Одалживая в банке определенную сумму, важно правильно оценить свои платежные возможности, в том числе на случай потери работы или наступления форс-мажора. Иногда предсказать возможные материальные трудности бывает невозможно, и возникает ситуация, когда финансовое положение больше не позволяет обслуживать долг перед кредитором. Информация, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, не теряет своей актуальности и требует всестороннего изучения.
Обращаясь в финансовое учреждение за рефинансированием, важно помнить, что отдавать заем все равно придется, однако можно предпринять меры, чтобы условия погашения, предоставленные кредитором, соответствовали изменившемуся финансовому положению заемщика.
Когда можно получить отсрочку на погашение кредита
Предоставление отсрочки платежа вовсе не значит, что заемщика полностью освобождают от кредитных обязательств. Основное значение каникул – взять временную передышку, во время которой должнику дается шанс решить свои финансовые проблемы, с обязательным последующим возвратом долга на новых, измененных условиях.
Кредитные каникулы всегда влекут изменение условий. Рост переплаты по процентам – одна из обязательных характеристик программы отсрочки. По этой причине не стоит злоупотреблять своим правом получить кредитные каникулы – и пользоваться ими лучше только в крайне сложных ситуациях. Если есть малейшая возможность вернуть банку деньги и избавиться от кредитной зависимости, лучше погасить долг с процентами как можно скорее.
Сбербанк устанавливает свой перечень обстоятельств, при которых в 2018 году заемщик может рассчитывать на согласование отсрочки. Планируя использовать кредитные каникулы, важно понимать, что подобная мера – лишь опция, которую кредитор может предоставить или отказать в ней, исходя из того, насколько весомы будут аргументы должника:
- потеря места работы, иного источника стабильного дохода, наступившая независимо от должника (это условие делает невозможным обращение за отсрочкой при увольнении по собственному желанию);
- утрата здоровья по временной нетрудоспособности или с назначением постоянной группы инвалидности;
- заболевание, неблагоприятно сказавшееся на финансовом положении заемщика, а также тяжкий недуг кого-либо из ближайших родных;
- стихийное бедствие, которое привело к серьезным материальным и имущественным потерям.
Данный перечень не является постоянным и может быть дополнен иными обстоятельствами, исходя из общей финансовой или экономической ситуации. Рекомендуется уточнять список, когда возможна отсрочка, при непосредственном контакте со специалистом отделения. Главное, иметь достаточную документальную базу, так как получить право на каникулы должник сможет только после подтверждения своих слов.
Например, при переезде в другой регион заемщик может временно потерять источник дохода либо иметь серьезные расходы, связанные с перемещением себя и членов семьи, с последующим поиском работы. В данной ситуации банк может предоставить трехмесячную отсрочку. При рождении ребенка действуют другие условия об отсрочке.
Помимо стандартных условий об отсрочке платежей, кредитор может пойти навстречу и по собственной инициативе предоставить каникулы по выплате основного долга. Не исключено, что для постоянного клиента банк рассмотрит заявку в индивидуальном порядке с целью повышения лояльности.
Существуют некоторые ограничения, при которых каникулы становятся экономически нецелесообразными и необоснованными:
- До полного закрытия долга осталось не более полугода.
- С момента оформления займа допущено 3 просрочки согласно установленному графику.
- При наличии регулярных просрочек.
Принимая новые условия кредитования, нужно помнить, что кредитные каникулы не дают экономической выгоды, так как не полностью освобождают от выплат, а лишь сокращают их на сумму, вносимую по графику для погашения долга. По окончании каникул ежемесячное бремя только возрастет.
Несмотря на наличие негативных аспектов, при отсутствии альтернативных путей решения проблемы рекомендуется добиваться компромиссного решения с банком, не уклоняясь от общения с отделом взыскания.
Своевременное обсуждение ситуации с деньгами позволит кредитору принять решение в пользу пересмотра условий от Сбербанка.
В отношении займов с залоговым обеспечением, добиться пересмотра условий возврата средств довольно сложно – кредит попросят погасить за счет продажи объекта залога. Исключение составляют следующие ситуации:
- Машина, взятая по автокредиту, является единственным источником дохода.
- Квартира, оформленная в ипотеку, представляет собой единственное жилье для семьи заемщика.
Реструктуризация с отсрочкой платежей используется по-разному:
- Случаи полной отсрочки выплаты по основному долгу и процентам практически не практикуются, так как невыгодны кредитору. Для Сбербанка кредитные каникулы с полной отсрочкой могут основываться на потере всякого дохода вообще. Воспользовавшись правом в течение какого-то определенного срока не платить, необходимо быть готовым, что по окончании размер выплат будет увеличен из-за произошедшего сокращения срока.
- При частичной отсрочке кредитор сохраняет и даже приумножает свою прибыль, так как должник будет продолжать выплачивать проценты, в то время как долг уменьшаться не будет. В Сбербанке допускают использование частичной отсрочки не более трех раз (спустя 3 месяца и затем через 6 месяцев). По окончании каникул бремя заемщика возрастет.
- По ипотеке зачастую используется вариант продления срока погашения. Максимальный период кредитования – 30 лет. Если заемщик оформлял кредит на 10 лет, он вправе попросить распределить долговое бремя дополнительно на несколько лет. В итоге платеж сокращается, а переплата по процентам выше.
Чтобы получить в Сбербанке кредитные каникулы, заемщику следует придерживаться следующего порядка действий:
- Явиться в офис финансового учреждения и передать письменное заявление с просьбой предоставить отсрочку на основании сложившихся обстоятельств. В документе важно правильно указать основание, которое привело к невозможности продолжения регулярных выплат в том же объеме, а также указать, какой платеж позволит безболезненно продолжать погашение. Приложенные документы помогут убедить компетентных сотрудников в оправданности такого шага.
- После рассмотрения обращения банк сообщит, возможно ли переоформление бумаг и какие документы для этого необходимы.
- При одобрительном вердикте заново подписывают документы с измененными условиями по займу.
- Заемщику передают новый график платежей с учетом его материального положения на текущее время. Именно этот график потребуется соблюдать в течение оставшегося срока действия кредитной линии.
Для банка готовят следующие приложения к заявлению, исходя из того, как обоснована просьба об отсрочке:
- копия трудовой книжки, последняя запись в которой говорит об увольнении работника;
- справка из больницы, в которой указан диагноз, при котором заемщику требуются дорогостоящие лекарства, а трудоспособность и доход ограничены;
- документ, подтверждающий появление на свет нового иждивенца (свидетельством о рождении подтверждается рост расходов семьи, а также нахождение матери в декрете);
- справка о нетрудоспособности гражданина в силу болезни;
- все документы, позволяющие оценить финансовое положение и снижение качества жизни заемщика и домочадцев.
По каждому из обращений документы для оформления собирают, исходя из причины, спровоцировавшей сбои в кредитных оплатах.
Получение кредитных каникул представляет собой лишь временное устранение проблемы. От заемщика требуется приложить максимум усилий, чтобы решить вопрос с обеспечением в течение короткого промежутка. Далее, после отмены каникул, должнику предстоит погашать заем согласно выработанному новому графику с увеличением минимального ежемесячного платежа.
Даже если просрочка уже образовалась, рекомендуется наладить общение с банком и выработать оптимальный вариант возврата кредитных сумм. Диалог с кредитором позволит доказать, что клиент ненамеренно допустил образование долга, снижая риск дополнительный штрафных санкций. Уклонение от общения с кредитором влечет ужесточение мер, штрафов и передачу дела коллекторам. Избавить себя и своих близких от жесткого влияния поможет только решение в пользу проведения реструктуризации, предоставления кредитных условий.
