Не пропусти
Главная 16 Пособия 16 Личное страхование: суть и виды

Личное страхование: суть и виды

Личное страхование: суть и виды. Основные моменты заключения договора страхования

Никто не имеет абсолютной защиты от неприятностей, которые могут появиться, словно гром среди ясного неба, и нарушить налаженный ход жизни. Предсказать их наступление невозможно, зато есть способ встретить во всеоружии. Личное страхование — одна из ключевых отраслей, приоритетом которой можно назвать жизнь и благополучие человека.

Личное страхование: суть и виды

К понятию личного принято относить комплекс разных видов страхования, направленных на возможное наступление конкретных событий в жизни человека. Оно представляет собой защиту материальных интересов при наступлении заранее определённых договором событий за счёт средств страховой компании.

С экономической точки зрения речь идёт о перераспределении фондов, формируемых страховыми взносами всех желающих защитить себя и свою семью от невзгод таким образом. Здоровье, трудоспособность, человеческая жизнь и все связанные с ними имущественные интересы — вот основные объекты личного страхования. Выплаты по договору здесь являются не возмещением ущерба, а материальной помощью застрахованным и их семьям в сложных жизненных ситуациях.

Причиной зарождения этого явления послужили отношения работника и работодателя, главным образом в части утраты трудоспособности. Ввиду совершенствования технологий производственный травматизм постепенно вытесняется бытовым и транспортным, заболеваемость и смертность людей трудоспособного возраста остаётся на прежнем уровне. Не теряет актуальности и вопрос пенсионного обеспечения граждан.




Личное страхование: суть и виды

Являясь самостоятельной отраслью, личное страхование имеет ряд особенностей:

  • Высокая социальная важность. Служит гарантом получения медицинской помощи, а также механизмом, способствующим поддержанию приемлемого уровня жизни при наступлении нетрудоспособности.
  • В качестве застрахованного может выступать только конкретный человек. В отличие от прочих видов, которые могут работать с интересами организаций, личное страхование ориентировано на физических лиц.
  • Специфичность объектов. Жизнь, здоровье, способность к труду — нематериальные формы, стоимость которых определить невозможно. Поэтому оценка нанесённого вреда при наступлении страхового случая не имеет смысла.
  • Долгосрочность договоров. Некоторые виды личного страхования характеризуются долгосрочностью заключаемых договоров, в то время как для страхования имущества или ответственности это неприемлемо.

Классификацию этой отрасли страхования можно осуществить по нескольким параметрам.

В зависимости от периода действия договора:

— Краткосрочное страхование (до года).

— Среднесрочное (от 1 до 5 лет).

— Долгосрочное (свыше 5 лет).

В зависимости от формы последующих выплат по договору:

— С единовременными выплатами.

— С периодическими выплатами.

В зависимости от числа застрахованных конкретным договором лиц:




В зависимости от характера уплаты страховых взносов:

— С единовременным внесением.

— С ежегодными платежами.

— С ежемесячными платежами.

В зависимости от объёма ответственности может быть застраховано:

— Смерть или дожитие.

— Наступление инвалидности или недееспособности.

— Оказание медицинской помощи.

Последний пункт классификации представляет основные виды личного страхования, разбивающие его на подотрасли, такие как смешанное, медицинское, пенсионное, накопительное, а также страхование жизни, дожития, от болезни и несчастных случаев.

Личное страхование: суть и виды

Действующее законодательство определяет, что имущественное и личное страхование в нашей стране может осуществляться в двух формах — добровольной или обязательной. Рассмотрим каждую из них подробнее:

  • Обязательное личное страхование подчиняется специфическим федеральным законам. Согласно им, участвующие в данной программе страховые компании не имеют права отказывать обратившимся к ним гражданам или организациям. В настоящее время на территории нашей страны действуют программы обязательного страхования работников отдельных отраслей и служб, для всех остальных доступно получение обязательной медицинской страховки.
  • Добровольное личное страхование гражданина может быть проведено на основании его свободного волеизъявления. Такой полис обычно стоит дороже, но содержит более широкие возможности для застрахованного. Для того чтобы стать его обладателем, необходимо прибегнуть к услугам любой страховой компании. Здесь необходимо учитывать, что её представитель имеет право отказать в выдаче, если сомневается в благонадёжности обратившегося к нему человека.



Договор личного страхования может быть заключён с физическим или юридическим лицом, фиксируя момент начала правовых отношений между ним и компанией. В качестве страхователя может выступать, к примеру, любая организация, добровольно или в соответствии с законом решившая защитить индивидуальные интересы своих сотрудников. В таком случае договор заключается с согласия застрахованного.

Личное страхование: суть и виды

Имущественное и личное страхование предусматривает, что к моменту подписания первостепенного документа сделки его сторонами должны быть оговорены и учтены в тексте все ключевые условия, а именно:

  • Срок действия договора. Фиксируются даты начала и завершения его действия.
  • Список застрахованных лиц. Непредставление списка застрахованных в качестве приложения к договору может служить основанием для признания его недействительным.
  • Права и обязанности сторон договора. В качестве последних, кроме застрахованного, страхователя и страховщика, могут выступать также иные лица или организации (в зависимости от вида личного страхования).
  • Набор и содержание страховых случаев. Определяется видом заключаемого договора.
  • Регулирование выплат и взносов. Особенностью личного страхования служит факт того, что премии по договору платит, например, работодатель, а получает их сотрудник.

Варианты страхования жизни. Страховка на случай смерти




Интересы застрахованного лица, напрямую связанные с его жизнью, являются объектом данной подотрасли, которую включает личное страхование. Страхование жизни подразделяется на три основные категории: на случай смерти гражданина, на дожитие до какого-либо момента, смешанный тип. Необходимо иметь в виду, что заключение таких договоров может быть осуществлено в том случае, если страхователь заинтересован в объекте страхования. Так, например, для гражданина важна собственная жизнь, для работодателя — жизнь сотрудника, для кредитора — должника.

Договор на случай смерти может быть заключён страхователем в отношении себя самого или других лиц при наличии их письменного согласия. Страховая сумма в таком случае выплачивается при подтверждении смерти застрахованного. Данный вид личного страхования имеет свои разновидности, а именно:

  • Пожизненное. Здесь страховщик обязан будет выполнить свои обязательства в случае смерти, когда бы она ни произошла. Размер тарифа варьируется в зависимости от пола, возраста, уровня здоровья, рода деятельности застрахованного. Выплата страховых премий здесь может происходить как единовременно, так и периодически.
  • Срочное. В таком случае существенным параметром выступает срок действия договора. Если застрахованное лицо не доживает до его окончания, его представители получают соответствующие выплаты. Личное страхование граждан такого вида предусматривает заключение договора на срок от 1 до 20 лет. Максимальная цифра ограничивается наступлением возраста застрахованного лица в 65-70 лет. Здесь тарифы также зависят от физиологических особенностей гражданина. Их общий уровень более низкий, чем при пожизненном варианте.



Личное страхование: суть и виды

Личное страхование такого вида заключается в том, что гражданин получает свои законные выплаты при дожитии до оговорённого срока. Итоговая сумма складывается из внесённых страховых премий и планового дохода от их вложения. В ситуации, когда застрахованный умирает, выплаты не производятся, а страхователь получает назад уплаченные ранее взносы. Страхование на дожитие подразделяется следующим образом:

  • Пенсионное. Основной особенностью служит периодическое осуществление страховых выплат. При достижении гражданином пенсионного возраста страховая компания обязана производить регулярные платежи в его пользу в качестве дополнения к социальному пенсионному пособию. Размер страховых премий зависит от пола, возраста и желаемой величины будущей пенсии.
  • С условием выплаты ренты. Организация личного страхования этого вида предусматривает право выбора периода получения страховой ренты. Общая сумма рассчитывается отдельно по двум событиям — смерти застрахованного и дожития до окончания договора. В качестве страховых случаев здесь могут рассматриваться следующие: смерть во время действия договора, дожитие до даты завершения его действия или оговорённых сроков.
  • Связанное с бракосочетанием.Страховым случаем признаётся регистрация брака или дожитие до определённого момента, до наступления которого брак так и не был заключён. Таким образом родители обычно страхуют детей младше 15 лет.



  • Детей. Страхователями в этом случае являются родители, а выплаты осуществляются при наступлении смерти ребёнка, дожитии до определённого возраста, причинении ущерба его здоровью.
  • Сберегательное или накопительное. Страховые взносы здесь осуществляются в рассрочку, в связи с чем прослеживается аналогия с депозитным счётом в банке. Заключение такого договора не требует медицинского подтверждения состояния здоровья и заполнения анкетных форм.

Этот тип объединяет в себе два предыдущих варианта, а также может включать страхование от болезней и несчастных случаев. Расчёты по личному страхованию этого вида производятся в обоих случаях: смерти человека или дожития до определённого момента.

Размеры выплачиваемых сумм при причинении вреда здоровью дифференцируются соразмерно степени утраты трудоспособности. В случае наступления нетрудоспособности действие договора продолжается. В особых ситуациях могут быть предоставлены льготы в виде полного или частичного освобождения от уплаты страховых премий.

Выплаты по наступлении смерти производятся в том случае, если её причиной не признан суицид или алкогольное, наркотическое опьянение. Их размер также зависит от обстоятельств, вызвавших смерть застрахованного: при ДТП полагается тройной объём страховых выплат, при несчастном случае — двойной, во всех прочих ситуациях — одинарный. Суммы выплачиваются единовременно после подтверждения факта страхового случая.

Личное страхование: суть и виды




Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

  • Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.
  • Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.



  • Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

  • Финансирование оказанной медицинской помощи.
  • Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
  • Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Медицинское личное страхование относится к страхованию особого рода, цель которого — предоставить гарантии получения квалифицированной помощи при возникновении в том необходимости. Его ключевые субъекты — это застрахованный, страхователь, страховая организация и медицинское учреждение. Обычно существует в двух формах.




Личное страхование: суть и виды

Обязательное страхование как часть государственной социальной деятельности призвано обеспечить гражданам РФ определённый минимальный набор услуг, оказываемых лечебными учреждениями, действующими в рамках федеральной программы. Неработающих граждан страхует государство, работающих — работодатель. Выдавать медицинские страховые полисы способны далеко не все компании, а лишь обладающие лицензией на этот вид деятельности.

Добровольное страхование способно обеспечить оказание помощи сверх гарантированных государством объёмов. Его объектом служит риск, связанный с объёмом затрат, которые могут понадобиться в конкретном случае лечения.

Здесь имеет место заключение двух типов договоров между сторонами:

  • Страхователем и страховой компанией. В соответствии с ним последняя должна организовывать и финансировать предоставление медицинских услуг застрахованным гражданам.
  • Страховой компанией и медицинскими учреждениями. Условия личного страхования по такому договору обязывают последние оказывать необходимую помощь всем лицам, фигурирующим в списке прикрепления.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Как ПФР развивает систему электронных сервисов: Пенсия: Экономика

«Доступ к электронными услугам должен быть у всех» Пенсионный фонд России (ПФР) находится в процессе перевода всех услуг в электронный вид. Его основная цель — обеспечить людей возможностью получать всю необходимую информацию и государственные не выходя из дома.

Пособия и выплаты на ребенка в Волгограде в 2017-2018 году: федеральные и региональные, размеры выплат, порядок и условия получения, необходимые документы

Детские пособия в Волгограде и Волгоградской области в 2017-2018 году Правительство России обращает огромное внимание на воспитание детей. И если родители не способны обеспечить ребенка материально, государство выплачивает пособия.

Как исправлять ошибки в больничном листе? Правила и образец

Как исправлять ошибки в больничном листе? Правила и образец Больничный лист позволяет человеку законно отсутствовать на работе и соблюдать постельный режим в случае болезни.

Пособия на ребенка в Тульской области в 2017 году: единовременные выплаты при рождении детей, ежемесячные пособия до 3 лет на второго и третьего ребенка, материнский капитал

Детские пособия в Тульской области Тульская область входит в пятерку самых проблемных регионов России по демографическим показателям: коэффициентам смертности, рождаемости и смертельных болезней.

Детские пособия и выплаты на третьего ребенка в Смоленске и Смоленской области в 2017 году

Детские пособия и выплаты на третьего ребенка в Смоленске и Смоленской области в 2017 году Ежемесячные денежные выплаты при рождении третьего ребенка в Смоленской области и Смоленске назначаются и выплачиваются на условиях федерального софинансирования.

Выплаты и пособия при рождении второго ребенка

Размеры и порядок получения выплат и пособий при рождении второго ребенка Появление на свет 2-го малыша – это серьезное решение. Государство всецело поддерживает матерей и отцов, планирующих появление второго, третьего и последующих детей.

Детские пособия в Новосибирске и Новосибирской области в 2017-2018 году

Детские пособия в Новосибирске и Новосибирской области в 2017-2018 году Новосибирский регион является одним из самых передовых в части реализации социальной политики.

Пособие по уходу за инвалидом 2 группы в 2017-2018 году: размер выплат, оформление и порядок получения, льготы

Пособие по уходу за инвалидом 2 группы в 2017-2018 году Инвалиды 2 группы нуждаются в дополнительном уходе третьих лиц, поскольку ограничены в своей дееспособности.

Полная таблица актуальных МРОТ по регионам России

Полная таблица актуальных МРОТ по регионам России Минимальный размер оплаты труда — серьезная тема. Мы уже обсуждали, какие санкции накладываются на компании, которые не соблюдают положений о МРОТ.

СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ ПО ИМУЩСТВЕННЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ

Выплаты по имущественному страхованию СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫ ПО ИМУЩЕСТВЕННЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ. Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности.

Сроки декрета по закону

Сроки декрета по закону. Декретные отпуска до 1,5; 3; 4.5; 6; 14 лет. Какие виды декретных отпусков предусмотрены действующим российским законодательством, какова их продолжительность и каким образом производятся выплаты в течение срока отпуска по уходу за ребенком - об этом пойдет речь в сегодняшней статье.

Декрет при срочном трудовом договоре: особенности и правила оформления отпуска, размер и порядок начисления пособий

Декретные выплаты и отпуск при срочном трудовом договоре в 2017-2018 году С 11.07.2015 г. модернизированы правила оформления декретного отдыха и исчисления материнских (родовых) выплат трудящимся при наличии с ними ограниченных по времени трудовых взаимоотношений.

Как встать на биржу труда: постановка, тонкости и особенности в 2017-2018 году

Постановка на биржу труда в 2017-2018 году. Какие документы нужны, чтобы встать на биржу труда Центр занятости населения или биржа труда – государственная организация, которая ведет учет нетрудоустроенных граждан, а так же помогает с трудоустройством.

Больничный по уходу за ребенком в 2017 году: сколько дней оплачивается, как и кто его оплачивает (ФСС или работодатель)

Правила расчета и оплаты больничного листа по уходу за ребенком Жизненные ситуации порой складываются так, что работающим родителям необходимо взять больничный не потому, что у них подкосилось здоровье, а из-за внезапной болезни любимых детишек.

Единовременная материальная помощь нуждающимся студентам в 2017 году

Единовременная материальная помощь нуждающимся студентам в 2017 году Единовременная материальная помощь нуждающимся студентам назначается в соответствии с положениями главы 5 Типового положения о стипендиальном обеспечении и других формах материальной поддержки учащихся федеральных государственных образовательных учреждений начального профессионального образования, студентов федеральных государственных образовательных учреждений высшего и среднего профессионального образования, аспирантов и докторантов", утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 27 июня 2001 г. N 487.

Доплата к пенсии после 80 лет в 2017 году: какая надбавка положена 80-летним пенсионерам, Пенсия в 2017 году в России

Пенсия после 80 лет в России Для улучшения качества жизни людей, достигших преклонного возраста, разработаны различные меры их государственной поддержки. Законодательством Российской Федерации для этой категории лиц предусмотрено оказание материальной и иной помощи: Не все пенсионеры 80 лет и старше в этом возрасте способны себя обслуживать самостоятельно без посторонней помощи.

Рейтинг@Mail.ru