Онлайн калькулятор доходности вкладов с капатализацией и возможностью пополнения поможет выявить наиболее выгодное предложение

Практически каждому будущему вкладчику приходится сталкиваться с задачей выбора депозита, который принесет наибольшую доходность. Процентная ставка, декларируемая банком, не может служить единственным критерием для сравнения. Попробуем определить факторы, которые, так или иначе, могут сказаться на величине фактического дохода:

• Наличие капитализации — присоединение суммы начисленных процентов к первоначальному вкладу. Чем чаще происходит такое начисление в течение срока вклада, тем выше доходность. Особенно это заметно для депозитов с длительным сроком.
• Налогообложение. При высоких ставках банк будет отчислять с суммы начисленных процентов налог, что отрицательно скажется на доходности.
• Процентная ставка. Очевидно, что при прочих равных условиях депозит с более высокой ставкой даст более высокий доход.

Вводите исходные данные, и калькулятор автоматически рассчитает эффективность вклада. Пояснения к онлайн калькулятору и объяснение, почему более высокий заявленный процент может быть менее выгодным, читайте ниже.

Калькулятор вкладов с капитализацией

Режим начисления процентов «капитализация» позволяет рассчитывать вклады с капитализацией процентов — такие депозиты, у которых доход в виде начисленных банком процентов добавляется к основной сумме вклада. Последующее начисление процентов происходит на уже увеличенную сумму, что делает их более доходными особенно при долгосрочном вложении.

Возможность пополнения

В параметрах «пополнения вклада» и «частичные снятия» можно указывать как периодические платежи для возможности оценить будущий доход от пополняемого вклада, так и единовременные с фиксированной датой для более точного учета вложений на уже открытом депозите.

Налог на доходы от вклада

В Налоговом Кодексе РФ прописано, что когда процентная ставка по вкладу физического лица превышает определенный предел (9% для валютных вкладов, значение ставки рефинансирования ЦБ + 5% для вкладов в рублях), то с суммы этого превышения удерживается налог (30% или 35%) в пользу государства. И банк в этом случае будет выступать как налоговый агент, т.е. перечислять деньги в казну независимо от воли вкладчика. Это приводит к уменьшению суммы, которую вкладчик получит по окончании срока депозита. Более подробно порядок удержания налога рассмотрен в отдельной статье. Для корректного определения величины налоговой ставки в калькуляторе важно правильно установить галочку в графе «Местожительство». Если вы проводите в России менее половины года, то вы можете претендовать на пониженную налоговую ставку 30%, и в этом случае галочку нужно снять. Но будьте готовы к тому, что банк запросит у вас подтверждающие документы.

Пример, когда бОльший % менее выгодный

В качестве примера возьмем два случая:

Процентная ставка — 15%. Выплата процентов в конце срока.

Процентная ставка — 13,5%. Проценты выплачиваются каждый месяц и капитализируются во вклад.

Может показаться, что первый вклад выгоднее. Однако рассчитаем фактическую доходность в первом и втором случае при помощи клькулятора эффектиности вклада.

Оказывается, второй вариант более прибыльный, поскольку приносит 7183,69 рублей, в отличие от первого — 7141,00 рублей. Как видно из расчетов сервиса депозитного калькулятора, в первом варианте она становится ниже заявленной (14,28% против 15%) из-за выплаты налога, а во втором, наоборот, повышается (14,37% против 13%) вследствие того, что начисляемые проценты каждый месяц присоединяются к основному вкладу и последующее начисление происходит уже на увеличенную сумму.