Сегодня, чтобы стать заемщиком банка, нужно иметь не только стабильную заработную плату, но и положительную кредитную историю. Как происходит формирование кредитных историй? Каким законодательным актом регулируется работа бюро кредитных историй? Как потенциальный заемщик может узнать о своей кредитной истории? Об этом читайте в нашей статье. Каждый из нас является потенциальным заемщиком банка, а значит имеем возможность оформить кредит на свои нужды. Однако, для того, чтобы без проблем получить займ в финансовой организации, необходимо иметь хорошую кредитную историю, которая формируется на основании выплат по ранее взятым кредитам.
Определение кредитной истории и порядок формирования прописаны в законодательных актах:
- Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях в РФ» от 30.12.2004г.
- Информационное письмо ФСФР России от 01.08.2013 N 13-СХ-11/28963 «О формировании кредитных историй».
Само понятие «кредитная история» есть информация, характеризующая исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, заемщиком может выступать, как физическое, так и юридическое лицо. Источником формирования кредитных историй является организация, которая выдала кредитный займ, она же подает сведения в Бюро кредитных историй.
В свою очередь Бюро кредитных историй – официальное юридическое лицо, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй пользователей, а также по предоставлению кредитных отчетов.
Пользователь кредитных историй – юридическое лицо, которое на основании письменного согласия заемщика, получает кредитный отчет для заключения кредитного договора.
Кредитный отчет представляет собой документ, содержащий сведения о кредитной истории потенциального заемщика, и который предоставляется по запросу пользователя. Информация о кредитной истории также может быть предоставлена иным лицам, обладающим соответствующим правом.
Статьей 4 Федерального закона ФЗ №218 определена форма кредитной истории потенциального заемщика, в которую включены три части:
- Титульная, в которой содержатся основные сведения, в частности фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН – если речь идет о физическом лице, наименование организации, фактический и юридический адрес места нахождения и иные реквизиты – для юридического лица.
- Основная, содержащая информацию по всем ранее принятым на себя обязательствам заемщика, в частности о размере и сроках погашения кредитных займов, изменения кредитных договоров, сведения о наличии судебных разбирательств по кредитным долгам. Кроме того, в этой части кредитной истории содержится дополнительная информация о заемщике, к примеру, сведения о регистрации ИП (для физических лиц) или о банкротстве или реорганизации (для юридических лиц). Сюда же может быть включен индивидуальный рейтинг заемщика, который рассчитывается на основе правил и методик, утвержденных соответствующим БКИ (Бюро кредитных историй).
- Дополнительная часть. Включает в себя сведения об источнике формирования кредитной истории, а также о ее пользователях.
Кредитная история может содержать информацию обо всех изменениях, включенных в поданные сведения.
Кредитная история является таковой только при наличии всех трех составляющих частей.
Формирование кредитных историй: основа и порядок
Формирование кредитной истории заемщика происходит за счет сложения нескольких факторов. В первую очередь, источник формирования кредитной истории (то есть банковская организация), действуя на основании договора об оказании информационных услуг и письменного согласия заемщика, предоставляет всю имеющуюся о заемщике информацию в Бюро кредитных историй. Также, важно отметить, что в соответствии со ст. 6 ФЗ-№218 кредитные отчеты по кредитной истории из БКИ могут быть предоставлены: пользователю и субъекту кредитной истории, Центральному каталогу кредитных историй, суду и определенным органам исполнительной власти.
Пользователю и субъекту кредитной истории информацию из Бюро кредитных историй может быть предоставлена только на основании договора о предоставлении информационных услуг и при наличии письменного согласия на получение кредитного отчета субъекта. Срок действия документа, подтверждающего согласие на получение сведений от заемщика, составляет 1 месяц. Основная часть кредитной истории может быть предоставлена пользователю на основании запроса, в котором содержатся полные сведения о субъекте запрашиваемой кредитной истории из ее титульной части.
Потенциальный заемщик вправе получить кредитный отчет исключительно по своей кредитной истории, выполнив соответствующий запрос. Кредитный отчет будет предоставлен ему в письменной или электронной форме в срок, не превышающий 10 дней со дня подачи запроса в БКИ. Получить кредитную историю заемщик вправе бесплатно не более 1 раза в год, и за отдельную плату – неограниченное количество раз.
Заемщик может оспорить сведения, содержащиеся в полученном кредитном отчете, предоставив соответствующие факты и доказательства.
Кредитная история заемщика – физического лица: как проверить
В настоящее время, получение сведений из Бюро кредитных историй о потенциальном заемщике является актуальной процедурой. Для того, чтобы не выдать кредит недобросовестному заемщику и в дальнейшем избежать передачи сведений в коллекторские бюро в целях «выбивания» кредитного долга, лучше провести предварительную проверку кредитной истории и отказать в выдаче займа.
Получить свою кредитную историю заемщик может самостоятельно следующими способами:
- Отправив соответствующий запрос по электронной почте. Для этого необходимо процедуру идентификации на официальном сайте НБКИ, предоставив полные сведения о себе. Затем заполнить запрос на получение кредитного отчета.
Важно! Подпись заявителя на заполненном запросе должна быть заверена нотариально.
В случае, если ранее в течение текущего года кредитный отчет уже получался заемщиком, необходимо приложить скан квитанции, подтверждающий оплату услуги. В 2016 году размер повторного кредитного отчета составляет 450 рублей. Срок рассмотрения заявки составляет 10 рабочих дней.
- Отправив запрос почтовым отправлением. В официальный офис НБКИ можно отправить телеграмму с указанием полных сведений о заемщике (ФИО, дата и места рождения, адрес, контактный телефон, паспортные данные). Подпись заверяется почтовым работником. Кредитный отчет отправляется заемщику по указанному в телеграмме адресу.
- Можно получить кредитный отчет при личном обращении в региональное бюро кредитных историй. Отметим, что в данном случае такая услуга является платной, но не требует нотариального заверения подписи заемщика.
Получить сведения о том, в каком именно БКИ хранится кредитная история заемщика можно через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), которым располагает специальное подразделение Банка России, занимающееся хранением и поиском по базе данных кредитных историй.
