Банковские организации могут через суд потребовать от заемщика денежных средств вернуть кредитную задолженность на протяжении определенного периода, а именно, срока исковой давности. По прошествии данного промежутка времени, долг должен быть списан, а претензии банковских клерков к должнику можно считать беспричинными. Рассмотрим более подробно данный вопрос.
Организация или же гражданин РФ, законные права, которых были нарушены, имеют право обратиться с письменным заявлением с целью защиты своих интересов в соответствующую судебную инстанцию. Однако, существует одна особенность. Возможность судебной защиты прав ограничивается определённым промежутком времени – исковой давностью.
Исковая давность по кредитному договору и её сроки
срок от последнего платежа
срок от окончания договора
Исковая давность по кредиту представляет собой определённый временной период, по завершении которого финансовая структура не имеет более права предъявлять заемщику денежных средств, требования погасить задолженность. Если же до данного срока банковская структура не подала в суд исковое заявление на полное взыскание задолженности, а также процентов за просрочку платежа – можно считать, что кредит аннулирован.
Банку останется лишь перепродавать кредитный договор кол лекторским агентствам, или же списать такой договор в виде своих расходов.
Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 196 определён период исковой кредитной давности. Он составляет 3 года.
В части первой ГК РФ, в статье 200,прописаны ситуации, при возникновении которых исковая давность по кредиту не может наступить:
- Проведение военных действий в стране.
- Внесение изменений в нормативные документы ГК РФ.
От какой даты отсчитывают срок исковой давности?
Если проанализировать российское гражданское законодательство, то можно увидеть, что в большинстве ситуаций , срок давности по искам нужно отсчитывать с даты образования первой просрочки по графику уплаты кредитных платежей.
Данная ситуация не позволяет банковским организациям искусственным образом откладывать наступление срока исковой давности по обязательствам.
Необходимо отметить, что благодаря Статье 198 ГК РФ, невозможно поменять период исковой давности путем оформления дополнительного соглашения между фигурантами кредитного договора. Даже если выявятся какие-либо поправки в кредитном договоре, их можно с лёгкостью признать неправомерными, а значит, противоречащими закону РФ.
Требования, позволяющие не погашать задолженность по кредитам
На практике, случается так, что некоторые недобросовестные банки-кредиторы специально не беспокоят заёмщика-должника для того, чтобы размер штрафов и пеней как можно больше возросла. Спустя 3 года после возникновения первого факта просрочки, банк подаёт иск в суд с требованием погашения основного долга, а также начисленных по кредиту процентов, пени и штрафных санкций.
При возникновении затруднительного финансового положения, не нужно избегать разговора банковским органом в надежде возникновения срока исковой давности.
Рекомендуется незамедлительно обратиться в банковскую структуру с письменным обращением о возможности реструктуризировать ваши долговые обязательства. При таком течении ситуации, исковой срок обнулится, а банковские сотрудники смогут оказать помощь клиенту и подсказать выход из непростой ситуации.
Помимо этого, не менее важно уметь выстроить план защиты своей правоты в том случае, если срок исковой давности закончится. Банк-кредитор, вполне возможно, будет всячески настаивать на искусственной пролонгации данного срока, аргументируя это тем фактом, что менеджеры банка или кол лекторская фирма общалась с заемщиком.
В такой ситуации должники должны твёрдо знать следующие правила:
- Не может являться доказательством общение банка с клиентом через телефонный разговор, который не подтверждён аудио-записью;
- Не может стать прямым подтверждением с момента общения или же признания задолженности заемщиком, а также и расписка в уведомлении о получении извещения от кредитора;
- Не считается прямым доказательством общения с сотрудниками банка и факт нахождения заемщика в банковском учреждении.
Например, если клиент-должник обналичивал средства со счёта в одном из отделений банка-кредитора, это нельзя воспринимать как непосредственный «контакт» с кредитором.
Таким образом, клиенты финансовых организаций должны всегда помнить о реальном существовании такого понятия, как срок кредитной исковой давности. Этот промежуток времени поможет защитить себя в том случае, когда возвратить заёмные денежные средства практически невозможно.
Надо помнить, что такая вероятность уйти от финансовой ответственности крайне рискованна и сложна: намного проще пойти на разговор с банком, чем прятаться и надеяться на лучшее.
Основной повод для прекращения учёта времени исковой давности
Встречаются моменты, когда должник в пределах искового срока осуществил действия, которые могли бы свидетельствовать о добровольном признании кредитной задолженности. В такой ситуации, срок исковой давности прерывается и начинается по новой.
Тот промежуток времени, который истек к данному моменту, в новый срок не может засчитываться согласно Статье 203 ГК РФ. Отсюда следует, что, увеличивается срок, отведённый для взыскания суммы долга через судебные инстанции.
Поводом для прекращения учета времени исковой давности будут следующие события:
- Признание долгового обязательства в письменном виде. Это может быть личное подписание любого дополнения кредитному договору, будь то соглашение о предоставлении отсрочки, договор возможной реструктуризации долга или же просто невинное уведомление, якобы требующее подписания клиентом банка. Не допускается подписаниеникаких других документов, несмотря на разнообразные уловки законных представителей банка-кредитора.
- Частичное погашение долга. Иногда случается так, что должник все же вносит часть денег для некоторого успокоения банковских сотрудников. В таком случае, каждый кредитный платеж продлевает давность кредитного договора.
- Добровольный возврат процентов штрафа или пени по кредитному договору.
Поэтапная процедура процесса определения срока исковой давности по кредиту
- Срок исковой давности отсчитывается с даты внесения клиентом последнего платежа. Отсюда следует, если последний платёж по кредитному займу был осуществлен 6 месяцев назад, то именно с этого периода и начинается отчет исковой давности.
- Бывают случаи , когда банком по истечении 90 суток существования просрочки, было предъявлено «окончательное требование» о досрочном возврате суммы кредитного договора. При таком стечении обстоятельств, отсчет срока исковой давности будет вестись с момента предъявления такого «окончательного требования».
- Когда между клиентом-заемщиком денежных средств и кредитором до конца срока давности произошёл личный контакт с фактом подписания каких либо банковских документов. Отсчет срока исковой давности будет начат по новой с момента подписания бумаг.
Как быть, если банк продолжает требовать деньги по истечении срока исковой давности?
- Правило №1. Не при каких условиях не надо впадать в панику. Необходимо понимать, что такое поведение рассчитано как раз на то, чтобы вас запугать.
- Правило №2. Постарайтесь вежливым тоном пояснить коллекторам, что всевозможные сроки по кредитному договору уже прошли, твёрдо заверить в том, что никакие платежи вы вносить не обязаны.
- Правило №3. В случае продолжения угрожающих действий от коллекторов, вы вполне имеете право пригрозить обратиться в полицию с целью привлечения к ответственности коллекторов за хулиганство. На практике, это довольно действенный метод. Самое главное, верить в законность своих действий.
Если же дело по невыплате кредита все-таки подошло к этапу судебного разбирательства как вам себя вести при таком варианте развития событий?
Рассмотрим на доступном примере из жизни:
В почтовом ящике вы обнаружили исковое заявление или же повестку в суд. Предметом иска является неисполнение вами кредитных обязательств по погашению общей задолженности. В том случае, если после выплаты последнего платежа прошло 3 года, нужно подготовить ответный иск о том, что сроки исковой давности уже прошли.
Необходимо подобрать все документы по кредиту: договор, квитанции, возможные дополнительные соглашения. После этого, с собранным пакетом документов направляться в юридическую контору. Там в любой ситуации вам окажут помощь и юридическое сопровождение в судебных разбирательствах.
