Реструктуризация ипотечного кредита с помощью государства в 2017 году

Несколько лет назад российская экономика столкнулась с проблемой резкого увеличения числа просрочек по займам. Причиной этому стало падение курса рубля, которое повлекло за собой значительное ухудшение уровня жизни граждан.

На этом основании возникла необходимость организации государственной поддержки ипотечным заемщикам, в результате произошедшего оказавшихся в трудном финансовом положении.

Суть программы состоит в корректировании положений договора с целью обеспечения благоприятных условий для своевременной выплаты долга заемщиком.

Положительная сторона реструктуризации долга заключается в том, что она делает доступными следующие возможности:

1. Сохранение жилья.
2. Продажа квартиры и покупка более доступной.
3. Получение ряда льгот по кредитному договору.
4. Сохранение хорошей кредитной истории.

Кому оказывается поддержка?

На получение господдержки могут претендовать:

1. Родители детей, не достигших 18-летнего возраста.
2. Опекуны детей, не достигших 18-летнего возраста.
3. Инвалиды.
4. Родители и опекуны детей-инвалидов.
5. Ветераны боевых действий.

Также помощь, но в виде выплаты субсидий, оказывается участникам программы «Молодая семья». Для получения поддержки должны соблюдаться условия, описанные ниже.

На каких условиях оказывается поддержка?

Помощь ипотечным заемщикам осуществляется при взаимном согласии обеих сторон, заключивших договор займа, на основании Постановления Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» , в соответствии с которым для оказания господдержки должны соблюдаться следующие условия:

1. Заемщик относится к вышеперечисленным категориям(и) граждан.
2. Имеет место снижение размера доходов заемщика:
   • Средний доход за 3 последних месяца уменьшился по сравнению с доходом за 3 месяца до момента заключения договора займа на 30% и более.
   • Размер ежемесячного взноса увеличился на 30% и более.
   • Средний доход семьи за 3 месяца меньше двукратной величины прожиточного минимума.
3. Недвижимость расположена в РФ.
4. Площадь квартиры не более: 45 кв. метров (однокомнатная), 65 кв. метров (двухкомнатная), 85 кв. метров (три комнаты и больше).
5. Стоимость жилплощади превышает стоимость аналогичного жилья не более чем на 60%
6. Приобретенное жилье — единственное.
7. Ипотека была взята год назад или более.

Куда обратиться?

За оказание помощи ипотечным заемщикам отвечает АИЖК.

Есть два способа получить поддержку. Для этого можно обратиться:

1. В отделение банка, где брался кредит.
2. В риелторское агентство, если в его компетенцию входит решение подобных вопросов.

Реструктуризация в банке

Как ни странно, этот способ является относительно ненадежным. Проблема в том, что многие банки:

1. Неохотно соглашаются как на пересмотр условий займа, так и на рефинансирование.
2. Ограничивает круг лиц, которым доступна реструктуризация долга, клиентами определенных банков.
3. Предпочитают сотрудничать с теми, у кого нет просрочек по кредиту и есть возможность предоставить доказательства того, что причины просрочки уважительны.
4. Отдают предпочтение заемщикам, способным выплачивать долг постоянно меньшими суммами либо ожидается гарантированное улучшение финансового состояния.

Реструктуризация задолженности в банке может реализоваться следующими путями:

1. Пролонгирование срока займа и, как следствие, уменьшение размера ежемесячных взносов. Недостаток этого способа – в итоге увеличивается сумма переплаты (конечно, если вы не погасите кредит досрочно).
2. Предоставление периода, на протяжении которого заемщику разрешается выплачивать только проценты . Недостаток: увеличивается срок выплаты кредита и переплата.
3. Рефинансирование , то есть выдача нового кредита на более лояльных условиях с целью погашения старого.
4. Изменение валюты с иностранной на национальную .
5. Отмена штрафов , начисленных за период просрочки выплат.
6. Досрочное погашение . Банк предоставляет возможность закрыть долг полностью раньше срока с затратой меньшей суммы, чем клиент заплатил бы в обычной ситуации.

Следует учитывать: могут использоваться не все перечисленные инструменты реструктуризации. Их количество каждая кредитная организация определяет самостоятельно.

В список документов, которые должен предоставить заемщик, входят:

1. Паспорт.
2. Кредитный договор.
3. Заявление.
4. Справки, подтверждающие то, что недвижимость является единственным жильем заемщика .
5. Справка из банка с указанием выплаченной и оставшейся суммы долга.
6. Справки о доходах за последние два года.
7. Документы, подтверждающие, что причины, по которым своевременная выплата долга невозможна, являются уважительными.
8. Копия закладной, заверенная ипотечным кредитором.

Кроме того, могут потребоваться:

1. Диплом об образовании.
2. Документы о семейном положении.
3. Справки о состоянии здоровья.
4. Военный билет.
5. График платежей по договору займа.

Реструктуризация с помощью риэлторского агентства

Для успешного исхода дела требуется лишь, чтобы стоимость недвижимости превышала оставшуюся сумму долга.

Тогда риэлтор поможет продать недвижимость, за которую выплачивается ипотека, и купить новую по меньшей цене (или взять в более выгодный кредит) с экономией средств, которые пойдут на закрытие старого кредитного договора.

Плюсы этого метода заключаются в том, что:

1. Заемщик не теряет жилье.
2. Уменьшается сумма ежемесячных выплат.

Если рассматривать процесс реструктуризации более подробно, он выглядит следующим образом:

1. Агентство занимается привлечением покупателей недвижимости, пользуясь собственными средствами рекламы.
2. Определенный процент от вырученной суммы (или вся сумма полностью) идет на закрытие задолженности. Оставшаяся сумма (если имеется) используется в качестве первого взноса по новому кредиту.
3. Деньги передаются в организацию, где был взят первый займ.

Документы, которые могут понадобиться:

1. Паспорт.
2. ИНН.
3. Договор страхования квартиры.
4. Договор страхования жизни заемщика.
5. Документы, подтверждающие право владения недвижимостью заемщиком.

Этот способ наиболее предпочтителен, поскольку:

1. Шансы на успешный исход в разы выше.
2. Стоимость услуг агентства закладывается в доход от продажи квартиры, таким образом, клиент не платит напрямую. Реструктуризация же при помощи банка нередко подразумевает дополнительные затраты.

Как заполнить заявление?

И в том, в другом случае заемщику требуется подать заявление о реструктуризации долга . Оно заполняется в свободной форме, но обязательно должно содержать следующую информацию:

1. Личные данные заемщика.
2. Данные кредитного договора.
3. Причины, по которым возникла необходимость в получении господдержки.
4. Описание возможного улучшения материального состояния.
5. Желаемый способ облегчения кредитных обязательств.
6. Описание перспектив улучшения финансового состояния.

Сроки его рассмотрения в разных банках могут варьироваться.

Эффективность и отзывы о программе

Необходимость поддержки в реструктуризации долга сегодня действительно необходима, поскольку ипотечный кредит, в отличие от других, обладает рядом особенностей, из-за которых возникающие проблемы требуют несколько иного подхода, чем обычно. К таковым относятся:

1. Долговременность. Займ на недвижимость имеет срок от 15 лет, что увеличивает вероятность просрочек в силу возникновения непредвиденных обстоятельств (увольнение или смена работы, развод, появление ребенка и т.п.).
2. Возможность совершения выплат заемщиком. Как правило, для получения ипотеки требуется оставить залог в размере около 30%. Таким образом, соотношение кредит/залог составляет 70%, однако оно может увеличиваться или уменьшаться со временем.
3. При выдаче займа кредиторы обычно уделяют основное внимание размеру доходов заемщика , поскольку предоставление залога, как правило, составляет некоторую трудность. Тогда предпочтительное соотношение платеж/доход составляет менее 50%, однако при любой просрочке наблюдается резкое увеличение долга.

Как показывает практика, программа оказания поддержки должникам по ипотечным договорам имеет высокую эффективность. Более 80% клиентов отмечают, что изменение условий выплаты долга помогло им постепенно преодолеть финансовые трудности и своевременно погасить задолженность за тот период, на который была предоставлена поддержка по государственной программе.

Благодаря реструктуризации возможна реализация государством таких задач, как:

1. Обеспечение социальной защиты граждан.
2. Сохранение и совершенствование института ипотеки.
3. Улучшение положения на рынке недвижимости.
4. Обеспечение ликвидности банковской системы.

Она способствовала, в частности, изменению менталитета членов банковской системы, то есть в настоящее время помощь должникам оказывается более охотно, чем ранее. Подобные программы сегодня реализуются во многих государствам, например, в США, Великобритании, Франции, Германии и ряде других стран, входящих в состав ЕС.

Свежие новости на видео

Последняя информация о снижении ипотечных ставок по программе АИЖК. Рынок ипотеки пришел в относительно стабильное состояние, и ставки могут быть очень привлекательны для новых заемщиков.