Принимая решение о выдаче заемных средств, банки в первую очередь проверяют кредитную историю заявителя. Отказ в предоставлении денежного займа, как правило, получают соискатели, имеющие отрицательную историю. У заемщиков с плохим досье часто возникают сложности с получением различных кредитных продуктов, поскольку банки не доверяют таким соискателям. Между тем у каждого, кто имеет далеко не безупречную репутацию, есть возможность улучшить кредитную историю.
Редко кому из заемщиков удается выплатить кредит без каких-либо нарушений договора. Между тем от того, как должник возвращает денежный заем, зависит состояние его общей истории кредитования. Чем больше ошибок допускает заемщик во время погашения долга, тем сильнее портится его досье. Из-за чего ухудшается кредитная история:
- задержки ежемесячных взносов;
- внесение регулярных платежей не в полном размере;
- запрещенная реализация залогового имущества;
- образование задолженности;
- нарушения правил пользования ипотечной недвижимостью;
- неуведомление об изменении дохода, места жительства и т. д.
Любое действие должника, которое нарушает даже одно незначительное условие договора денежного займа, всегда фиксируется в кредитном досье. Кроме того, репутация заемщика может испортиться, если ему часто отказывают в предоставлении кредитных продуктов. Попытка взять денежный заем по поддельным документам значительно ухудшает историю кредитования.
Когда заемщик указывает в заявке заведомо ложные сведения, и банк обнаруживает обман, то он передает соответствующую информацию в БКИ. Следовательно, такие действия соискателя так же отрицательно отражаются на его истории, как и предоставление поддельных документов. Плохая репутация значительно снижает шансы на получение заемных средств, но при желании заемщик всегда может улучшить кредитную историю. Для исправления отрицательной истории есть несколько действенных способов.
Если история выплат кредитных долгов испорчена, то сделать ее менее негативной можно с помощью микрозаймов. Оформить небольшой денежный заем сегодня гораздо проще, чем взять крупную сумму заемных средств. Микрофинансовые организации редко проверяют репутацию соискателя, поскольку их не интересует, как он раньше брал и возвращал кредитные продукты. Следовательно, получить микрозайм можно и с плохим досье.
Каждый небольшой кредит, взятый и погашенный правильно, будет улучшать отрицательную историю. Если регулярно оформлять микрозаймы, то постепенно кредитное досье изменится в лучшую сторону. При этом размер микрокредита не имеет особого значения. А вот для более быстрого исправления репутации брать денежные займы в МФО следует на короткий срок.
Как улучшить свою кредитную историю, если она ухудшилась из-за проблем с погашением долгов? Для этого нужно провести реабилитацию – доказать, что возвращать займы было невозможно по причине отсутствия денежных средств. Чтобы это сделать, необходимо собрать определенные документы, которые подтверждают, что погашать долг заемщику было нечем.
Если временная финансовая несостоятельность возникла из-за потери работы, которая была основным источником дохода, то следует добавить в пакет документов копию или оригинал трудовой книжки. Кроме этого, в качестве доказательств может быть предоставлено следующее:
- справка о сумме дохода (в случае снижения заработной платы);
- справки о болезни;
- документ, подтверждающий, что должник стоял на учете в государственной службе занятости.
Все доказательства должны быть официальными и заверенными, иначе они не будут иметь никакого значения. Собрав документы, заемщик может обратиться в банк с заявлением о пересмотре его истории в данной финансовой организации. Следует отметить, что банк вправе отказать в такой просьбе. Решение кредитора во многом зависит от того, были ли конфликты между ним и заемщиком, когда он погашал долг. Кроме того, немаловажное значение имеет и то, сколько прошло времени с даты погашения денежного займа.
Иногда история кредитования бывает испорчена из-за ошибок не самого заемщика, а банка или бюро, в котором хранится документ. Финансовые организации по ошибке могут передать в кредитный архив неточную или полностью ложную информацию. В результате в досье заемщика появляется негативная информация, которая портит его репутацию. В работе БКИ также может произойти сбой, из-за которого в документ могут попасть недостоверные данные.
Когда заемщик в ходе очередной проверки своего досье обнаруживает, что в нем содержится информация, которая не соответствует действительности, то он может исправить ошибку двумя способами. Первый – это обратиться в банк, который передал ошибочные сведения в БКИ. После принятия данной заявки любая кредитная организация обязана ответить на нее в течение 30 дней. Банк должен провести проверку информации, а затем передать в бюро исправленные данные.
Второй способ – это подать заявку о наличии ошибочных сведений сразу в Бюро кредитных историй. Данная организация, так же, как и банк, обязана проверить досье на наличие недостоверной информации. Срок проверки тоже не должен занимать более одного месяца. Результаты заемщику, как правило, предоставляются в письменной форме. Стоит отметить, что проверка истории осуществляется бесплатно – заемщик ничего не платит ни банку, ни БКИ.
- Прежде чем взять денежный заем, следует хорошо подумать: совпадают ли финансовые возможности с предполагаемой кредитной нагрузкой. Ведь получить заем всегда проще, чем его возвращать. Расходы на выплату кредитного долга не должны превышать 40-50% от суммы ежемесячного бюджета.
- Сразу сообщать кредитору о проблемах с деньгами. Многие банки стараются вместе с клиентом решить проблему его временной неплатежеспособности. Но это только в том случае, когда должник не пытается уйти от ответственности.
- В случае конфликтов с банком по поводу просрочек или образования задолженности, следует сохранять все справки и другие документы, которые доказывают финансовую несостоятельность. Без письменных доказательств исправить плохую историю практически невозможно.
- Чтобы быть уверенным в том, что кредитное досье не содержит ошибочных сведений, необходимо периодически проверять его. Количество проверок в год зависит прежде всего от того, как часто оформляются займы. Если кредит заемщик берет довольно редко – 1 раз в 5-6 лет, то достаточно будет ежегодной проверки истории.
Сохранить хорошую кредитную историю не сложно, а вот исправить негативное досье довольно трудно. Поэтому задачей каждого заемщика является поддержание положительной репутации. Если же досье уже испорчено, то не стоит пускать все на самотек, ведь с помощью способов, которые описаны в статье, можно существенно улучшить его состояние. Регулярное получение микрозаймов, а также предоставление доказательств некредитоспособности поможет сделать историю менее негативной. Не стоит забывать, что история кредитования – это важный документ. Ведь от информации, которая в ней содержится, во многом зависят шансы заемщика на оформление новых сделок денежного заимствования.
