Досрочное погашение кредита — от заявления до результата!
Вы выиграли в лотерею (получили наследство, начали зарабатывать больше), и у вас появилось достаточно денег для того чтобы выплатить долг банку заранее. Но вы не можете определить – выгодно ли это. А еще вы что-то слышали о штрафах. И вообще понятия не имеете, как гасить досрочно: сколько платить, нужно ли идти в банк и т.д. Что ж, давайте разбирать непонятные моменты и развеивать мифы.
Что это такое ?
Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным. При полном досрочном погашении вы единовременно вносите оставшуюся сумму задолженности, и кредит закрывается. Выгода заключается в том, что банк не сможет забрать проценты за весь срок кредита, а только до того дня, в которой произошла последняя выплата.
При «частичном&, вы перечисляете сумму, которая превышает размер ежемесячного платежа, но ее недостаточно для закрытия кредита. График платежей пересчитывается, и теперь вы либо ежемесячно вносите меньшую сумму, чем раньше, либо она остается прежней, но срок ссуды сокращается.
Не будет ли банк против
Разумеется, банк будет против, так как потеряет свой процент. Но он ничего не может с этим поделать, так как с 19 октября 2011 года действует Федеральный закон №284-ФЗ, который внес изменения в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не вправе взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита, ограничивать его сумму или как-либо еще препятствовать этой операции. Правда, заемщик обязан предупредить кредитора о своем намерении за 30 дней до планируемого действия.
Данный закон имеет обратную силу. Если у вас есть кредиты, взятые до 19 октября 2011 года, то по ним вы тоже можете расплатиться досрочно без ограничений.
Когда это выгодно?
При дифференцированной схеме платежей
Такой график – большая редкость на сегодняшний день. Но если вдруг вам повезло, то данная процедура даст хорошую экономию. Ежемесячные платежи состоят из фиксированных сумм «тела& кредита (основной долг) и уменьшающихся процентов, которые начисляются на остаток долга. Сумма платежа пересчитывается каждый месяц. Чем меньше основной долг, тем меньше проценты. Избавитесь от основной задолженности и заплатите минимум процентов.
В первые годы жизни кредита при аннуитетной схеме
При аннуитетной схеме платежи в первую половину срока кредитования в основном состоят из процентов. Лишь после того, как выплатите большую их часть, вы приступаете к возврату «тела& кредита. Поэтому досрочно гасить кредит выгодно в первой половине его срока. По истечении этого периода досрочное погашение не имеет смысла, так как уменьшать уже нечего.
Если вы взяли кредит на невыгодных условиях
Ссуды под 40-70% годовых – это очень дорого, поскольку они отнимают значительную часть бюджета, а большая часть выплат состоит из процентов банку. Обидно, когда кто-то наживается за ваш счет.
Если это автокредит
Во-первых, этот вид кредитования предполагает много дополнительных затрат – комиссии банку, платежи за КАСКО (который, вероятно, при других условиях вы бы не стали приобретать) и т.д.
Во-вторых, автомобиль является залогом. А в жизни всякое случается. Потеряете работу – останетесь с кредитом и без автомобиля.
Если ссуда в иностранной валюте
Речь идет о потребительских кредитах. В последние несколько лет рубль по отношению к доллару и евро либо стабилен, либо падает. И если вы зарабатываете в рублях, то гасить ссуду в долларах надо как можно скорее.
Если же у вас ипотека, однозначно сказать, стоит ли в данный момент погашать досрочно, сложно. Ориентируйтесь по ситуации: если вдруг курс валют установился на выгодной для вас отметке, вы располагаете необходимой суммой и чувствуете, что больше подобного шанса не представится, то надо ловить момент.
Если статус должника невыносим для вас
Если вам проще сидеть на черном хлебе и воде, чем ежемесячно расставаться с энной суммой денег, которая уходит «в никуда&, то лучше заплатите. В жизни и без кредитов достаточно стрессов.
Когда не стоит гасить задолжность досрочно
Если не получите ощутимую выгоду
Если сумма кредита невелика и процент приемлемый, то существенную экономию досрочное погашение не даст. Разве что долг перестанет «висеть над душой&.
Если сроки кредитования короткие
К примеру, 15 июля 2013 вы взяли ссуду в 100 тысяч на 2 года под 19,9% годовых. Если бы вы выплачивали их положенные 2 года, то переплата составила бы 22 102 рублей. Если же 15 февраля 2014 года вы решили сделать частичное досрочное погашение и внесли 50 тысяч, то переплата составит 15 627.
Досрочное погашение даст экономию 270 рублей в месяц.
Если возьмете тот же кредит на 5 лет, то переплатите уже 58 765. Но при частичном погашении досрочно – 34 740. То есть сэкономите уже 1000 рублей в месяц.
Если это кредит на развитие бизнеса
Деньги должны работать. Вы можете выделить сумму для преждевременной выплаты, но получится так, что эта сумма будет изъята из оборота. А при меньших оборотах и прибыль меньше. Зачем менять шило на мыло?
Если это слишком дорого
Если из-за данной ситуации вы вынуждены есть макароны и пить вместо чая кипяток, то к чему вам такая «выгода&? В конечном итоге вы сэкономите, но ведь вы не ощутите эту экономию. Быть может, стоит и дальше платить кредит понемножку, но при этом оставаться на прежнем уровне жизни?
Еще раз о ипотеке
Мы акцентируем внимание на данном виде кредитования ввиду его продолжительных сроков. Если потребительский кредит почти всегда выгодно гасить заранее, то сказать то же самое об ипотеке нельзя.
Например, вы взяли ипотечный кредит на 15 лет, и теперь вас пугает перспектива многолетней кабалы. Но вспомните, как вы жили 15 лет назад, и проанализируйте, насколько эта жизнь изменилась.
Во-первых, ваши доход растут, а выплаты по ипотеке остаются прежними.
Во-вторых, инфляция в России находится на довольно высоком уровне, по сравнению с другими странами. Сегодня бюджетный вариант решения квартирного вопроса обойдется в 2-5 млн, но еще 10 лет назад вы могли купить ту же квартиру за 300-500 тысяч. Деньги обесцениваются, зато сумма ежемесячного платежа по кредиту не индексируется. Возможно, уже через 5 лет та сумма, которая сегодня отнимает половину зарплаты, окажется практически незаметной для семейного бюджета. Так не будет ли через 5 лет обидно вспоминать, как вы отказывали себе в радостях жизни и тратили на кредит те деньги, на которые могли бы путешествовать, покупать предметы роскоши, делать ремонт, улучшать быт и т.д.?
В-третьих, процентные ставки могут поменяться в меньшую сторону. И если среднерыночные условия по ипотеке станут существенно выгоднее тех, на которых вы получали кредит, вы сможете перекредитоваться. Но если к этому моменту вы уже выплатите большую часть кредита, то в рефинансировании не будет никакого смысла.
Мы не утверждаем, что гасить ипотеку досрочно невыгодно. Это не так. Мы лишь показываем оборотную сторону медали, чтобы вы могли учесть все плюсы и минусы при принятии решения. Если вы стали зарабатывать в 1,5-2 раза больше или неожиданно получили наследство, то почему бы не погасить заранее. Или же вам осталось выплачивать всего ничего, и вы можете позволить себе улучшение жилищных условий путем продажи ипотечной квартиры с доплатой, то, конечно, погашайте досрочно. Каждый случай индивидуален.
Как это происходит ?
Рассмотрим данный процесс на примере Сбербанка.
Напомним, что погашение кредита осуществляется в дату списания ежемесячного платежа. То есть, если у вас это 25-е, а вы внесли сумму 10-го, то деньги будут списаны только 25-го. Такова процедура.
Более того, если вы просто внесете на счет сумму, превышающую ежемесячный платеж, но не сообщите банку об этом, то ничего не получится. Банк не спишет денег больше, чем нужно для погашения ежемесячного платежа, если вы сами его об этом не попросите.
При аннуитетной схеме платежей алгоритм действий в Сбербанке такой:
- Если желаете выплатить кредит полностью, то узнайте сумму, необходимую для полного погашения. Самим лучше не считать. Посетите отделение банка или воспользуйтесь сервисом «Сбербанк Онлайн&.
- Внесите требуемую сумму на счет, с которого осуществляется выплата. Сделать это можно любым способом, который вам удобен. Все то же самое, что и при внесении ежемесячного платежа, только с другой суммой.
- В дату ежемесячного платежа (именно в этот день, такие правила) обращаетесь в то отделение банка, в котором получали кредит. Если вы осуществляли частичное досрочное погашение, то вам выдадут новый график платежей. Вы обязательно должны его подписать, иначе сумма, внесенная сверх ежемесячного платежа, не будет списана. Если вы расплатились полностью, то кредит закрывается.
При дифференцированной схеме проценты и так пересчитываются ежемесячно. Поэтому подписывать дополнительные документы при досрочном гашении не требуется. Просто внесите нужную сумму на счет и все.
И да, если гасите досрочно ипотечный кредит за счет материнского капитала, то деньги идут не только на оплату основного долга, но и процентов, начисленных на дату внесения средств.
Это общий алгоритм, а подробные его условия должны быть прописаны в вашем кредитном договоре. Закон запрещает банкам препятствовать этой процедуре, но условия банки вольны устанавливать по своему усмотрению. Например, вводить временные ограничения, в рамках которых в определенный период полное досрочное погашение не допускается. Или требовать, чтобы клиент заранее писал заявление, информируя банк о своих намерениях.
Убедитесь, что ничего не должны
Иногда из-за технических неполадок платеж не проходит. Или банк неправильно подсчитывает сумму вашей задолженности. Или так получилось, что вы не учли размер комиссии в платежном терминале и остались должны, к примеру, 15 рублей. Но учет ведет компьютер, и ему нет разницы – должны ли вы 15 или 15 000 рублей. Вам начисляют штрафы и пени, в кредитной истории делается отметка о том, что вы – злостный неплательщик и т.д. Но вы об этом пока не знаете, так как полагаете, что заплатили все, что с вас причитается.
Во избежание таких ситуаций посетите отделение банка через 1-1,5 месяца после внесения последнего платежа. Пусть вам выдадут справку об отсутствии задолженности по кредиту. К сожалению, раньше этого сделать нельзя, так как кредитный счет закрывается не сразу. Но чтобы не переживать по этому поводу целых полтора месяца, можете позвонить в банк через 3-5 дней после внесения последнего платежа и убедиться, что деньги «дошли&.
Полезные советы для тех, кто решил взять кредит:
