Условия получения ипотечного кредита

Тем, кто планирует брать ипотеку, в первую очередь нужно ознакомиться с условиями получения такого вида кредита. Приобретенные знания помогут потенциальному заемщику ответить себе на два главных вопроса, первый: Дадут ли мне ипотеку?;, и второй: Осилю ли я ее?;.

Возраст

Ипотека предоставляется гражданам РФ в возрасте от 21 года до 75 лет (чаще до 65 лет). Как правило, к мужчинам и женщинам банки выставляют разные возрастные ограничения.

К мужчинам призывного возраста у кредиторов дополнительное условие — наличие документа подтверждающего отсрочку от прохождения воинской службы (на срок кредита), либо увольнение в запас (подробнее о том, какие еще требуются документы для получения ипотеки, читайте здесь).

Стаж работы

Потенциальными ипотечными заемщиками могут стать лица, имеющие трудовой стаж: не менее 6 месяцев на текущем месте работы при общем трудовом стаже от 1 года.

Некоторые банки предлагают своим клиентам получить ипотеку без подтверждения доходов. Однако стоит заметить, что одним из условий получения такой ссуды является оплата первоначального взноса в размере не менее 35% от всей суммы кредита.

Процентная ставка

По состоянию на 1 мая 2015 года средняя процентная ставка по ипотеке составляет 17—20% годовых в национальной валюте (в рублях), и 10—15% в иностранной (доллары США, евро). Каждый банк решает для себя сам, под какой процент ему выдавать ипотечные кредиты. Будет ли ставка выше или ниже зависит от таких факторов как: возраст заемщика, размер его заработной платы (официальной), наличие у него ликвидного залога и поручителей.

Обычно банки устанавливают более высокую процентную ставку для тех клиентов, кто отказывается заключать договор ипотечного страхования (подробнее читайте ниже под заголовком: ипотечное страхование).

Сумма ипотечного кредита

Как правило, сумма кредита на покупку жилья вуалируется в прадедах от 10 до 90% от стоимости приобретаемой недвижимости. Размер ипотечного кредита, равно как и процентная ставка по нему, определяется кредиторами исходя из благонадежности и финансовых возможностей клиента. Еще одним не мало важным фактором здесь выступает стоимость приобретаемого жилья (определенная оценщиком).

Срок ипотечного кредита

Ипотека выдается банками минимум на 1 год и максимум — на 30 лет . Окончательное решение по срокам банки принимают исходя из ежемесячного дохода и возраста клиента. Ведь очевидно, что нельзя взять ипотеку в размере 10 млн. рублей на 10 лет не имея достаточного дохода (чтобы иметь представление, возьмем годовую ставку 10%, и получим ежемесячный платеж в размере 132 151 руб.). То же самое касается возраста. Не каждый заемщик вышедший на пенсию сможет продолжать обслуживать кредит в прежнем объеме, не нанося ущерб своему уровню жизни. Впрочем, не смотря на все это, сегодняшний ипотечный рынок переполнен программами, срок которых не ограничивается пенсионным возрастом заемщика.

Первоначальный взнос

По условию большинства ипотечных программ размер первоначального взноса составляет от 10% до 30% .

Под первым взносом понимается часть стоимости приобретаемой в кредит недвижимости, которую заемщик уплачивает из собственных средств. Цель первого взноса — убедить банк в наличии денег у заемщика, подтвердить серьезность его намерений. Практически все банки к первоначальному взносу привязывают; процентную ставку . То есть чем выше будет сумма, которую заемщик сможет внести, тем ниже будет процентная ставка по кредиту.

По условию некоторых ипотечных продуктов оплата первоначального взноса не требуется. Правда такого рода предложения поступают от небольшого количества банков.

Обеспечение по кредиту

Средством обеспечения возвратности банковской ссуды может выступать:

• Залог . Заключение договора залога это обязательное условие предоставления ипотечного кредита. Обычно при покупке квартиры в ипотеку, предметом залога становится купленная за кредитные средства недвижимость. В этом и есть суть ипотеки. Однако залогодатель (он же заемщик) вправе заложить любое другое имущество за исключением вещей изъятых из оборота (ст. 336 ГК РФ). Залог также распространяется на имущество, которое может стать собственностью залогодателя в будущем (п. 6 ст. 340 ГК РФ).
• Поручитель . Обычно поручительство не входит в условие получения ипотеки. Однако в случаях, когда речь идет о долевом строительстве, когда заемщик — это лицо не старше 25 лет либо это мужчина призывного возраста, банк требует предоставить поручителя. Им может стать как физическое, так и юридическое лицо. Также поручительство может потребоваться на период, до оформления в залог кредитуемого жилого помещения.

Взамен поручителей заемщик может привлечь созаемщиков. Им  может стать: либо только супруг(а), либо только родственник, либо любое лицо (все зависит от требований ипотечного банка). Созаемщик обычно привлекается в случае, когда требуется увеличить сумму кредита. В отличие от поручителя, доходы созаемщика учитываются банком при расчете суммы ипотеки.

Супруг(а) ипотечного заемщика автоматически становится созаемщиком (ст. 45 СК РФ). Чтобы избежать солидарной ответственности супругам нужно составить брачный контракт.

Ипотечное страхование

Есть лишь один вид ипотечного страхования, от которого заемщик не вправе отказаться — страхование залогового имущества (недвижимости). Получатель ипотеки обязан застраховать предмет залога (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ Об ипотеке;). От всех остальных видов страхования заемщик имеет право отказаться . Правда тут следует учесть тот факт, что для клиентов отказавшихся страховаться банки выставляют более жесткие условия кредитования, а именно — завышают процентную ставку на 5—10 процентных пунктов.

Речь идет о следующих видах ипотечного страхования:

• Страхование жизни и трудоспособности (для справки, ранее банки принуждали заемщиков страховать свою жизнь и здоровье, однако сегодня существует статья 935 ГК РФ, которая запрещает это делать).
• Страхование имущественных прав (титула собственности). Страхует от утраты права собственности. Проще говоря, заемщик страхует себя от случаев, когда сделка по приобретению недвижимости признается недействительной.

Также тем заемщикам, кто планирует получить ипотеку с низким первоначальным взносом (10—30%) предстоит застраховать свою ответственность. Страхование ответственности — это страхование риска того, что заемщик по каким-то причинам больше не сможет дальше погашать кредит, а денежных средств вырученных от продажи залоговой недвижимости окажется недостаточно, чтобы в полной мере погасить долг перед кредитором. В этом случае недостающую разницу выплатит компания.

Все расходы по страхованию ложатся на заемщика.