Не пропусти
Главная 16 Адвокаты по кредитам 16 В случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит?

В случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит?

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Содержание статьи

Срок кредитования граждан в банках обычно составляет минимум три месяца, максимум – тридцать лет. Наибольшие сроки предусмотрены для ипотечных кредитов.

И если долгосрочные кредиты вызывают опасения (мало ли что в жизни потом произойдёт… ), то кредит, взятый на несколько месяцев, мало беспокоит заёмщика.

И всё же никто не застрахован от несчастного случая. И смерть заёмщика – не такое уж редкое явление. А потому судьба такого кредитного долга зависит от ряда обстоятельств.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, наследованием кредита после смерти заемщика, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Кредит после смерти заемщика

Перед тем, как выдать кредит, банк принимает меры по обеспечению его возврата. Существует два вида обеспечения – это поручительство и залог.

  1. Поручителем может быть как гражданин, так и организация. Поручитель солидарно отвечает за исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.
  2. Залог – это имущество, которое заемщик либо поручитель, либо иной гражданин предоставляет кредитору в целях обеспечения обязательств по кредиту.

Важно! В случае если заемщик перестаёт погашать кредит, банк может продать это имущество, чтобы погасить долг.



Страхование жизни и здоровья заёмщика – по мнению граждан, навязываемая банками услуга. Тем не менее при определённых обстоятельствах страхование при кредитовании может помочь возвратить долг.

Погашение кредита в случае смерти заемщика

Условия кредитного договора будут действовать в любом случае, потому что у банка остаются поручители, которые являются в этот момент должниками. Следовательно, банк будет начислять проценты за пользование кредитными средствами, и это будет правомерно.

К кому будут предъявлены требования банка?

Как правило, банки очень редко выдают необеспеченные кредиты – без поручительства, без залога либо без страхования заёмщика. Поэтому в случае смерти заёмщика внимание кредитора будет направлено к наследникам и поручителям в первую очередь, а уже во вторую очередь – к страховой компании.

Наследники

Наследство не всегда может увеличивать имущественное положение родственников усопшего. Случается и так, что в наследственную массу включены не только вещи, деньги и права, но и долги по кредитам.

Кредитор, узнав о смерти заёмщика, оперативно устанавливает круг наследников и направляет нотариусу извещение о долговых обязательствах наследодателя. Самим же наследникам банк предлагает подписать согласие о замене стороны в кредитном договоре и принятии на себя обязательства по погашению кредита.

Важно! Однако даже несмотря на то, что наследник, принявший наследство, становится должником перед кредитором, не всегда наследник отвечает по долгам в полном объёме.



Чтобы признать требования банка о погашении наследником всей суммы долга по кредиту правомерными, необходимо наличие одновременно двух условий:

  1. Наследник должен принять наследство.
  2. Стоимость принятого наследственного имущества равна или больше сумме долга по кредиту.

Правила ст. 1175 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. А это означает, что если общая стоимость наследства составляет, к примеру, один миллион рублей, а кредитный долг – полтора миллиона рублей, то банк вправе потребовать с наследника только один миллион.

Важно! Если же имущества после смерти заёмщика вообще не осталось, то и оценить размер ответственности наследников в этом случае невозможно. Она будет прекращена.

Не всякий наследник пожелает принять такое наследство, как кредитные долги. Произведя расчёты по наследственным активам и банковским пассивам, сопоставив отсутствие материальной выгоды в случае принятия наследства вместе с долгами, некоторые наследники просто отказываются принимать проблемное наследство.

Таким образом, наследники могут избежать ответственности либо существенно уменьшить её по долгам их родственника в следующих случаях:

  • отказа от принятия наследства (ответственность не возникает);
  • незначительной стоимости наследственного имущества (если возврат долга в таком размере не обременит наследника и не ухудшит его материальное положение).


Важно! Но вот в каком случае наследник вряд ли сможет уйти от ответственности перед банком — это при наследовании долга по ипотечному кредиту.

Жильё, приобретённое за счёт средств ипотечного кредита, войдёт в наследственную массу в любом случае — либо целиком, либо в части, принадлежавшей умершему заёмщику. Таким образом, долг по возврату такого кредита перейдёт к наследникам. Ведь стоимость доли либо целого объекта недвижимости, определяемая на момент судебного разбирательства, будет явно выше, чем суммы кредитного долга.

Примечательно, что саму ипотечную квартиру либо долю в квартире родственники умершего заёмщика унаследуют в равных долях. А вот ответственность по кредитному долгу у всех будет солидарная – то есть, платит тот, кто может. А потом он вправе взыскать с остальных наследников переплаченные суммы в порядке регресса.

Важно! За несовершеннолетних наследников долги банку возвращают их законные представители – родители или опекуны.

В случае невыполнения обязательств по возврату ипотечного кредита банк может обратить взыскание на квартиру в соответствии с условиями закладной.

Поручители

Если требование к наследникам банк может предъявить только после принятия ими наследства, то к поручителям все претензии направляются сразу, как только по ссудному счёту образовалась просроченная задолженность.

И здесь ответственность поручителей по долгам умершего заёмщика зависит от того, внесены ли в договор поручительства условия о согласии отвечать за возврат кредита даже в случае смерти заёмщика и переводе долга на иное лицо.



Важно! Сейчас редко какой банк «забудет внести в договор такое удобное условие. А удобное оно тем, что в случае смерти заёмщика обязательство не прекращается, а переходит на поручителей, а затем и на наследников.

Но прежде, чем приступить к исполнению обязательств по требованию банка, поручителям не мешало бы связаться с наследниками заёмщика, чтобы выяснить – имеется ли наследственное имущество и в каком размере. Это нужно сделать для того, чтобы определиться с размером долга, который будет возложен на поручителя судом в случае отказа добровольно гасить долги за покойного.

Если по предварительной оценке стоимость оставшегося после заёмщика имущества выше долга, то имеет смысл начать гасить этот кредит. Если, конечно, есть возможность.

Гасить в добровольном порядке кредит в случае смерти заёмщика целесообразно ещё и по следующим причинам:

  • Если обязательства по кредиту исполняются, то банк не будет включать штрафные санкции в виде начисления просроченных процентов, пеней и неустойки.
  • Поручитель, который вносит платежи по погашению кредита, в будущем избежит лишних расходов в виде государственной пошлины, указанных выше процентов, пеней и неустойки, которые будут взысканы с него судом по требованию кредитора.
  • Всё, что выплатит поручитель, он вправе будет взыскать с наследников в порядке регресса в полном объёме.

Но если сведений о наличии и размере наследства нет, с наследниками вступить в контакт не получается, то не стоит торопиться выполнять требования банка по внесению очередного платежа и погашению просроченной задолженности по кредиту.



Важно! По закону поручитель отвечает только за действующее обязательство. Если наследственного имущества не будет, то обязательства по кредитному договору прекращаются в связи со смертью должника – как указано в п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ. А, следовательно, прекращаются и обязательства поручителя.

Если смотреть по каждой ситуации, то кратко обязательства поручителей будут выглядеть, в зависимости от ситуации, таким образом:

  • После смерти заёмщика стоимость имущества, перешедшего к наследникам, равна или больше кредитного долга – поручители обязаны выплатить весь долг.
  • Наследственное имущество по стоимости меньше, чем долг по кредиту – поручители должны выплатить банку сумму, равную стоимости этого имущества, но не больше.
  • Наследственное имущество отсутствует либо наследники не приняли его – обязательства поручителей прекращаются.

Какую сумму бы поручитель ни выплатил за умершего заёмщика, он вправе вернуть эту сумму, взыскав её с наследников в порядке регресса.

Застрахованный кредит после смерти заемщика

Здесь уже сам заёмщик беспокоится о судьбе кредита в случае смерти…

Страхование жизни и здоровья заёмщика является одним из способов обеспечить возврат кредита. Не всякий заёмщик желает увеличивать сумму кредита либо брать отдельный кредит, чтобы внести платёж по страховке. Но если кто-то всё же решается подстраховать себя при оформлении кредита, то следует очень внимательно ознакомиться с условиями договора страхования.



Обычно банки в целях экономии времени, денег и сил клиента разрабатывают и заключают с заёмщиками договоры включения в программу коллективного страхования. В этом случае заёмщик, как правило, подписывает лишь заявление, в котором указывает, что с правилами страхования ознакомлен.

Не следует так неосмотрительно подписывать то, о чём мало кто имеет представление. Желательно за день до подписания кредитного договора попросить у сотрудника эти правила и почитать их дома внимательно. И тогда уже будет понятно, за что платится страховая сумма и как надлежит действовать близким в случае смерти заёмщика.

В договоре страхования (и в правилах) предусмотрены основания, сроки и порядок направления денежных средств на погашение кредита.

Важно! Если требования страховой компании по соблюдению этих условий будут выполнены, то проблем с погашением кредита возникнуть не должно. Главное – вовремя подать документы в банк, который и направит их страховщику.

Отказ страховой компании в погашении суммы долга по кредиту в случае смерти заёмщика возможен по следующим причинам:

  • страховой случай (смерть) не соответствует обстоятельствам, предусмотренным в условиях страхования. К примеру, если смерть наступила в результате вины заёмщика или по причине его нетрезвого состояния в момент смерти – такие случаи не признаются страховыми;
  • пропущен срок для обращения (обычно он составляет не меньше месяца с даты смерти заёмщика). Если родственники обратились в банк вовремя, а банк не уложился в сроки, то такой отказ страховой следует обжаловать в судебном порядке.


Страховые компании могут найти ещё множество причин для отказа в выплате страховки на погашение кредита. Поэтому и рекомендуется внимательно ознакомиться с правилами страхования, а ещё лучше – ознакомить с ними всех своих близкий, на всякий страховой случай…

Время необеспеченных кредитов, когда банки давали деньги без поручителей и без страховки, давно прошло. Теперь в правоотношениях с кредитором в обязательном порядке участвует не только заёмщик, но и поручители, залоговое имущество и страховые компании.

Тем не менее, если после смерти заёмщика его наследники останутся ни с чем, то и банк не сможет вернуть остатки кредита. Разве что через страховую компанию. Да и то не всегда…

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

В случае смерти заемщика, кто выплачивает кредит?

Андреева Татьяна

Сопровождение по спорам граждан с банками: экспертиза и оспаривание кредитных договоров, защита потребителей банковских услуг, оптимизация кредитных долгов после взыскания – всё, с чем невозможно справиться без специальных знаний.

похожие статьи

Долги по кредитам

Популярное

бесплатная горячая линия

Бесплатная консультация юриста

в Москве и области

Бесплатная консультация юриста

в Санкт-Петербурге и области



Бесплатная консультация юриста

У нас большой опыт решения самыx сложных ситуаций с кредитами, банками, коллекторами. Расскажите нам о своей проблеме, и мы сделаем все, чтобы вам помочь.

Бесплатная консультация юриста

в Москве и области

Бесплатная консультация юриста

в Санкт-Петербурге и области

Спасибо! Ваша заявка успешно отправлена.

Предоставление консультаций должникам по кредитам онлайн и по телефону.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Как коллекторы выбивают долги с физических лиц — Паяльник и утюг

Как коллекторы выбивают долги с физических лиц, что могут делать коллекторы Оформление кредита в банке требует от заемщика определенной ответственности и понимания последствий невыполнения им своих обязательств по возврату взятых в долг денег. Если же ...

Консультация юриста по кредитным долгам, Yuristy Spb

Консультация юриста по кредитным долгам Работаем в городах: Киев, Харьков, Одесса, Днепр, Запорожье, Полтава, Сумы, Херсон, Николаев, Кропивницкий, Житомир, Чернигов, Сумы, Ровно, Черкассы, Хмельницкий, Тернополь, Винница, Львов, Луцк, Черновцы, Ужгород, Ивано-Франковск. Кредитный Юрист и Адвокат, ...

Просрочка по кредиту — что может сделать банк, как долго можно оттягивать плату?

Если возникла просрочка по кредиту — как долго можно оттягивать плату и что может сделать банк? Каждый заемщик, независимо от того, в какой кредитной программе он принимает участие, обязан ежемесячно, в установленный срок, вносить на ...

Что выгоднее кредит или кредитная карта

Что выгоднее — потребительский кредит или кредитная карта В современном мире вряд ли найдется человек, который хотя бы раз в жизни не пользовался услугами банков и не оформлял кредит. Наверное, невозможно найти также такое финансовое ...

Как работает закон о коллекторах в 2017 году – основания и правила деятельности коллекторских агентств

Защита от коллекторов – новый закон, охраняющий должника В феврале текущего года в Госдуму поступил законопроект, регулирующий деятельность коллекторских служб. Он подготавливался в течение нескольких лет, учитывались мнения не только коллекторов, но и должников, которые ...

Бесплатная юридическая консультация по банковским кредитам онлайн — консультация юриста по кредитным долгам онлайн бесплатно

Бесплатная юридическая консультация по банковским кредитам Потребительские кредиты, ипотечное кредитование, кредитование пенсионеров или молодых семей, кредитные карты, кредиты для бизнеса, учеба в кредит – спектр банковских предложений расширяется с каждым днем. Причина тому – высокий ...

Консультация по кредитам

Бесплатная консультация по кредитам Консультации по кредитам сегодня особенно популярны, поскольку проблем с банками у заемщиков возникает масса, а некоторые попросту не знают, как взять деньги в долг. Так, онлайн-помощник окажет вам бесплатную консультацию по ...

Что делать, если нечем платить кредит: советы и реальные способы

Что делать, если нечем платить кредит: советы и реальные способы Ежегодно с проблемой оплаты долгов по кредитам сталкивается огромное количество российских граждан. По информации официальных ведомств, их количество уже перевалило за миллион человек. Что делать, ...

Суд на защите заемщиков (Чуряев А

Суд на защите заемщиков (Чуряев А.) Дата размещения статьи: 26.10.2016 Совет Федерации направил в Банк России предложение об усилении регулирования деятельности микрофинансовых организаций и, в частности, об ограничении максимального размера процентов за пользование займом. Разберемся ...

Что делать если банк подал в суд за неуплату кредита: ответственность

Если банк подал в суд за неуплату кредита что делать? Каждому понятно, что взятый в банке кредит лучше выплатить своевременно и полностью. Однако в жизни каждого человека возможна такая ситуация, когда не получается вовремя выполнить ...

Защита прав заемщиков по кредитам и займам в судебном порядке

Защита прав заемщиков по кредитам и займам в судебном порядке «Дело судьи — истолковать закон, а не даровать его». Нередко заемщики банков, желая того или не желая, сталкиваются с нарушением своих прав со стороны банков ...

Возврат комиссий по кредитам: судебная практика

Возврат комиссий по кредитам: судебная практика Кредиты сейчас очень распространены. С одной стороны, это удобно. Не нужно ничего копить на желанную вещь, а можно просто купить ее на заемные средства. Но есть и обратная сторона. ...

КАК ВЕРНУТЬ КОМИССИЮ ПО КРЕДИТУ?

КАК ВЕРНУТЬ КОМИССИЮ ПО КРЕДИТУ? – Речь идёт о дополнительных комиссионных вознаграждениях сверх процентов за пользование кредитом. Это значит, что, если человек взял кредит в банке и, в соответствии с кредитным договором, уплачивает комиссии, то ...

Банк подал в суд за неуплату кредита: что делать дальше, обязаны ли вызвать на суд, что может решить суд, последствия

Банк подал в суд за неуплату кредита Не всегда получается оставаться добропорядочным плательщиком по ссуде. Рассмотрим ситуацию, когда банк подал в суд за неуплату кредита – что делать, как подготовиться к процессу, чем он может ...

Как узнать остаток и задолженность по кредиту в Сбербанке

ЮРИДИЧЕСКИЙ ПОРТАЛ Как узнать остаток и задолженность по кредиту в Сбербанке Конечно, оформление кредита – важный и ответственный вопрос для заёмщика, который решил воспользоваться услугами банка или кредитной организации. Вторым, но не менее значимым вопросом ...

Потерял работу нечем платить кредиты что делать

Блог Александра ИЗОТОВА Основателя сервиса «ВЕЛЕС Привет, мой друг! Конечно потеря работы — это трудность, но я уверен, что она временная. Ведь все зависит от тебя, от твоих усилий и желания, но об этом я ...

Рейтинг@Mail.ru
[001] | [002] | [003] | [004] | [005] | [006] | [007] | [008] | [009] | [010] | [011] | [012] | [013] | [014] | [015] | [016] | [017] | [018] | [019] | [020] | [021] | [022] | [023] | [024] | [025] | [026] | [027] | [028] | [029] | [030] | [031] | [032] | [033] | [034] | [035] | [036] | [037] | [038] | [039] | [040] | [041] | [042] | [043] | [044] | [045] | [046] | [047] | [048] | [049] | [050] | [051] | [052] | [053] | [054] | [055] | [056] | [057] | [058] | [059] | [060] | [061] | [062] | [063] | [064] | [065] | [066] | [067] | [068] | [069] | [070] | [071] | [072] | [073] | [074] | [075] | [076] | [077] | [078] | [079] | [080] | [081] | [082] | [083] | [084] | [085] | [086] | [087] | [088] | [089] | [090] | [091] | [092] | [093] | [094] | [095] | [096] | [097] | [098] | [099] | [100] | [101] | [102] | [103] | [104] | [105] | [106] | [107] | [108] | [109] | [110] | [111] | [112] | [113] | [114] | [115] | [116] | [117] | [118] | [119] | [120] | [121] | [122] | [123] | [124] | [125] | [126] | [127] | [128] | [129] | [130] | [131] | [132] | [133] | [134] | [135] | [136] | [137] | [138] | [139] | [140] | [141] | [142] | [143] | [144] | [145] | [146] | [147] | [148] | [149] | [150] | [151] | [152] | [153] | [154] | [155] | [156] | [157] | [158] | [159] | [160] | [161] | [162] | [163] | [164] | [165] | [166] | [167] | [168] | [169] | [170] | [171] | [172] | [173] | [174] | [175] | [176] | [177] | [178] | [179] | [180] | [181] | [182] | [183] | [184] | [185] | [186] | [187] | [188] | [189] | [190] | [191] | [192] | [193] | [194] | [195] | [196] | [197] | [198] | [199] | [200] | [201] | [202] | [203]