупотреблять правом в иных формах. Это может означать, что коллекторам запрещается запугивать людей и угрожать им, например, расправой или уничтожением имущества. Однако угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью и так запрещена Уголовным кодексом РФ (статья 119). Под формулировку закона злоупотребление правом может попадать все что угодно, однако доказать это злоупотребление может быть сложно. Данная формулировка перешла и в новый закон.

Статья 15 Закона О потребительском кредите (займе) утратит силу с 1 января 2017 года, таким образом, дублирование норм будет исключено.

Статья 14.57 Кодекса об административных правонарушениях предусматривает ответственность для коллектора, который выбивает долги незаконными способами. Штраф составляет для граждан от пяти тысяч до десяти тысяч рублей; для должностных лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей; для юридических лиц — от двадцати тысяч до ста тысяч рублей. Отдельно аналогичные штрафы предусмотрены для микрофинансовых организаций, ломбардов и кредитных кооперативов (статьи 15.26.1, 15.26.2, 15.38).

Новый Федеральный закон называет такие же виды взаимодействия кредитора с должником, как и Закон О потребительском кредите (займе). Иные виды взаимодействия могут быть предусмотрены соглашением сторон. Взаимодействовать с членами семьи должника, его родственниками, соседями или иными лицами, проживающими совместно с ним, разрешается при соблюдении двух условий: должник согласен на это, а член семьи должника или иное лицо не выразило своего несогласия.

Статья 5 нового закона говорит о том, что выбивать долги теперь смогут только сами кредитные организации и профессиональные коллекторы, включенные в реестр, а также государственные органы, органы местного самоуправления и Агентство по страхованию вкладов в случае перехода к ним права требования к должнику. Закон запрещает привлекать к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности. Также запрещается привлекать к выбиванию долгов лиц, находящихся за пределами России, а также звонить и присылать смс-сообщения из-за рубежа.

Статья 6 закона устанавливает ряд правил общения кредитора с должником. Общее требование к кредитору — действовать добросовестно и разумно. Кредитору или коллектору запрещается:

1) применять к должнику и иным лицам физическую силу либо угрожать ее применением, убийством или причинением вреда здоровью;

2) уничтожать или повреждать имущество либо угрожать такими уничтожением или повреждением;

3) применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;

4) оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц (иными словами, запугивать должника);

5) вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно:

а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;

б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;

в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;

6) причинять любой другой вред должнику и иным лицам или злоупотреблять правом.

Кредитор или коллектор не вправе без письменного согласия должника сообщать третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Из этого правила есть исключения: можно передавать сведения о должнике, если сведения передаются Центральному банку РФ, Агентству по страхованию вкладов, акционерному обществу Единый институт развития в жилищной сфере и его организациям, управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитным организациям, специализированным обществам, ипотечным агентам и коллекторам.

Статья 7 закона содержит запреты на осуществление личных встреч и телефонных переговоров с должником, если должник представил документы о том, что он признан банкротом (или его заявление на банкротство признано обоснованным), лишен дееспособности, находится на лечении в больнице, является инвалидом первой группы, является несовершеннолетним.

Закон предусматривает количественные ограничения на общение кредитора с должником. Сохраняется запрет на непосредственное взаимодействие с должником в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов. На личные встречи с должником установлен лимит — не более раза в неделю. Звонить должнику можно не чаще раза в сутки, не более двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц. Направлять телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения можно в то же время, что и звонить, не более двух раз в сутки, не более четырех раз в неделю, не более шестнадцати раз в месяц. Получается, что из 28–31 дня в месяц 24 дня можно звонить должнику или направлять сообщения.

Закон содержит перечень информации, которую кредитор или коллектор должны сообщать при каждом обращении к должнику. Кредитору запрещается скрывать номер телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо адрес электронной почты, с которой направляется сообщение.

Установленные законом ограничения применяются в отношении каждого отдельного обязательства. Таким образом, если обязательств несколько, то звонить и писать должнику будут чаще.

Должник может терпеть звонки и смски четыре месяца с даты возникновения просрочки, после чего он вправе отказаться от взаимодействия с кредитором. Также должник может передать все полномочия по взаимодействия с кредитором своему представителю, но представителем может быть только адвокат. Если кредитор намерился привлечь к взысканию долга коллектора, он обязан письменно уведомить об этом должника.

Если дело о взыскании долга попало в суд, то после вступления в силу решения суда отказ должника от взаимодействия не действует в течение двух месяцев.

Закон содержит обязанность кредитора или коллектора давать ответы на обращения должника, касающиеся просроченного долга и его взыскания, в течение 30 дней.

На повышение гарантий защиты прав должника также направлено положение об обязанности кредитора или коллектора возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику.

НОВЫЕ ПРАВИЛА ДЛЯ КОЛЛЕКТОРОВ

Закон переводит коллекторскую деятельность на новый уровень. Теперь заниматься выбиванием долгов может лишь юридическое лицо, осуществляющее деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности и включенное в государственный реестр.

К коллекторам предъявляются серьезные требования, среди которых наличие чистых активов не менее 10 млн рублей; страхование гражданской ответственности за причинение убытков должнику со страховой суммой не менее 10 млн рублей в год; включение в реестр операторов персональных данных; отсутствие судимостей у руководства хозяйственного общества и другие. Для руководства коллекторской организации есть ряд особых правил, касающихся репутации. Есть требования и к работникам коллекторских фирм.

Коллекторской фирме может быть отказано во внесении в реестр, если выяснится, что она не соответствует требованиям закона. В этих же случаях она может быть исключена из реестра. Однократное грубое нарушение требований закона, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника также влечет за собой исключение из реестра.

На коллектора возлагается ряд обязанностей, в том числе: вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками, обеспечивать хранение на электронных носителях аудиозаписей до истечения не менее трех лет с момента осуществления записи; обеспечивать запись всех текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых при осуществлении взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, и их хранение до истечения не менее трех лет со дня их осуществления.

С 1 января 2017 года меняется также статья 14.57 КоАП РФ, предусматривающая ответственность за нарушение законодательства РФ о потребительском кредите (займе) при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа). В ней появится ответственность за нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. Помимо штрафов коллекторам будет грозить временное приостановление деятельности. Ответственность предусмотрена также для лже-коллекторов за незаконную коллекторскую деятельность: юрлицам грозит штраф до 2 млн рублей.

В пояснительной записке к новому закону говорилось, что прогнозируется увеличение задолженности населения, в том числе по потребительским кредитам, при объективной неспособности граждан исполнять свои обязательства, что может привести к росту социальной напряженности. Законодатели отмечают, что граждане нередко жалуются на незаконные методы работы коллекторов, незаконное распространение сведений о должниках и другие нарушения. Закон призван бороться с этими нарушениями.

Основные положения, направленные на защиту прав должников, которые были прописаны в законопроекте Минэкономразвития, сохранились в законе. Некоторые требования к коллекторам были увеличены (например, это касается размеров активов). Некоторые ограничения действий в отношении определенных категорий должников, напротив, не вошли в закон. Например, согласно проекту запрещалось обращаться к должнику в случаях, если взыскателю известно, что должник является беременной женщиной или имеет ребенка в возрасте до полутора лет; если возраст должника превышает семьдесят лет. Этих положений нет в законе. Но у должника есть возможность передать полномочия по общению с взыскателем адвокату. Правда, на адвоката нужны деньги, которых у должника, очевидно, нет (иначе он не был бы должником). В этом усматривается некоторая нелогичность закона.

1 . Основная цель закона следует из его наименования — это защита прав должников при взыскании с них долгов по денежным обязательствам. Закон действительно создает условия для защиты прав физических лиц. В законе учтены многие идеи, которые высказывались на тему защиты должников от недобросовестных коллекторов. Какие уловки найдут коллекторы, чтобы обойти закон, покажет практика.

2. Одно из достижений закона — введение так называемых профессиональных коллекторов. Теперь помимо собственно кредитора заниматься взысканием долга сможет только профессиональный коллектор, включенный в реестр. Это исключает из данной сферы черных коллекторов и подобных им рэкетиров-одиночек. С другой стороны, для рэкетиров работа тоже останется: ведь есть долги, не связанные с денежными обязательствами перед банками. Однако такой рэкет уже под запретом Уголовного кодекса РФ.

3 . Принятие закона о защите должников указывает на две актуальные проблемы: рост задолженностей граждан перед банками и высокий уровень правонарушений при взыскании этих задолженностей. Даже если закон поможет сдержать социальное напряжение по поводу второй проблемы, то от первой он не избавит.