Получить кредит на относительно крупную сумму, превышающую миллион рублей, достаточно сложно. С одной стороны, необходимо подтвердить свою платежеспособность, с другой легальных поступлений может не хватить на то, чтобы банки признали вас потенциально способным к возврату долга и уплате процентов по нему. Кредит с подтверждением дохода имеет серьезное ограничение в виде самого легального дохода. Мы не рассматриваем вариант со справками, которые можно купить сейчас это проверяется в течение буквально нескольких часов.
Кстати, хотелось бы напомнить любителям подобных обходных путей, что даже если справка “прошла”, то банк вправе в любой момент повторно ее проверить, и тогда вы, уже получив кредит, рискуете стать мошенником. И не только получить требование о возврате всей суммы сразу, но и отправиться в суд в качестве ответчика по крайне неприятной статье.
Займы срочные и опасные это не кредиты
Получение денег в долг без подтверждения доходов возможно в нескольких вариантах, среди которых есть крайне рискованный и невыгодный обращение в так называемые микрофинансовые организации. Мы не утверждаем, что это мошенники и вымогатели, вовсе нет. Просто следует понять, что их услуги рассчитаны на случаи, когда берется небольшая сумма, на предельно короткий срок, это не кредит, а срочный займ на жестких условиях. Буквально “до зарплаты”.
Тонкости договоров займа в таких организациях мы в этой статье не рассматриваем, равно как и их методы начисления процентов и взыскания долгов. Обойтись без банка не получится, если речь идет о серьезной сумме и на реальный срок. Предложения из области “даем наличными срочно, без справок и много” оставляем в стороне.
Получение кредита под залог недвижимости
Итак, можно ли взять в банке кредит без подтверждения доходов законным путем, не прибегая к махинациям и откровенно невыгодным схемам?
Да, можно. для этого необходимо предоставить кредитной организации, банку, доказательства того, что при невозможности оплаты вами кредита, будет возможность чем-то компенсировать отсутствие денег. Признаки такой возможности имеет недвижимое имущество.
Возможность получения кредита под залог недвижимости имеется в крупных банках, которые не специализируются исключительно на кредитовании в Сбербанке, ВТБ 24, других солидных разветвленных структурах. Бесполезно обращаться в банки, которые раздают кредиты направо и налево под большие проценты им неинтересно при неудаче заниматься продажей залоговой недвижимости. Да и сумма процентов будет явно завышенной.
Чем солиднее банк, тем выше вероятность получить деньги даже с плохой кредитной историей, поскольку гарантией возврата средств становится недвижимость. Она ликвидна в любом случае, более того, банк имеет возможность ценового маневра, но об этом мы расскажем отдельно. Это касается и коммерческой недвижимости, но с ней будет чуть больше сложностей с точки зрения процедур принятия в качестве залога.
Требования к залоговой недвижимости
Плохая кредитная история и необходимость получить нецелевой кредит настораживают любой банк, дающий деньги на длительные сроки и немалой суммой. Недвижимость, оформленная в качестве залога, служит достаточной компенсацией рисков, но это не означает, что вам предоставят запрашиваемую сумму сразу, без проверки и документального подтверждения права на залог имеющейся квартиры или дома.
Далее переходим к более подробному разъяснению ситуации и ваших возможных действий.
Банку нужны гарантии того, что ваш залог станет реальным обеспечением возврата долга. Для этого недвижимость должна соответствовать ряду требований:
- это ваша собственность, которая не находится под судом, спором или риском принудительного отчуждения, например, раздела при разводе;
- вы имеете или готовы по требованию банка оформить страховки, которые перекроют все риски потери залога для банка об этом подробнее ниже;
- стоимость вашей собственности хотя бы на 20 % выше запрашиваемой суммы, поскольку банк учитывает необходимость быстрой продажи залога;
- недвижимость находится в состоянии, не препятствующем ее продаже и реальной оценке, не ожидает капитального ремонта, не является долгостроем, обладает признаками возможности эксплуатации.
Очень важно, чтобы все происходившие с квартирой или домом события были зафиксированы документально, в том числе и перепланировки, которые без оформления станут причиной отказа в принятии квартиры в залог.
Стоимость и оценка залога. Ипотека с залогом
Что касается стоимости и оценки недвижимости, то эта обязанность ложится на самого потенциального заемщика. Банк вправе проверить оценку самостоятельно. Собственники квартир в крупных городах имеют явное преимущество, особенно в мегаполисах, таких, как Москва и Спб. Стоимость жилья здесь настолько высока, что банк идет на минимальный риск невозврата, даже принимая в залог небольшие квартиры. Частные дома не котируются так высоко, если это не капитальные строения из бетона с длительными сроками эксплуатации и на выгодно расположенных участках.
Стоит упомянуть и о том, что под залог недвижимости часто предлагается ипотечный кредит, выданный на покупку квартиры. В этом случае банк рассматривает два варианта залогом становится новая квартира или имеющаяся в наличии старая, которая выходит из этого статуса после погашения определенной части суммы долга и процентов. Такая ипотека может быть выходом для тех, кто не располагает необходимыми доходами. Потребительский кредит с оформлением недвижимости в залог банк может предоставить и без вопросов о его назначении.
Документы на получение кредита с залогом квартиры
Подробнее о требованиях и документах на недвижимость. Страхование непременное требование любого банка, и оно должно включать пакет договоров:
- жизни и здоровья заемщика с бенефициаром в виде банка-кредитора;
- страхование от утраты права собственности на недвижимость титульное;
- страхование самой недвижимости;
- в некоторых случаях страхование от потери доходов.
Последний пункт требуется не всегда. Все договоры заключаются в пользу банка и за счет заемщика.
Подтверждение права собственности и нераздельного владения ею. Какие документы обычно служат подтверждением:
- свидетельство о регистрации права собственности, выданное заемщику;
- документы о возникновении права собственности это договоры, которые подтверждают покупку или иную форму приобретения недвижимости в собственность с правом безраздельного распоряжения;
- документы, подтверждающие право на владение долей собственности, хотя банки не любят такие “неполные залоги”. В случае смерти супруга такой документ указывает, что второй супруг имеет право распоряжаться собственностью. Банк может потребовать подтверждения того, что нет претендентов среди наследников, но для этого существует титульное страхование;
- выписка из ЕГРП;
- техпаспорт квартиры и дома, кадастровый паспорт, технические документы экспликация и поэтажные планы;
- согласие супруга на передачу имущества в залог, заверенное у нотариуса.
Очень важная деталь следует иметь заверенное у нотариуса удостоверение, что собственность была приобретена до вступления в брак, потому что это освобождает ее от раздела при разводе. Тогда не потребуется согласие второй стороны. То же касается и подаренных квартир, недвижимости, отошедшей по завещанию.
Кредитование без подтверждения доходов. Проценты и порядок возврата кредита
Среди возможных вариантов есть еще один это получение кредита в Россельхозбанке, на который могут рассчитывать пенсионеры. Оформить предоставляемый этим банком кредит без подтверждения доходов можно довольно просто, о чем говорят отзывы заемщиков. Более подробно все это можно узнать в самом банке, а наша статья имеет иную цель мы даем общую информацию о наиболее распространенных возможностях.
В заключение хотелось бы напомнить потенциальным получателям кредитов под залог недвижимости, что вопрос о том, какой кредит выбрать требует очень тщательной проработки вариантов. Обязательно уточните, по какой схеме начисляются и уплачиваются проценты по вашему кредиту.
Так называемый аннуитетный вариант предполагает, что сначала вы платите только проценты, и сумма основного долга все это время не уменьшается. Банк делает акцент на том, что в этом случае все платежи оказываются одинаковыми почти до последней трети четверти или трети срока, а то и до конца. Но погасить такой кредит досрочно крайне сложно. Банку совершенно не интересно терять свои доходы от процентов только потому, что вы нашли возможность уплатить всю сумму сразу.
И помните, что ваша квартира под залогом это уже не ваша квартира, пока вы не погасите основной долг и большую часть процентов. В противном случае банк вправе продать ее, погасить остаток долга, а все остальное зачислить на ваш счет.
Кредит под залог недвижимости с подтверждением и без подтверждения доходов
