Задолженность по кредиту, ее последствия и пути безболезненного решения проблемы
Заёмщики нередко попадают в тяжёлое финансовое положение и больше не могут делать регулярные платежи. Может казаться, что кредитор только и ждёт подобного исхода и заранее готовит ловушки с выплатой повышенных процентов. Однако паника приводит лишь к оправданию ожиданий, тогда как банку выгоднее изменить условия для должника и дать ему выкарабкаться.
Существует ряд возможностей как для должника, так и для кредитора получить своё. При этом судебные тяжбы — самая прямая и болезненная. Открытый диалог сторон и знание нюансов отношений должника и кредитора позволяют с минимальными потерями разобраться с долгами. Договорные соглашения могут быть очень гибкими.
Кредитная задолженность в глазах суда и должника
Особенность нашего закона такова, что заёмщик, пропустивший выплату по кредиту, фактически его нарушает. К нарушениям закона имеется однозначное отношение, и суд заранее становится на сторону кредитора.
Для того чтобы изменить отношение суда, должнику придётся воспользоваться своими обязательственными правами. Вместе с тем досудебное разрешение ситуации гораздо разумнее и выгоднее.
Если же кредитный долг уже привёл к слушанию в суде, рано ничего не делать и прощаться с имуществом. Не каждый заключённый договор и требования кредитора законно обоснованы.
Возникла проблема? Позвоните нашему юристу:
Москва и Московская область: +7 (499) 350-97-43 (звонок бесплатен)
Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-93-24
Чего должнику ждать от суда
Суд воздействует на заёмщика, не старающегося погасить задолженность по кредиту, на основании статей Гражданского кодекса.
Обязательственное право и ст. 309 в частности заставляют всегда отвечать по своим обязательствам. Ст. 310 считает недопустимым односторонний отказ от обязательств должником, тем самым напоминая, что с регулярно просроченной задолженностью он нарушает и закон.
Гражданский кодекс оговаривает, что обязательства должны быть исполнены в срок с выплатой надлежащих процентов по кредитам. В противном случае применяются договорные санкции — взимаются неустойки (ст. 809-819). Причём закон не огранивает понятие неустойки лишь уплатой пени по основному долгу, что допускает и пеню на проценты. Соответственно решению суда и условиям договора, заёмщика могут обязать делать следующие выплаты:
- весь остаток кредита;
- начисленные на кредит проценты;
- пеня за просрочку основного долга;
- пеня за просрочку выплаты процентов;
Также должника могут обязать отдать заложенное имущество, то есть ипотечный объект, если он есть.
Худшие последствия просроченной задолженности раскрываются ст. 450 ГК РФ. Закон позволяет кредитору расторгнуть договор до срока, если заёмщик нарушает его условия. Это одностороннее решение. Оно влечёт немедленное взыскание всех положенных платежей, в том числе за счёт имущества должника.
Головной болью при расторжении договора становится ипотечная недвижимость, поскольку суд делает попытки реализовать её как можно быстрее по невыгодной цене. Вырученных средств может не хватить на покрытие процентов, даже если жильё выросло в цене.
Что делать с текущими просроченными выплатами по кредиту
Банки сами решают вопрос карательных санкций в договоре, но по распространённому правилу на сумму просроченной задолженности начисляется штраф и пеня. Неустойка может быть и фиксированной, хотя кредитору выгоднее, чтобы пеня продолжала начисляться, пока должник паникует и прячется. В итоге кредитор обращается в суд, чтобы расторгнуть договор и затребовать возмещения всех платежей единовременно. Лучшей стратегией будет не доводить до этого, а сразу попросить банк пересмотреть условия кредита или даже отсрочить его.
Для кредиторов в порядке вещей считается прописывать в договоре «медвежью неустойку на задолженность по кредиту. В отдельных случаях набежавшая пеня может превысить сумму исходного займа. Банки объясняют подобную практику как защиту от убытков или предупреждение недобросовестных заёмщиков, но ситуации бывают разные, а гражданам следует воспользоваться ст. 333 Гражданского кодекса.
Закон обязывает суд по требованию должника уменьшить размер неустойки, если она приобрела необоснованный размер относительно общего долга. Судебный прецедент сложился на основе микрозаймов, которые судами признаются нелегитимными, если начисленный процент превышает размер исходного долга.
Острые углы ипотечного кредитования
Вынужденная остановка выплат по ипотеке и растущий ипотечный долг представляются нервным заёмщикам настоящей катастрофой. Нередко заёмщику кажется, что банк только рад отобрать квартиру как можно скорее.
Однако на деле банку не выгодно отбирать недвижимость, если есть шанс возобновления выплат хотя бы в ближайшие год-два.
Обиженный заёмщик может серьёзно осложнить процесс, требуя переоценки имущества и годами устраивая судебную волокиту. Когда же квартира возвращена, её требуется реализовать, что в обычную деятельность кредитных организаций не входит.
Тенденция к возврату ипотечного жилья приводит к накоплению лишней собственности у кредиторов, а это обесценивает недвижимость, поскольку рыночное предложение растёт.
В итоге банки вовсе не стремятся взыскать ипотечный долг «кровью — наоборот, они с радостью предоставляют новые условия, вешают новые финансовые «оковы и повышают проценты за перерасчёт.
Полезно знать, когда уместно делать реструктуризацию ипотеки, а когда лучше требовать продажи жилья. При худшем раскладе нужно бороться с банком даже не за проценты, а против увеличения основного долга.
Как потерять квартиру и остаться должным
Неприятная для граждан ситуация складывается на фоне скачков валюты при взятой валютной ипотеке . Паника предвосхищает попытку недобросовестных кредиторов нажиться на долгах.
При перерасчёте ипотеки по текущей стоимости жилья и по новому курсу некоторые банки считают себя вправе увеличивать основной ипотечный долг. Вместе с тем банки препятствуют попыткам заёмщиков отказаться от квартир и сделать полный возврат займа.
Согласно акту N 102-ФЗ «Об ипотеке и залоге недвижимости, есть два выгодных заёмщику сценария возврата ипотечной квартиры.
- Жильё уходит кредитору для продажи по рыночной стоимости . Вырученная сумма погашает долг, а остаток выдаётся заёмщику (своего рода компенсация за уплаченные проценты).
- Если текущей стоимости жилья недостаточно для погашения ипотеки , но кредитор оставляет недвижимость в своей собственности, обязательство считается исполненным (п. 5 ст. 61 закона «Об ипотеке).
Кредиторы оперируют ипотечным законом так, что жильё отходит в их собственность по причине отсутствия спроса на аукционе, а не по их плану. От заёмщика требуют выплатить разницу с перерасчетной стоимостью объекта, плюс проценты.
Банки и суд могут давить на оговорку в законе, которая оставляет включение второго сценария в договор на усмотрение сторон. Однако Верховный суд делает опровергающие разъяснения:
- Отсутствие условия в договоре не лишает заёмщика возможности отказаться от жилья и погасить ипотеку;
- Исходная сумма долга не может быть пересчитана из новой рыночной стоимости жилья.
Как реструктуризовать ипотеку
В случаях, когда заёмщик добросовестно платил по ипотеке, но встретил трудности с дальнейшим поддержанием выплат, банк идёт ему навстречу и изменяет условия займа. Это и подразумевает реструктуризация.
Если заёмщик ещё не имеет просроченной выплаты и сразу обращается к займодателю, а не прячет голову в песок, к нему проявляют индивидуальный подход и помогают:
- изменить сроки по ипотеке;
- пересчитать сумму ежемесячных платежей;
- отсрочить текущие выплаты на конец срока;
- повлиять на размер процентов.
Реструктуризация позволяет временно выплачивать только проценты, не трогая основную сумму долга и не образуя кредитную задолженность.
Даже полная отсрочка платежей возможна, однако заёмщику необходимо представить справки, подтверждающие затруднительное положение.
Займодателям не остаётся ничего делать, кроме как проявлять изобретательность, поскольку настоящую выгоду они получают от долгосрочных отношений. Кредитные долги также проще рассрочить, чем требовать разом.
Минусом такого подхода является необходимость собирать заново документы, как для получения нового займа. Также банк может посчитать убытки от предоставления отсрочки и увеличить процент по выплатам.
Что нужно знать об увольнении беременной при ликвидации предприятия? Законно ли это?
Образец уведомления о ликвидации работнику смотрите тут. Этот документ должен представлен в положенный срок.
Как принять взвешенное решение по неподъёмному долгу
Обычна ситуация, когда заёмщик переоценивает свои возможности по выплате ипотеки, а затем не знает, что делать. Попытка избежать общения с банком приводит к изъятию ипотечной собственности, ведь кредитор может лишь гадать, как долго ему терпеть убытки.
Суд оперативно запрещает выезд за границу проблемным заёмщикам и вешает на них всю сумму процентов и пеней, не говоря уже об испорченной кредитной истории. Вместе с тем при проверке платёжеспособности гражданина банк не учитывает ряд факторов, а лишь смотрит, чтобы кредит не отнимал от совокупного дохода заёмщика более 50%. По этой причине верное решение о банковском займе может принять лишь сам заёмщик.
Важно учитывать место проживания, образ жизни, траты на семью, имеющиеся сбережения и карьерные перспективы.
Если же выбор стоит между отказом от текущей ипотеки и реструктуризацией с повышением процента, заёмщик должен помнить:
- ипотеку без существенного начального взноса лучше прекратить раньше, чем позже;
- ипотеку на объект, ставший не по карману, можно преобразовать, заменив более скромным жильём и сохранив взносы.
Долги, которые мы платим
Действительно важно понимать, что серьёзная организация с долгосрочными перспективами не станет «трясти должника, едва он пропустил пару выплат. И отнимать последнее тоже не станет, поскольку полученная выгода не сравнится с длительным сотрудничеством.
Банк может и сам предложить изменить условия кредитования, сделать послабления и отсрочить взносы, однако лучше, если инициатива исходит от должника. На долги начисляются проценты, а их займодатель в итоге вернёт хоть через суд, ему нет нужды в беспокойстве.
Небольшой ролик о том, что делать когда нет возможности оплачивать кредитный долг:
Должнику со своей стороны лучше прилагать усилия в разрешении вопроса, поскольку от простоя убытки терпят не только его кредиторы.
В разделе Кредитование вы найдёте дополнительную информацию по данной теме.
Бесплатная юридическая поддержка по телефонам:
Москва и Московская область: +7 (499) 350-97-43 (звонок бесплатен)
Санкт-Петербург и Лен.область: +7 (812) 309-93-24
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статье могла устареть!
