Сегодня поговорим про кредиты со справками по форме банка – давно хотелось. В этой теме много вымыслов и недомолвок, а сама она насквозь серая, так как, и заемщик, и банк по-сути нарушают НК РФ.
Давайте, рассмотрим подробнее!
СКАЧАТЬ! Пример Справки по форме банка .
Ситуация с доходами
Обращаясь в банк за получением кредита, важно понимать, что одним из главных критериев одобрения заявки будет являться ваша платежеспособность. Это значит, что необходимо предоставить документы, которые будут подтверждать наличие постоянного дохода.
А для подтверждения любого факта нужна независимое свидетельствование третьей стороны, коей в России в отношении доходов является налоговая служба. Второй по независимости идет работодатель (но случаи сговоров заемщика с ними весьма распространены), поэтому для банка предпочтительней ФНС.
Ну, а вообще на практике подтвердить наличие доходов можно следующими способами:
- справка 3НДФЛ (побочные доходы, по которым уплачен налог)
- 2НДФЛ (эту справку можно получить непосредственно у работодателя)
- справка по форме банка
- справка с заявлением о доходе
- справка по форме, полученная от работодателя
- выписка по дебетовому счету
Наиболее приемлемыми являются первые два варианта, именно такие справки принимаются в банках безоговорочно и они являются решающими в 90% случаев.
Отсутствие этих справок не означают, что совершенно нет никаких шансов получить займ. В этом случае, есть возможность оформить кредит по справке по форме банка, где основным документом, подтверждающим доход, будет именно она. Не все банки выдают деньги в долг по подобным справкам, но иногда можно найти и такие предложения, главное, изучить все возможные варианты и подобрать наиболее оптимальный.
Читайте статью, где еще взять займ без доходов!
Дополнительные весомые доказательства дохода
ВНИМАНИЕ!
Не стоит надеяться, что наличие справки о доходах по форме банка будет достаточным, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Банк будет учитывать эту бумагу в последнюю очередь, а кроме этого он будет анализировать дополнительные факторы, которые смогут доказать ваш существующий доход.
Подготовить такие документы совсем не сложно, на рассмотрение принимаются (если, конечно, они у вас есть):
- выписка действующего счета, где указываются регулярные поступления денежных средств
- копия трудовой книжки или договора, что также может свидетельствоваться о трудовой занятости, а соответственно, получение ежемесячного дохода
- при наличии депозита на счете в банке, можно предоставить документ, о его наличии
- свидетельство о единоличном владении движимым и недвижимым имуществом
- сам факт внесения в качестве залога имущества с подтверждением права собственности на него
- поручители
Представленный список документов поможет не только получить одобрение по решению о выдаче кредита банком, но и существенно снизить процентную ставку, при этом сумма займа может быть выдана в большем размере.
Понятие
Справка по форме банка представляет собой документ, на основании которого можно оформить кредит. Содержимое справки отражает информацию о том, что потенциальный заемщик имеет определенный уровень постоянного дохода. Однако подтверждения основываются только на словах работодателя, а не на налоговой отчетности. Этот вариант является наиболее приемлемым для людей, которые получают зарплату официально только частично, когда основная сумма выплачивается «в конверте».
Итак, 2НДФЛ – это справка, предоставляемая налоговой о вашем ежемесячном или годовом доходе, с которого уплачены все налоги, поэтому ФНС России и может подтвердить ваш доход.
Справка по форме банка – это бланк, разработанный конкретным банком, где чаще всего от руки ваш работодатель или бухгалтер работодателя вписывает, сколько он вам платит в месяц, и подтверждает эти данные подписью и печатью. Больше никто эти данные подтвердить не может. В этом и есть основной риск для кредитора.
Но почему же он (кредитор) сознательно идет на то, чтобы принимать такую форму подтверждения дохода.
Причины возникновения
Во-первых, то что декларируется на официальном сайте того или иного банка (выдаем кредиты по справке по форме банка), это только слова. По факту с вас могут спросить любой другой документ, подтверждающий ваши данные.
Во-вторых, по состоянию на 2017 год, банки не дураки, игры со всеми подобными «поблажками» и «поддавками» они давно прекратили. Сейчас даже супер отличные заемщики с трудом получают кредиты на хороших условиях и хорошим размером (про наличие плохой кредитной истории вообще нет речи). Что уж говорить про фиктивных трудозанятых граждан?!
Однако, существование таких «заманух» объясняется довольно просто:
- банки заинтересованы в новых клиентах, но большинство россиян, а это 70%, работают неофициально или получают часть зарплаты «в конверте»
- банки не могут выдать достаточно большой кредит «белым» заемщикам (белые зарплаты чаще всего занижаются всеми участниками экономики), хотя очень хотят
- работодателям выгодно оплачивать труд своих работников по такой схеме, поскольку снижается налоговая нагрузка
Как следствие, банки не в состоянии охватить всю целевую аудиторию в большинстве случаев потенциальные заемщики имеют реальный доход, который позволяет им оформить достаточно большие суммы кредита, однако, по факту, они не могут подтвердить его официально.
ВНИМАНИЕ!
Стоит отметить, что данная справка, в том числе является косвенным подтверждением того, что потенциальный заемщик нарушает налоговое законодательство (частично или полностью укрывается от оплаты подоходного налога), а банк, принимающий этот документ, становится в определенном смысле соучастником.
Если принимать во внимание то, что банк, который согласен выдавать кредиты на основании такой справки, найден, это еще не гарантия, что заявка по займу будет одобрена. Банк реально оценивает платежеспособность каждого заемщика в индивидуальном порядке, поскольку наличие этого документа в значительной степени снижает доверие к клиенту.
А если кредит по справке по форме банка все же одобрен и выдан, годовая процентная ставка по нему может быть такой величины, что вы сами не обрадуетесь. Повышенная процентная ставка появляется из-за того, что с таким документом вы являетесь рискованным заемщиком.
Что отображается в справке
Несмотря на то, что данный документ печатается на бланке того банка, в который вы подаете заявку на кредит, справка должна в обязательном порядке, содержать следующие данные:
- ФИО потенциального заемщика
- занимаемая должность на предприятии
- стаж работы в данной организации
- согласно трудовому договору конечную дату его действия
- средний показатель получаемой зарплаты за последний период времени
- размер ежемесячного дохода за последний год работы
Справка по форме банка также должна содержать подписи работодателя и главного бухгалтер, и обязательно иметь печать организации.
В зависимости от банка, в котором планируется получать кредит, могут быть предъявлены дополнительные условия, например:
- указание почтового адреса организации
- полное наименование организации
- контактные данные отдела кадров, а также главного бухгалтера
- ОГРН
- ИНН
- реквизиты
Плюсы и минусы такого вида кредитования
Основным преимуществом для заемщика, если он планирует получить кредит на основании справки по форме банка, является сама по себе возможность получения займа, а подтверждение своей платежеспособности и источника дохода при этом максимально простое.
В большинстве случаев потенциальные заемщики идут на хитрость, просят работодателей указать в такой справке необходимую сумму дохода для получения кредита. Также бывает, что заемщик одновременно является не только работником, но и работодателем. Это довольно распространенные схемы мошенничества, именно по этой причине многие банки не принимают такой документ в расчет, поскольку проверить его подлинность не всегда представляется возможным.
Несмотря на очевидные преимущества, есть и отрицательные моменты, как для банка, так и для самого заемщика. Если и найдется банк, который согласен предоставить кредит на основании такой справки, то условия могут быть невыгодными для самого заемщика – в основном, это довольно высокая процентная ставка.
Примеры банков
В общем, если вы намерены подтверждать свой доход именно таким путем, не надейтесь, что вы успешно получите заемные деньги на руки. Место, где вам их дадут, придется тщательно поискать. И не факт, что им окажется именно банк, это может быть и МФО, частный инвестор или кредитный донор.
Хотя несколько лет назад это было вполне реально сделать и в известнейших банках страны. Однако на данный момент актуальность подобных программ нужно уточнять непосредственно у сотрудников.
Приведем пару примеров прошлых лет!
Сбербанк
Оформить кредит в Сбербанке, предоставив в качестве подтверждения источника дохода справку по форме банка вполне было реально раньше. Такие условия распространялись на потребительские кредиты без обеспечения. Несмотря на наличие справки, официальный источник дохода являлся обязательным для получения одобрения.
Сбербанк предоставлял потребительский кредиты по следующим параметрам:
- возможная сумма до 1.5 млн. рублей
- максимальный срок – 5 лет
- минимальная процентная ставка 17% и выше
СКАЧАТЬ! Справку по форме Сбербанка .
Кредит Европа Банк
Потенциальный заемщик и сейчас может претендовать на получение займа в КЕБ по программе «Многоцелевой кредит», где достаточно предоставить в качестве основного документа справку по форме банка или же, как дополнение к 2НДФЛ.
Условия получения кредита:
- срок кредитования от 1 года до 60 месяцев
- минимальная сумма – 30 000, максимальная – 1 млн. рублей
- ставка по проценту может варьироваться от 21% до 29%
СКАЧАТЬ! Справку по форме Кредит Европа Банка .
ВТБ 24
В банке ВТБ 24 возможно получить кредит наличными при подаче заявки с самостоятельным подтверждением уровня дохода. То есть, только предоставив справку по ФБ.
Параметры получения кредита наличными в ВТБ 24:
- сумма в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей
- на срок от полугода до 72 месяцев
- при процентной ставке от 18%
Кроме того, в ВТБ 24 можно подать заявку на получение ипотечного кредита с предоставлением справки по ФБ.
На таких условиях:
- минимальная сумма 500 тыс. рублей, а максимальная составляет 75 млн. рублей
- срок предусматривается до 20 лет
- годовая ставка от 14%
- залоговое обеспечение для получения кредита является обязательным
СКАЧАТЬ! Справку по форме ВТБ24 .
УРАЛСИБ
Еще одним банком, где можно получить кредит, предоставив справку по форме банка, является УРАЛСИБ. Используя ее, как основной документ, подтверждающий наличие постоянного дохода, можно оформить займ без обеспечения.
Его условия в 2017 году таковы:
- сумма кредита может составить от 50 000 до 750 000 рублей
- срок, на который выдается займ от 1 до 5 лет
- минимальная ставка по процентам 24,5
СКАЧАТЬ! Справку по форме Уралсиб .
