Кредит вещь, безусловно, нужная. При правильном использовании вреда он не принесет скорее, наоборот, поможет. Не всегда есть возможность и желание обращаться к друзьям или родственникам и просить деньги в долг.
С банками все проще, одалживать деньги, это их работа. Но все же, нужно быть осторожным и взвешивать кредитные предложения, даже если они показались вам привлекательными. Основываясь, на кредитном и антиколлекторском опыте наша редакция решила написать памятку заемщика, чтобы вы не попадали в трудное положение.
Причины просрочки
У 90% должников причины попадания в долговую яму одинаковы. Делятся на шесть основных категорий:
Потеря работы или снижение трудового дохода. Кредит выдают на разные сроки. Например, в случае с ипотекой, это могут быть десятки лет. Стабильная работа, в условиях кризиса, может исчезнуть или сократить бюджет.
Первый совет из памятки заемщика при крупном кредите старайтесь иметь при себе сумму, равную шести ежемесячным платежам. Именно этого срока, по мнению экспертов и аналитиков достаточно, чтобы найти новую работу.
Болезнь. Любой человек может неожиданно заболеть или потерять работоспособность. Учитывать этот факт необходимо каждому заемщику.
Совет из памятки. Обратите внимание на страхование здоровья. Актуально при крупных суммах. Главное, подобрать договор страхования не на получение инвалидности, а именно на возможность попасть в больницу. В противном случае в выплате могут отказать.
Армия. Молодых людей в любой момент могут призвать в армию. Это необходимо учитывать, если берете кредит. Не все банки обращают на это внимание и выдают заем.
В памятке мы решили указать, что молодой человек должен осознавать последствия невозврата кредита. Пока он будет в армии претензии от банка будут выслушивать его родственники. Поэтому лучше иметь необходимую сумму (за 12 месяцев), которую за вас оплатят близкие.
Декрет. Любая заемщица в период кредита, может родить ребенка. Не всегда у молодых мам получается выплачивать долг. Коллекторы считают данную категорию самой незащищенной. На родителей можно давить и рычагом будет ребенок. Помните, это незаконно.
Обратимся к памятке. При крупных суммах займа существуют правительственные программы, помогающие молодым родителям. Например, молодая семья или федеральный ряд программ Жилище. Также материнский капитал возможно потратить на погашение кредита.
Тюрьма. Никто не застрахован от попадания в места лишения свободы. Человек в данном случае лишается возможности оплачивать долг. Родственники, если они не являются поручителями, не обязаны за него платить.
Совет из памятки. Попадание в тюрьму является уважительной причиной невыплаты долга. После освобождения или во время заключения, заемщик имеет право обратиться в суд и расторгнуть договор с банком. В 80% такие долги просто списываются.
Не понял/а условий договора . Частая ошибка недопонимание сроков платежа и зачисления средств на счет. Также непонятен термин банковских суток, дополнительных комиссий, лимитов и овердрафтов.
Памятка. Заемщик должен четко понимать график платежей, стоимость комиссий и лимитов. Для этого необходимо попросить распечатать график ежемесячных взносов, подключить СМС оповещение и проверять зачисление платежей после каждого пополнения. Если была просрочка, нужно оплатить штраф и встать в график.
Все о платежах
Любой платеж из любой платежной системы или банка, может идти до 5-ти банковских (рабочих) дней. Последнее зачисление происходит в 20.00 по Московскому времени. Исключением является Почта России, здесь платеж может идти до 20 дней.
Если ваш платеж приходится на первое число каждого месяца, то вносить деньги нужно не 30 или 31, а за пять рабочих дней. Даже если кредитор утверждает, что зачисление будет моментальным.
Важно! Выписка из памятки. Банк не будет ответственным, если платеж не прошел. Проверять зачисление средств на счет, обязан заемщик. Данный пункт указан в любом кредитном договоре.
Все о комиссиях
При внесении платежа, учитывайте комиссии платежных систем или банков. Если платеж будет неполным, может образоваться долг.
При выдаче кредита, банк может обязать заемщика оплатить комиссию за ведение ссудного счета. Она незаконна, отменяется по суду, деньги зачисляются в счет погашения кредита.
Мелкий шрифт
Обращайте внимание на мелкий шрифт в пунктах договора. Именно он указывает на возможные подводные камни. Например, его часто используют для сносок с указанием дополнительных расходов, которые не отображаются в графике платежей.
Что делать если образовался долг?
Если вы допустили просрочку или думайте, что в ближайшее время это произойдет, сразу идите в банк. Не бегайте и не прячьтесь. Просите реструктуризацию кредита. Это САМЫЙ ВАЖНЫЙ шаг.
Даже если вам откажет банк, вы всегда сможете доказать в суде свою попытку исправить положение. Следовательно, вас не признают злостным неплательщиком, а судья может назначить рассрочку самостоятельно, списать часть процентов (по ходатайству ст. 333 ГК РФ) и расторгнуть договор.
Как отстоять свои права?
- Если вы являйтесь клиентом банка, просрочек у вас нет, но кредитор нарушает условия договора, то жалуйтесь в Роспотребнадзор.
- По факту угроз со стороны сотрудников взыскания, пишите заявление в прокуратуру.
- Если вам постоянно названивают коллекторы, жалуйтесь в Роскомнадзор и блокируйте их номера с помощью вашего провайдера.
Итог
Оставляйте свои комментарии и замечания к статье. Дельные советы мы выложим в специально разработанной памятке, которую разместим на сайте.
Памятка заемщика
