Продуктовая линейка кредитных учреждений сегодня представлена двумя большими группами кредитов: без обеспечения и с обеспечением. Первый вариант менее перспективен. Он несет мало выгод и заемщикам, и финансовым учреждениям. Главное внимание банков направлено на вторую группу займов, поскольку они менее рискованные и более прибыльные.
В качестве обеспечения выступают поручительства и материальные ценности. Первые менее популярны, потому что при определенных обстоятельствах несут не меньше рисков, чем кредиты без обеспечения. Тем не менее их практикуют даже самые титулованные финучреждения РФ, как, например, Сбербанк.
Более многогранен и интересен второй тип обеспеченных займов. В эту группу входят все программы, по условиям которых заемщик получает деньги, если оставит банку гарантию их возврата. Среди не очень богатого перечня материальных ценностей на первом месте идет недвижимость. Второй по популярности тип залога обладает не меньшей ликвидностью – это кредиты под залог автомобиля. Такие программы есть в банках всего мира. Их выдают в Украине, Казахстане, Европе и Америке. Все они схожи механизмом регулирования взаимоотношений, возникающих между кредитором и заемщиком, но имеют совершенно разные условия. Как выглядит российская модель кредитования под залог транспортных средств в 2016 году? – Узнаем из анализа текущей ситуации.
Виды кредитов под залог авто
Они отличаются целями, на которые вы намерены направить заемные средства:
- Автокредит: если клиент желает купить новый или подержанный автомобиль на заемные средства;
- Потребительский кредит наличными под залог: если требуются деньги на любые цели.
В программе подробно прописывают требования к залогу и заемщикам. В обоих случаях в качестве обеспечения могут потребовать:
- Само транспортное средство: тогда автовладелец на период действия договора вынужден оставить машину банку. Вариант подходит заемщикам, имеющим не одно ТС;
- ПТС. Вы продолжаете пользоваться авто, но не можете его продать, обменять, передать в залог другой компании.
В качестве залога оформляют транспорт физических лиц, автомобили (легковые, грузовые, мототехнику, спецтехнику, водный, воздушный транспорт и пр.) компаний, т.е., коммерческий транспорт, находящийся на балансе фирмы-юридического лица.
Где взять
Варианта 4:
- Банковский кредит;
- Автоломбард;
- МФО;
- Займ у частного лица.
Частный займ
Оформление проводится в присутствии нотариуса. Стороны заполняют договор, оговаривают условия получения денег, передачи залога, выплаты долга и процентов, а также вносят в документ порядок взыскания долга, если заемщик вдруг откажется платить. Мы назвали этот способ, потому что он имеет место быть, но обладает колоссальным количеством рисков и лазеек для мошенников, поэтому мало востребован сегодня.
Микрозайм под залог
МФО, хотя и позиционируют себя в качестве компаний, выдающих быстрозаймы до зарплаты, но имеют в арсенале другие предложения с более крупными суммами и продолжительными сроками. Займы под залог в микрофинансовом учреждении выгодны с точки зрения лояльного отношения к заемщикам: у вас не потребуют справок, поручителей, не заставят ждать сутки-двое, пока рассматривают заявку. Однако любая лояльность блекнет перед переплатой по займу, а она порой нереально высока. В данном случае больше рискует клиент, потому что при таких процентных ставках шансы на своевременный возврат долга ничтожны.
Банк
Коммерческие и государственные банки предпочитают кредитовать клиентов в рамках специальных автокредитов, где само транспортное средство выступает и объектом покупки, и залогом. Такие программы есть практически у всех кредитных учреждений, потому что они разрабатываются таким образом, чтобы степень риска для банка была минимальной. Это отражается в следующих моментах:
- Кредитор устанавливает разного рода ограничения, например, на возраст, стаж работы клиента. Предлагает купить в кредит машины определенных марок и производителей, а также ограничивает возраст транспортного средства и т.д.;
- Страхование кредитного авто вводится, как обязательный пункт одобрения заявки, причем банк сам указывает, в какой компании следует приобретать полис КАСКО, который оплачивается, конечно, средствами заемщика. Иногда требования в отношении страхования бывают настолько жесткими, что банк требует оплатить полис сразу на весь период кредитования, который иногда достигает 7 лет;
- Дополнительное обеспечение в виде поручительства – к нему иногда прибегают, если кредит оформляется на дорогую иномарку, причем в качестве гаранта сделки просят привести физическое или юридическое лицо, а иногда не одно;
- Обязательное частичное погашение стоимости автомобиля: так называемый первоначальный взнос, который может составлять до 50% суммы;
- Строгий контроль над использованием заемных средств: здесь говорится о целевых кредитах под залог. Куда вы намерены направить наличные – это один из главных пунктов, который указывают в договоре. Здесь же пишут, что грозит заемщику, если банк обнаружит, что вместо, например, заявленной покупки тура вы потратили средства на покрытие части другого кредита. Наказание может быть самым радикальным, вплоть до истребования возврата всей суммы кредита, а в противном случае – до продажи залогового авто.
Автоломбард
Основное:
- Оформление в течение нескольких минут;
- Требуется только паспорт и документы на машину;
- Не нужно подтверждать платежеспособность справкой о доходах;
- Используют обе схемы кредитования – с изъятием транспортного средства или ПТС;
- Сумма займа зависит от стоимости автомобиля.
В какой бы организации вы ни оформляли кредит под залог авто, кроме стандартного пакета документов придется предоставить заключение независимого эксперта о потребительской стоимости залога. Чем она выше, тем больше та сумма, на которую вы можете рассчитывать. Это примерно 85% стоимости. В ломбарде могут дать до 95%, если вы постоянный клиент и предлагаете в залог очень дорогую и пользующуюся спросом иномарку. Если в залог оставляете ПТС, то сумма кредита резко сокращается до 50-70%.
Еще одна отличительная особенность – в автоломбардах за отсутствие волокиты назначают гораздо более высокий процент. Отсюда – совет: просчитайте все, прежде чем влезать в долг, иначе останетесь без машины.
6 кредитов под залог авто в банках России
| Банк | Название | Условия |
| Сбербанк | Бизнес-авто (на покупку легковых, грузовых машин, прицепов, спецтехники и пр.) | Сумма: от 500 000 руб., максимальная сумма ограничена финансовым положением заемщика
Ставка: 14,55% Срок: 96 мес. Первоначальный взнос: 20-40% |
| ВТБ24 | Программа ЭкспрессЪ | Сумма: 300 000-1000 000 руб.
Ставка: 17,9% Срок: 1-5 лет. Первоначальный взнос: 30% |
| Газпромбанк | Приобретение нового автомобиля | Сумма: 4,5 млн руб.
Ставка: минимум 15% Срок: 7 лет Первоначальный взнос: 15-20% |
| Локо-Банк | Кредит под залог авто | Сумма: 3 млн руб.
Ставка: 16,4% Срок: 7 лет Первоначальный взнос: нет (кредит предоставляется наличными) |
| Совкомбанк | Денежный кредит под залог АВТО | Сумма: 500 000-1 000 000 руб.
Ставка: 17-22% Срок: 12-60 мес. Первоначальный взнос: нет. |
| Татфондбанк | Авто-Универсальный
(для юридических лиц – программа «Коммерческий транспорт») |
Сумма: от 60 тыс. руб., максимальная сумма не ограничена
Ставка: 16,4-21%, зависит от оценочной стоимости залогового авто Срок: до 7 лет Первоначальный взнос: не менее 5% |
Как взять кредит под залог автомобиля
