Главная 7 Ваш юрист 7 Как работает система страхования вкладов?

Как работает система страхования вкладов?

Как работает система страхования вкладов?

Страхование вкладов было внедрено как обязательное условие для продолжения деятельности для банков, которые работают с гражданами. Для чего это было сделано, какие механизмы задействуются при страховании вкладов, как это работает — обо всем будет рассказано в статье далее.

Принцип действия обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России

Гражданин, который положил свои сбережения в банк, автоматически получает страховку на них. При этом никаких дополнительных действий совершать ему не требуется: с банком оформляется соответствующий договор (например, депозитный или на открытие счета), а страхование вклада происходит автоматически в силу закона. Если банк не сможет вернуть деньги вкладчику, то за него это сделает Агентство по страхованию вкладов (далее — Агентство).

Чтобы иметь средства на выплату денег гражданам, был создан фонд страхования вкладов. Деньги в этот фонд поступают от банков в виде систематических взносов. Чтобы счета фонда еще более увеличивались, Агентство имеет право инвестировать свободные средства. Это позволяет проводить выплату компенсаций вовремя, даже если в Агентство обратились вкладчики сразу из нескольких банков.

К тому же к Агентству после выплаты компенсации вкладчику переходит право требования к банку по вкладу. При наступлении страхового случая банк либо объявляется банкротом, либо принудительно ликвидируется. При этом и в том и в другом случае имущество банка и его активы подлежат принудительной реализации, а вырученные деньги идут на погашение требований от кредиторов. У вкладчика шансов на возврат своих средств в рамках конкурсного производства мало, т. к. до него очередь на возмещение может попросту не дойти. У Агентства же есть неплохие шансы на хотя бы частичный возврат средств по счетам всех вкладчиков, за счет чего можно существенно пополнить фонд страхования вкладов.

Банки, в свою очередь, при наступлении страхового случая не имеют дела с большим количеством недовольных вкладчиков, которые требуют вернуть свои деньги. Систематическая уплата взносов позволяет переложить процедуру возмещения средств вкладчикам на Агентство, отвечающее за страхование вкладов. К тому же количество конкурсных кредиторов сокращается до одного Агентства (вместо множества отдельно действующих вкладчиков), что существенно упрощает процедуру возмещения задолженности.

Распространяется ли система страхования на банковские вклады юридических лиц?

Согласно Федеральному закону О страховании вкладов физических лиц в банках РФ № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, страхование вкладов распространяется лишь на вклады, полученные от физлиц (это видно уже из его названия), и открытые ими счета. Да и то не на все виды вкладов и счетов, а только на те, что были упомянуты в ст. 5 этого закона.

Так, не подлежат страхованию вклады и счета в следующих случаях:

  1. Если деньги были размещены на счете, принадлежащем нотариусу или адвокату, который был открыт для ведения профессиональной деятельности.
  2. Если физлицо открыло счет или сделало вклад на предъявителя. Сюда же относятся случаи, когда внесение денег подтверждается сертификатом или сберкнижкой (но не именной, а на предъявителя).
  3. Если физлицо не просто внесло деньги на счет, а передало их банку в доверительное управление.
  4. Если вклад был сделан за границей в филиале российского банка.
  5. Если денежные средства, внесенные на счет, были электронными.
  6. Если деньги были размещены на номинальном счету, за исключением счетов эскроу, залоговых счетов и номинальных счетов, которые были открыты попечителями в пользу своих подопечных.

Деньги на банковских картах граждан, например зарплатных, тоже включаются в систему страхования вкладов, но только в том случае, если такие карты являются дебетовыми (т. е. для них открыт банковский счет), а не предоплаченными.

Важно! Денежные средства, внесенные на счет юридическими лицами, или сделанные ими вклады страхованию в рамках описываемой системы не подлежат, а вот средства индивидуальных предпринимателей приравнены к деньгам от физлиц. Правда, здесь есть один нюанс: страхование вкладов распространяется на счета, открытые индивидуальными предпринимателями, только если страховой случай по ним наступил после 1 января 2014 года.

Обязательства банков, застраховавших вклады клиентов

Как только банк получает разрешение на привлечение денег физлиц (оно обязательно, т. к. без него банк просто не имеет права заниматься операциями такого рода), Агентство вносит его в реестр участников системы страхования банковских вкладов. Причем это происходит без непосредственного участия банка в результате межведомственного обмена информацией между Агентством и Банком России, ответственным за выдачу разрешения.

После постановки банка на учет по страхованию вкладов он приобретает ряд обязанностей, таких как:

  • уплачивать взносы;
  • доводить до сведения клиентов информацию о своем участии в системе страхования вкладов;
  • вести учет по своим обязательствам перед вкладчиками.

При этом Банк России (по собственной инициативе или по предложению Агентства) может провести проверку банка, чтобы убедиться в его платежеспособности и финансовой устойчивости. Если во время такой проверки было выявлено несоответствие показателей банка определенному уровню, к нему могут быть применены соответствующие меры (вплоть до аннулирования лицензии).

Действия участников системы страхования вкладов при наступлении страхового случая

Для начала нужно уточнить, что же такое страховой случай. Законодательством о страховании вкладов под это понятие подведены следующие обстоятельства:

  • у банка была отозвана лицензия;
  • по отношению к банку был введен в действие мораторий на удовлетворении ним требований кредиторов.

Как только произошло одно из этих событий, считается, что наступил страховой случай, и запускается механизм выплаты страховых возмещений. Действия, права и обязанности каждого из участников в этом случае четко определены.

  1. После того как было принято решение, что банк не сможет выплатить самостоятельно вклады, у него есть 7 дней, чтобы сформировать и направить в Агентство реестр обязательств перед вкладчиками. В этом реестре должны быть отображены данные о размере вкладов и суммах на счетах вкладчиков, которые подлежат возмещению.
  2. Если условия вклада предполагают начисление процентов (депозиты), то проценты насчитываются вплоть до наступления страхового случая и засчитываются как обязательства, подлежащие компенсации.
  1. Со дня наступления страхового случая вкладчики получают право потребовать вернуть им деньги, оказавшиеся в неплатежеспособном банке. Страхование вкладов действует до окончания конкурсного производства, открытого в отношении банка, или же до последнего дня действия моратория на погашение требований кредиторов. В отдельных случаях по просьбе вкладчиков пропущенный срок для предъявления требований может быть восстановлен. Но для этого должна существовать одна из следующих причин:
    • подаче заявления в Агентство препятствовала непреодолимая сила;
    • вкладчик находился в армии по призыву (для контрактника продление срока возможно, только если подаче заявления препятствовал тот факт, что войска были переведены на военное положение);
    • вкладчик был тяжело болен.
    • Чтобы потребовать от Агентства выплаты возмещения, нужно предоставить туда следующие документы:
      • заявление, составленное в форме, специально разработанной и утвержденной Агентством;
      • удостоверение личности.
      1. Как только Агентство получает от банка реестр обязательств, оно должно известить банк о месте и порядке осуществления выплат.
      2. Также Агентство публикует эту информацию в СМИ.
      3. Возможно извещение вкладчиков напрямую (это право Агентства, а не обязанность). Кроме того, вкладчики могут узнать всю нужную им информацию о страховании вкладов как в Агентстве, так и в банке.
      4. Выплаты должны быть произведены в течение 3 дней с момента обращения вкладчика в Агентство, но не ранее чем через 2 недели после наступления страхового случая. Если же размер обязательств в реестре не совпадает с размером фактических требований вкладчика, то этот вопрос уточняется в банке (на это отводится 10 дней). Выплата в этом случае производится уже после согласования суммы.
      5. Если стороны к согласию так и не пришли, спор переносится в суд.

      Важно! Размер страховой выплаты по одному банку не может превышать 1400000 рублей, даже если у вкладчика эти деньги были на нескольких счетах, оформленных в различных филиалах банка. Если же вкладчик предъявляет требования одновременно к нескольким банкам, тогда ограничение считается по каждому банку отдельно.

      Итак, страхование вкладов позволяет повысить уровень доверия к банковской системе в целом, что приводит к увеличению размера накоплений, которые доверяются банкам на хранение. Для контроля работы данной системы создана специальная госкорпорация — Агентство по страхованию вкладов. Агентство занимается аккумулированием взносов от банков, преумножением их путем инвестирования и погашением за их счет обязательств перед вкладчиками: если банк не может самостоятельно вернуть деньги вкладчикам, за него это делает система страхования вкладов в виде выплаты соответствующей компенсации.

      О admin

      x

      Check Also

      Как рассчитать налог с продажи квартиры: полезные рекомендации

      Как рассчитать налог с продажи квартиры: теория и моделирование ситуаций Намерение оформить сделку порождает естественный вопрос, как рассчитать налог с продажи квартиры в 2018 году ...

      Нормативные документы по защите персональных данных

      Нормативные документы по защите персональных данных Документы по защите персональных данных работников необходимы для успешного внедрения на предприятии системы обеспечения конфиденциальности таких сведений. В нашей ...

      Какие подводные камни при покупке квартиры на вторичном рынке?

      Какие подводные камни при покупке квартиры на вторичном рынке? Покупка квартиры на вторичном рынке, как и другие подобные сделки, в которых участвуют крупные денежные суммы, ...

      Какие ограничения накладывает закон о запрете мата?

      Какие ограничения накладывает закон о запрете мата? Закон о запрете мата наделал немало шуму в СМИ, после того как начал действовать в июле 2014-го. Законом ...