Я хотел бы особо коснуться темы кредитов, потому что эта «услуга» развивается у нас очень ак­тивно: кредиты на покупку автомобиля, на строительство квартиры (дома), на потребительские нужды.

Это неплохо, что сегодня можно вос­пользоваться такими кредитами. Но это и очень опасно для нынешнего и будущего пенсионера.

В чем же опасность кредитов?

В том, что у людей нет личного финансового плана, и они не знают заранее, как будут погашать кредит.

Задают ли люди себе вопрос, когда берут кредит: что я буду делать, если завтра у меня исчезнет источник дохода?

Как правило, не задают. К чему это может привести? — к невозврату кредитов, к банкротству!

Так чем же могут быть опасны кредиты

И хотя я ни разу (пока!) не слышал о том, что тот или иной чело­век обанкротился, потому что увяз в банковских кредитах, это не зна­чит, что такого никогда ни с кем не случится.

Дело в том, что банки — очень консервативные финансовые инсти­туты, и они берут на себя минимальные финансовые риски — все риски они перекладывают на своих клиентов.

Если они дают вам кредит, то обеспечивают себя всевозможными залогами, страховками и т. п., чтобы в случае вашего отказа платить по кредиту банк не потерял свои деньги.

Посмотрите, какие условия устанавливает банк, когда дает кредит на покупку нового автомобиля: обязательное наличие страховки КАС­КО. Что бы ни случилось с автомобилем клиента, банк вернет свои деньги со страховой компании.

Поэтому банки предлагают своим клиентам все больше разнообраз­ных видов кредитов: потребительские кредиты, на покупку автомоби­ля, на покупку и строительство квартиры. Сейчас банки начали ак­тивно предлагать кредиты по кредитным картам.

Потребительские кредиты — один из самых дорогих видов креди­тов. Тем не менее эти кредиты пользуются спросом у населения, пото­му что такой кредит можно получить прямо в магазине. Пришел в ма­газин, увидел красивую вещь, а тут тебе и кредит предложили. То, что надо. «Да выплачу постепенно, — думает человек, и подписывает кредитный договор. Тем более что кредит вроде недорогой.

А реально проценты по потребительским кредитам доходят до 30% годовых и выше.

Причем эти 30% в кредитном договоре не указаны. Сам процент по кредиту может быть небольшим, но к этому добавляются расходы клиента по обслуживанию кредита. И если подсчитать все выплаты, кото­рые нужно сделать по данному кредиту, получится не 15%, а 30% годовых.

Кредиты по кредитным карточкам. Это — очередная ловушка. Причем самая опасная. Я думаю, все вы замечали, что деньги с кредитных кар­точек расходуются гораздо быстрее, чем наличные, потому что вы их не видите и не ощущаете: купили вещь, а вроде как ничего и не по­тратили.

Конечно, такие кредиты предлагаются не всем и каж­дому, а лишь тем клиентам, которые имеют постоянную и стабильную работу, т. е. платежеспособны.

Но, к сожалению, иногда случается так, что однажды человек пере­стает быть платежеспособным, потому что размер всех его выплат по кредитам становится выше допустимого.

Это достаточно типичная ситуация. Еще более уникальная ситуация случается, когда человек держит в банке депозит предположим $2 тыс. под 10% и при этом берет потребительский кредит на покупку стиральной машины в размере $1 тыс. под 30%.

Вы думаете, такая ситуация невозможна? Ошибаетесь — такое слу­чается нередко с теми людьми, которые не хотят или не могут контро­лировать свои деньги.

Есть еще одна причина того, что люди берут кре­диты в банках, при том, что их доходы вполне позволяют им приобре­сти ту или иную вещь без помощи банка? Эту причину называет достаточно большой процент людей.

Звучит она так: Кредиты дисциплинируют.

Это смешно, потому что за эту дисциплину человек платит огромные проценты банкам. При этом эти люди получают высокий до­ход и могут купить необходимые вещи без кредита, просто отложив часть своего дохода.

Я не рекомендую никому инвестировать свои деньги до тех пор, пока он не избавится от кредитов, потому что для того, чтобы переиграть рынок и получить доход выше, чем банковский процент по кредиту, нужно быть опытным инвестором. А если вы будете платить по кредиту 20% и при этом получать по своим инве­стициям 10% (что тоже является очень хорошей доходностью), то про­стой расчет показывает, что вы в минусе на 10%.

Я думаю, другие аргументы здесь не нужны.

Если человек считает, что только банк сможет его дисциплиниро­вать и заставить не расходовать все деньги на текущие нужды, для него можно предложить другую схему.

Переводите часть своего дохода на банковский депозитный счет, не касаясь его руками.

Скажите своему бухгалтеру или банку, в который переводят вашу заработную плату, чтобы они переводили часть зарплаты на ваш счет в банке. Поверьте, это намного эффективнее, чем брать кредиты и пла­тить за это банкам.

Организовав такую немудреную процедуру, вы не только сможете через некоторое время купить все то, что вам необходимо дома, но и создать свой капитал, о котором ранее даже не мечтали. Это и называ­ется контролем над своими денежными потоками!

Позволю себе дать вам очень простую рекоменда­цию:

Перед тем как брать в банке кредит, сделайте расчет того, как вы будете выплачивать проценты и основной долг по кредиту и как эти выплаты повлияют на ваш семейный бюджет.

А теперь более детально рассмотрим основные виды кредитов и особенности кредитования.

Виды кредитов

Все кредиты можно разделить на несколько видов:

• потребительские кредиты, или кредиты в торговых точках;
• кредиты наличными на любые цели;
• целевые кредиты (ипотечные или автокредиты), когда день­ги нельзя использовать по своему усмотрению;
• кредиты по кредитным картам.

Потребительский кредит

В большинстве крупных магазинов сегодня сидят представи­тели коммерческих банков и предлагают вам купить тот или иной товар в кредит. Прежде чем соглашаться на, казалось бы, выгодные кредитные условия, следует хорошо взвесить все плюсы и ми­нусы.

• приобретаете товар по кредиту сегодня, а платите в рассрочку;
• не нужно копить — вы можете позволить себе приобрести в кредит товар, на который сегодня не хватает денег;
• простота оформления кредита: как правило, банк не требует справ­ки о доходах, а принять решение о кредите может всего за несколько минут.

• товар, купленный в кредит, обойдется намного дороже: пе­реплата по кредиту составляет от 30 до 70, а то и до 100 %, причем в магазине вам об этом, скорее всего, не расскажут, а в рек­ламе кредита будет стоять заманчивая надпись 0 %;
• в ближайшие полгода — год придется ежемесячно ходить в банк или на почту и относить туда крупную сумму — плату по кредиту, причем в некоторых организациях за каждую операцию возьмут до­полнительный процент;
• есть опасность, соблазнившись рекламой, с легкостью ку­пить в кредит вещь, которая, оказывается, совсем вам не нужна.

Если решение о покупке в кредит принято окончательно и бес­поворотно, нужно выполнить несколько несложных действий.

Первое. Попросите кредитного менеджера посчитать, сколь­ко в итоге придется переплатить за вещь взятую в кредит. Причем с учетом всех комиссий: за открытие счета, за ведение счета, за ежемесячное перечисление денег. Сравните эту сумму с, той, которая указа­на на ценнике. Если этих денег не жалко — тогда следующий шаг.

Второе. Выясните, что вам грозит, если вы вдруг забудете или не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Некоторые банки на первый раз прощают заемщика, только делают пре­дупреждение. Другие сразу штрафуют.

Третье. Выясните, можно ли гасить кредит досрочно. И уда­стся ли в этом случае сэкономить на процентах за кредит. Если нет, луч­ше платите кредит по частям.

И четвертое. Внимательно прочитайте банковский договор на кредит. Особенно обратите внимание на то, что напечатано мелким шрифтом: возможно, это и есть самое важное. Убедитесь, что сведения в договоре не расходятся с тем, что вам только что сообщил кредитный менеджер. И только после этого ставьте свою подпись.

Теперь остается наслаждаться купленной в кредит вещью и соблюдать условия договора.

Кредит наличными на любые цели

Такие кредитные программы предлагают многие банки. Кредит можно взять на ремонт, покупку дорогой вещи, на турпутевку, просто на текущие расходы — банк не интересует цель кре­дита.

Однако всем подряд он кредит не дает. Большинство банков потребует с потенциального заемщика справку о дохо­дах, лучше по форме 2-НДФЛ, а также наличия поручителей, которым, кстати, тоже нужно обзавестись справками.

Некоторые банки заявляют в рекламе, что кредит налич­ными можно получить без справки о доходах и поручителей, а принятие решения занимает всего 30 минут. Надо быть го­товым к тому, что платежи по таким кредитам будут доволь­но высокими — 20-30 % годовых. Это меньше, чем ставки по потребительским кредитам, но выше, чем по обеспеченным кредитам — автокредитам или ипотеке. Таким образом банк страхуется от возможного невозврата кредита.

Кредиты наличными обычно выдаются на срок до 5 лет. Сум­мы — обычно до 300 тысяч рублей, иногда больше — миллион и даже полтора миллиона рублей.

Прежде чем соглашаться на кредитные условия банка, обстоятельно по­беседуйте с кредитным менеджером и внимательно прочитайте кредитный договор.

Целевой кредит

Это прежде всего ипотечные и автокредиты. Полученные по кредиту деньги можно использовать только на те цели, которые обо­значены в кредитном договоре. Причем готовьтесь к тому, что наличными вы деньги не получите — их банк переведет на счет той орга­низации, которая продает вам квартиру или машину в кредит.

Согласование такого кредита с банком занимает некоторое время — от 3 до 10 дней.

В банк потребуется предоставить доку­менты:

• заявление, где следует указать данные о себе, своей семье, имуществе, работе;
• кроме того, необходима справка о доходах, желательно по форме 2-НДФЛ.

Банк все данные обязательно проверит, может даже позвонить на работу с вопросом: а дей­ствительно ли тут числится такой сотрудник. И в бухгалте­рию — подтвердить справку.

Если кредит одобрен, банк подготовит два документа: дого­вор займа и договор залога. Договор займа содержит все ус­ловия выдачи кредита: сумму, проценты, комиссию. Договор залога — свидетельство о том, что вы передаете банку в залог по кредиту купленную вещь — квартиру или машину. И если вы кредит не вернете, банк имеет право наложить на это имущество взыскание, другими словами, просто отобрать, продать и вер­нуть свои деньги.

Договор залога накладывает на вас и другие ограничения. Купленную в кредит машину или квартиру нельзя будет про­дать или сдать в аренду без согласия банка.

Приготовьтесь также к тому, что банк потребует в обязатель­ном порядке застраховать взятую в кредит квартиру или машину, а также вашу жизнь и трудоспособность. Страховка — это серьезные допол­нительные расходы: договор страхования придется перезаклю­чать каждый год.

Проценты по ипотечным кредитам и автокредитам устанав­ливаются самые низкие. Они находятся на уровне 10-15 % годовых — в зависимости от срока кредита и того, насколько вы хорошо убедили банк в своей кредитоспособности.

Сроки ипотечного кредита — 5-30 лет, автокредита — от 1 до 7 лет.

Образовательный кредит

К целевым относится также кредит на получение платного об­разования. Главное отличие образовательного кредита от всех остальных видов кредита состоит в том, что выплачивать его можно не сразу, а после окончания учебы.

Поэтому предоставляется такой кредит, как правило, на срок до 11 лет.

Первые 5-6 лет, пока человек учится в вузе, кредит гасить не нужно, но за пользование деньгами начисляются проценты. Как только учеба закончена и выпускник устроился на работу, банк составляет график платежей по кредиту, и в течение 5 лет кредит надо погасить.

Максимальная сумма образовательного кредита — 25 ты­сяч долларов . Процентные ставки достаточно высоки, в сред­нем 14-19 % годовых. С учетом процентов по окончании срока кредитования вернуть банку придется порядка 38 ты­сяч долларов .

Очень важно знать, что банк не выдает все деньги сразу. Они перечисляются на счет учебного заведения частями — за год обучения или за семестр. И проценты начисляются только на уже выданную сумму кредита. Кроме того, совершенно не обязательно брать кредит на весь срок обучения. Например, на два или три года деньги у семьи есть, а на два последних года обучения нет. На этот срок тоже можно взять образо­вательный кредит. Следовательно, и сумма кредита будет меньше.

Еще один момент: получить кредит на учебу можно только после зачисления. И каждый семестр следует предоставлять в банк справку об успешной сдаче экзаменов.

Правда, пока образовательные кредиты не пользуются в на­шей стране большой популярностью: в кредит учится меньше 1 % от общего числа студентов.

Кредитные карты

Сегодня все больше россиян заводят кредитные карты. Это удобно: для получения кредита не надо каждый раз идти в банк и убеждать его в своей кредитоспособности. И если денег на какую-то покупку на карточке не хватает, банк автоматически доплатит недостающую сумму, то есть выдаст кредит.

Чтобы завести кредитную карту, нужно предоставить в банк ряд документов. Прежде всего это справка о доходах: банк дол­жен убедиться в вашей платежеспособности.

Исходя из уровня вашей зарплаты банк установит вам кре­дитный лимит — максимальную сумму, которую вы сможете взять в кредит по этой карте.

Преимущества кредитных карт

Преимущества кредитных карт для банков:

• банку не надо держать штат сотрудников в торговых точках;

• он проверяет заемщика только один раз — когда выдает кредитную карту, причем эта проверка может быть проведена более тщательно, нежели та, которая осуществляется прямо в ма­газине;

• банк приобретает постоянных клиентов (больных «потреблятством») — тот, кто хотя бы один раз испробовал кредитную карту в действии, как правило, оценивает все «преимущества», которые она дает, и пользуется ею снова и снова. Для банка это означает сни­жение риска невозврата — ему легче строить отношения с постоянными клиентами, чем со случайными людьми.

Кредитная карта с льготным периодом

Чтобы сэкономить при пользовании кредитом, нужно завести не простую кредитную карту, а специальную, с так называемым льготным периодом кредитования. Период кредитования может составлять 15, 30 или 60 дней. Если в течение этого времени всю сумму долга по кредиту погасить, никаких процентов за пользование деньгами банк не возьмет.

Во многих банках схема устроена так. В течение этого ме­сяца вы делаете покупки, а, например, до 20 числа следующего гасите долг по кредиту. Есть и другой вариант, когда льготный период кредитования отсчитывается с момента покупки. Например, потратили 10 ты­сяч рублей сегодня, значит, нужно расплатиться в течение двух месяцев.

Карточные кредиты удобны для получения в кредит неболь­ших сумм, скажем, «перекрутиться до зарплаты. А вот для крупных покупок, таких как машина, стоит все же брать от­дельный кредит.

Овердрафт — разновидность краткосрочного кредита по бан­ковской карте. Если денег для какой-то покупки на вашем счете не хватает, банк автоматически добавляет нужную сум­му, даже если сама карта не кредитная.

Овердрафт может быть разрешенным, то есть предваритель­но согласованным с банком, и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это раз­решения банка. Карта с разрешенным овердрафтом — та же кредитная карта.

Неразрешенный овердрафт может состояться, даже если вы расплачиваетесь дебетовой карточкой, которая не предусмат­ривает выдачу кредита.

Чаще всего подобные ситуации происходят за границей: вер­нувшись из поездки, вы вдруг обнаруживаете, что на вашей карточке имеется задолженность.

Произойти это могло очень просто: вы расплатились кар­точкой за границей в торговых точках, которые не имеют прямой связи с вашим банком. То есть там не было возмож­ности послать в банк запрос и проверить, достаточно ли на карточке денег. В таких местах карты принимаются в опла­ту без предварительного разрешения банка.

В России таких торговых точек очень мало, а вот за гра­ницей они встречаются довольно часто.

Например, на ав­тозаправках покупку на сумму, скажем, до 50 евро можно оплатить картой, и при этом не запрашивается авторизация у банка. Банк просто через какое-то время, например через 5 дней, получает информацию о том, что была такая опера­ция, и списывает эту сумму с клиента.

За перерасход денег придется заплатить банку повышен­ные проценты. Процент по овердрафту начисляется ежеднев­но на непогашенный остаток. Если в среднем по рынку став­ки по карточным кредитам составляют около 20 % годовых, то за кредит, предоставленный сверх разрешенного лимита, это может быть 30 % или немного более.

Так что, если вам продали товаров па сумму большую, чем есть у вас на счете, не думайте, что это сбой в системе. Когда вы вернетесь домой, деньги банку все равно придется отдать. И с процентами. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нуж­но четко контролировать свои расходы. Это можно сделать, либо сохраняя все чеки за совершенные покупки, либо получая информацию о состоянии счета от банка через Интернет или с помощью sms-сервиса.

Поручители

При выдаче крупных кредитов (обычно это касается креди­тов наличными) большинство банков требуют поручительст­ва третьих лиц. Поручителей, как правило, просят подтвер­дить свою кредитоспособность справкой о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме.

Если вам предложили стать поручителем по кредиту, не стоит относить­ся к этому легкомысленно. Главное, что необходимо сделать, — это оценить финансовые возможности не только того, кто бе­рет кредит, но и свои собственные. Дело в том, что поручитель наравне с заемщиком несет материальную ответственность по кредиту.

Поручителю придется платить по чужому кредиту только в том случае, если заемщик уже точно не может вернуть кредит банку. Например, он потерял работу или, более того, трудоспособность.

В первую очередь банк предъявит требования к заемщи­ку. Если он платить по кредиту не может, а его имущества не хватает, чтобы рассчитаться по кредитным обязательствам, вспоминают о по­ручителях. Если зарплаты поручителя не хватит для пога­шения кредита, ему, возможно, придется расстаться со своим имуществом.

Дифференцированные и аннуитетные платежи по кредитам

Большинство банков предлагают своим заемщикам погашать кредит аннуитетными платежами. Это значит, что сам долг и начисленные проценты за весь период кредитования делятся на равные части, и заемщик каждый месяц платит банку оди­наковую сумму.

Например, вы взяли в кредит 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых. Если вы выбрали кредит с аннуитетными, то есть рав­ными, платежами, то платить банку придется по 1322 доллара в месяц.

Реже встречаются кредитные программы с дифференцирован­ными платежами. В этом случае сам кредит погашается равны­ми частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. При такой системе с каждым месяцем общий размер платежа по кредиту будет уменьшаться.

Например, при кредите в 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых приготовьтесь платить по основному долгу 833 доллара. В первый месяц вместе с процентами выйдет 1700 долларов. Но с каждым месяцем сумма платежа по кредиту будет уменьшаться, и в по­следний месяц сумма процентов составит всего 7 долларов, а общая сумма платежа — 840 долларов.

Аннуитетная система платежей по кредиту более удобна для заемщи­ка: она позволяет более четко планировать свой бюджет. Зато дифференцированная система более выгодна, так как основной долг уменьшается быстрее, а проценты начисляются на оста­ток задолженности. В результате банку нужно будет выплатить по кредиту в среднем на 10-15 % меньше, чем при аннуитетной системе платежей.

Впрочем, большинство банков не дают заемщикам возмож­ности выбрать схему выплат по кредиту, а «по умолчанию предлагают гасить его равными платежами. Поэтому, выбирая банк, обязательно уточните, как нужно будет выплачивать кре­дит и сколько в результате придется переплатить.

Эффективная процентная ставка

Рекламируя свой кредитный продукт, банк, как правило, ука­зывает процентную ставку, например кредит всего под 15 % годовых. Однако заемщику нужно понимать: это не вся прав­да о кредите.

Вся же правда заключается в том, что помимо основно­го процента за пользование кредитом банк берет с заемщика и дополнительные платежи. Это комиссия за открытие счета, за ведение счета, за перечисление денег и пр.

Таким образом, изначально заявленная кредитная ставка в 15 % годовых превращается в 50-70, а то и в 120 %.

Нельзя сказать, что банки обманывают заемщиков. Все до­полнительные платежи по кредиту они обязаны указывать в кредитном договоре — только вот заемщик не всегда внимательно читает этот доку­мент и способен разобраться в тонкостях юридического язы­ка, а также суммировать все цифры, которые прописаны в кредитном договоре.

Защититься от таких «недоговоренностей можно единст­венным способом — попросить кредитного менеджера посчи­тать и назвать вам полную сумму кредита, которую вы должны будете вернуть банку. На ее основе можно вычислить и эффективную процентную ставку по кредиту, то есть ставку, включающую в себя все до­полнительные платежи.

Сегодня многие банки уходят от практики «замалчивания платежей по кредиту и ведут с клиентом откровенный диалог. Не стоит пугаться, если какой-то банк сообщает, что по его кредитам эффективная ставка составляет 50 % годовых. Возможно, это и есть окончательная цифра. А в соседнем банке, который со­блазняет 20 %, реальная ставка по кредиту может быть даже больше.

Кстати, в расчет эффективной процентной ставки по кредиту стоит включать и расходы на страхование. Например, если вы берете автокредит или кредит на покупку квартиры, то вынуждены каждый год заключать договор страхования своего имущест­ва. Это немалые деньги, и их вполне можно включить в цену кредита.

Какие права имеет заемщик кредита

Заемщику нужно понимать, что, обращаясь в банк за кредитом, он не является просящей стороной. Он такой же, как и банк, равноправный участник сделки кредитования. Заемщик полу­чает кредит, банк на этом неплохо зарабатывает. Поэтому заем­щику следует знать свои права.

Первое. Он имеет право получать всю достоверную информа­цию по кредиту: об условиях выдачи, об эффективной процент­ной ставке, об условиях погашения кредита, а также о тех штрафных санкциях, которые банк может наложить в случае задержки платежа или невозврата денег.

Второе. Он имеет право погасить кредит досрочно. Банки, кстати сказать, этого не любят — они при этом теряют свои проценты, поэтому могут установить мораторий на досрочное погашение кредита, например на три месяца или полгода.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Досрочно гасить кредит выгодно тогда, когда у банка не пре­дусмотрено за это никаких штрафных санкций. В этом случае вы можете существенно сэкономить на процентах по кредиту. Если же определенные штрафные санкции существуют, сначала сравни­те экономию процентов с тем штрафом, который вы заплатите банку при досрочном погашении кредита.

Если экономия на процентах больше, чем штраф, то тогда гасить кредит выгодно. Так, если вы погасите долгосрочный кредит в течение первых трех лет, то вдвое сократите свои выплаты по процентам.

Кстати, Минфин готовит закон «О потребительском кредитовании, который может запретить банкам брать штра­фы за досрочное погашение кредита. Но пока он существует только в проекте.

Впрочем, если у вас появились свободные деньги, не спеши­те сразу отдавать их банку. Подумайте, может быть, вы сумеете использовать их с большей выгодой?

• Например, можно положить свободные деньги в паевой ин­вестиционный фонд (ПИФ). При средней доходности в 20 % годовых вы не только не потеряете на процентах по кредиту, но еще и за­работаете.

• Можно открыть себе пенсионный счет в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) — деньги будут работать на вас и приго­дятся, когда вы выйдете на пенсию.

• Еще один вариант — купить полис долгосрочного страхова­ния жизни в страховой компании (СК). Он действует как вклад в пенсионном фонде, но имеет еще и рисковую составляющую.

Но это уже другая тема — грамотное управление личными финансами.

Что делать, если нет денег на погашение кредита

Если вы понимаете, что не сможете внести ближайший пла­теж за кредит, следует немедленно обратиться в банк, объяснить свою ситуацию и по возможности подтвердить ее документально. Обычно кредиторы идут на уступки, ведь им невыгодно рас­торгать кредитный договор: дают отсрочку или увеличивают срок вы­платы по кредиту.

Если кредит долгосрочный, а причиной невыплат является болезнь или потеря трудоспособности, то обязательства по по­гашению кредита переходят к страховщику. В крайнем случае купленное в кредит имущество продается, и задолженность по кредиту пе­ред банком погашается из этих средств.

Коллекторские агентства

Если заемщик перестает платить по кредиту, банк старается напомнить о себе всеми доступными ему способами. Например, присы­лает заемщику письмо с просьбой погасить очередной кредитный платеж или звонит по телефону. Ведь чаще всего причинами задержки

платежей по кредиту являются стандартные ситуации, напри­мер болезнь заемщика или его элементарная забывчивость.

Если клиент в течение двух месяцев так и не явился в банк и не погасил очередной платеж по кредиту, кредиторы могут подать на него в суд. Но судебное разбира­тельство для банка сопряжено с большими затратами времени и денег.

Поэтому многие банки выбирают другой путь — продают долг по кредиту тем, кто лучше умеет убеждать, что пора вернуть кредит. Это специальные агентства по возврату кредитов, или так называемые коллекторские агентства.

Такие агентства ис­пользуют любые методы, которые подействуют на заемщика и заставят его вернуть кредит. Среди них и вполне невин­ные — звонки или письма с напоминаниями и уговорами погасить кредит, и угрожающие, например, обещание подать в суд, и методы психологического воздействия, которые порой находятся на грани этики и закона.

Антиколлекторские агентства

В противовес коллекторским в России стали появляться так на­зываемые антиколлекторские агентства — организации, которые помогают гражданам, имеющим просроченные долги по кредитам, вести пе­реговоры с кредиторами.

За 1000 рублей специалисты антиколлекторского агент­ства подскажут, как вам следует поступить, если вы не мо­жете больше платить по кредиту.

За 3000 рублей проанали­зируют ваш кредитный договор и расскажут, как будет дей­ствовать банк, если у вас возникнут финансовые проблемы.

А за 5000 всю процедуру получения кредита пройдут вместе с вами, в том числе помогут обнаружить подводные камни в кредитном договоре с банком.

При этом речь идет не о том, чтобы помочь вам не платить по кредиту, а о том, чтобы подсказать вам, как грамотно и в рам­ках закона защитить свои интересы пред кредитором.

Например, вы считаете, что уже погасили весь долг по кредиту, а креди­тор настаивает, что вы должны еще какую-то сумму. Нередко с подобными проблемами сталкиваются владельцы кредитных карт, особенно тех, которые банки рассылают по почте всем, кто хоть раз брал у них потребительский кредит.

Или такая ситуация: вы точно знаете, что через месяц ваши финансовые проблемы закончатся, а банк не хочет ждать. В этом случае антиколлекторы могут помочь вести переговоры с банком или с агентством по взысканию долгов. Или затянуть, причем совершенно законно, судебный процесс о взыскании с вас денег, чтобы вы могли начать выплаты по кредиту.

Кредитный кооператив

Взять кредит можно не только в банке. Существуют органи­зации, которые выполняют аналогичные функции — хранят деньги вкладчиков и выдают займы. Это кредитные кооперативы.

Сегодня в мире насчитывается более 43 тысяч кредитных кооперативов, в которых хранят деньги и получают кредиты 136 миллионов человек. В некоторых странах кредитные кооперативы составляют реальную конкуренцию банкам.

Впрочем, взять кредит в кредитном кооперативе или кредит­ном союзе может не каждый человек, а только тот, кто вступил в эту организацию: заплатил вступительный и паевой взносы. Все вместе это составляет в среднем от 100 до 300 рублей.

В отличие от банка в кредитном кооперативе можно взять в кредит лю­бую сумму — даже 100 рублей до зарплаты.

Хранить деньги или брать кредит в кредитном союзе иногда оказывается даже выгоднее, чем в банке.

Процентные ставки по вкладам обычно бывают выше, чем банковские, потому что пайщики сами определяют условия, по которым осуществляет деятельность их кредитный кооператив. Они хотят прежде всего защитить свои деньги от инфляции. Средняя ставка — на уровне 16-20 %.

Ставка по кредитам, как правило, выше, чем по вкладам: в среднем 20-30 % годовых. Разница в процентах по вкладам и кредитам идет на зарплату работникам кредитного кооператива.

В какой валюте брать кредит

Перед будущими заемщиками часто встает вопрос: в какой ва­люте брать кредит — в долларах, евро или рублях. Ответ за­висит от того, краткосрочный или долгосрочный кредит вам необходим, а также от того, в какой валюте надо осуществлять платеж за товар или услугу.

Если кредит краткосрочный — не более 3-5 лет, то се­годня выгоднее брать кредит в долларах. Ставки по валютным креди­там несколько ниже, чем по рублевым, к тому же, если курс доллара будет снижаться или хотя бы оставаться стабильным, заемщик может даже выиграть. Ведь сумма в рублях, которую нужно будет вернуть по кредиту, тоже будет уменьшаться.

Кроме того, если оплата принимается в долларах, то долла­ровый кредит брать, безусловно, выгоднее — не придется те­рять деньги на переводе из одной валюты в другую. Часто это 1 % от суммы перевода; при крупных суммах — довольно су­щественные деньги.

То же самое относится к кредитам в рублях или евро. Хотя здесь есть один нюанс. Например, автосалоны сегодня перево­дят свои расчеты из долларов в евро или рубли.

Однако при падающем долларе кредит на машину все равно выгоднее брать в американской валюте. За перевод в другую валюту, конечно, придется заплатить банку небольшую комиссию, но зато потом вы будете этот кредит гасить долларами, что может оказаться выгоднее.

При росте курсов иностранных валют кредит на покупку той же машины выгоднее брать в той валюте, в которой установле­ны цены на нее.

Если же кредит долгосрочный, например на 10-15-20 лет, то предпочтительнее брать его в рублях. Неизвестно, что за этот срок станет с долларом или евро. Кроме того, зарплату вы получаете в рублях, а значит, сможете более точно рассчи­тать свои платежи по кредиту.

PS. Если материал «Пенсионеру о личных финансах — Вся правда о кредитах» оказался Вам полезным нажмите на кнопку «Мне нравится в начале статьи и оставьте свой комментарий в конце статьи. Поделитесь с друзьями в социальных сетях. Они будут Вам благодарны.

независимый пенсионный консультант,