Главная 16 Адвокаты по кредитам 16 Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

В соответствии с Федерального законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее — Закон о банкротстве) мировое соглашение может быть заключено на любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве (п. 1 ст. 150). Сторонами мирового соглашения являются — должник, конкурсные кредиторы и уполномоченные органы.

По Закону о банкротстве под мировым соглашением понимается процедура банкротства, применяемая на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и кредиторами.

Мировое соглашение, предусмотренное Законом о банкротстве, — это одна из предусмотренных законом процедур банкротства, применяемая в отношении несостоятельного должника. Мировое соглашение заключается должником, конкурсными кредиторами и уполномоченными органами в целях восстановления платежеспособности должника. Оно главным образом направлено на преодоление ее финансовой неустойчивости и улучшение положения должника. В деле о банкротстве отсутствует какой-либо экономический спор.

Необходимо учитывать, что мировое соглашение распространяется на требования конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, включенные в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания кредиторов, принявшего решение о заключении мирового соглашения. Это положение Закона повторяется в неизменном виде в п. 6 ст. 151 "Особенности заключения мирового соглашения в ходе наблюдения", п. 6 ст. 152 "Особенности заключения мирового соглашения в ходе финансового оздоровления", п. 4 ст. 153 "Особенности заключения мирового соглашения в ходе внешнего управления" и п. 4 ст. 154 "Особенности заключения мирового соглашения в ходе конкурсного производства", находя применение во всех процедурах банкротства. На этом основании кредиторы, голосующие за утверждение мирового соглашения, по которому предусматривается скидка или отсрочка погашения их требований, должны учитывать следующее. Те кредиторы по денежным обязательствам и обязательным платежам, которые не попали в реестр требований кредиторов к моменту голосования за мировое соглашение, вправе после утверждения мирового соглашения и прекращения производства по делу обратиться к должнику с требованием об уплате долга перед ними в полном размере и без каких-либо отсрочек. То же самое следует иметь в виду применительно к кредиторам по неденежным обязательствам и по текущим платежам.



По Закону о банкротстве, решение о заключении мирового соглашения со стороны конкурсных кредиторов и уполномоченных органов принимается собранием кредиторов. Решение собрания кредиторов о заключении мирового соглашения принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в соответствии с реестром требований кредиторов и считается принятым при условии, если за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.

Решение о заключении мирового соглашения со стороны должника принимается должником-гражданином или руководителем должника — юридического лица, исполняющим обязанности руководителя должника, внешним управляющим или конкурсным управляющим. Допускается участие в мировом соглашении третьих лиц, которые принимают на себя права и обязанности, предусмотренные мировым соглашением ст. 150 Закона о банкротстве. Таким образом, вопрос о заключении мирового соглашения решается не непосредственно самим кредитором, т.е. не материально заинтересованными по делу лицами, а субъектом, выступающим от его имени. Кредиторы, являющиеся дееспособными и материально заинтересованными лицами, по существу непосредственного участия в выработке содержания мирового соглашения не принимают, но условия и правовые последствия его заключения обязательны именно для них. Такой подход законодателя к решению проблемы объясняется наличием публично-правового интереса в деле о банкротстве организации, сущностью и целевой направленностью процедуры банкротства.



По Закону о банкротстве добровольность и свобода при заключении мирового соглашения, по существу, отсутствуют. Во-первых, сама процедура банкротства должника проводится в силу стечения тяжелых обстоятельств для него и кредиторов, и это обстоятельство само по себе значительно ограничивает (и объективно не может не ограничивать) свободу сторон и особенно кредиторов при заключении мирового соглашения.

Во-вторых, согласно ст. 150 Закона о банкротстве решение о заключении мирового соглашения со стороны конкурсных кредиторов и уполномоченных органов принимается собранием кредиторов. Решение собрания кредиторов о заключении мирового соглашения принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в соответствии с реестром требований кредиторов и считается принятым при условии, если за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.

Таким образом, решение о заключении мирового соглашения может быть принято, а затем и утверждено арбитражным судом вопреки воле меньшинства лиц, материально заинтересованных в исходе дела. По существу имеет место понуждение меньшинства большинством к заключению мирового соглашения.

Закон о банкротстве содержит формальные требования к заключению мирового соглашения (ст. 155). Мировое соглашение заключается в письменной форме. Со стороны должника оно подписывается лицом, принявшим решение о заключении мирового соглашения. От имени кредиторов и уполномоченных органов мировое соглашение подписывается представителем собрания кредиторов или лицом, уполномоченным собранием кредиторов на совершение данного действия.



Содержание мирового соглашения определяется характером тех договоренностей, которые были достигнуты между должником и кредиторами, а в некоторых случаях — и третьими лицами.

Мировое соглашение содержит положения двух видов: положения, которые в обязательном порядке должны найти отражение в мировом соглашении (существенные условия), и положения, которые могут быть включены в соглашение по усмотрению сторон (дополнительные условия). К числу существенных условий относятся следующие: размер, порядок, сроки исполнения обязательств должника и (или) прекращения обязательств должника предоставлением отступного, новацией обязательства, прощением долга и т.д. (п. 1 ст. 156 Закона о банкротстве). В дополнительных условиях должна содержаться информация о способах выплаты долга, его реструктуризации или замены на какие-либо другие права (отсрочка или рассрочка исполнения обязательств должника, уступка прав требования, скидка с долга, обмен требований на акции и др.). Вместе с тем Закон о банкротстве предоставляет возможность и должнику, и кредиторам, исходя из ситуации, применить иные способы удовлетворения требований кредиторов, которые не должны противоречить законодательству РФ.

Положения ст. 156 Закона о банкротстве позволяют сформулировать общие принципы, касающиеся содержания мирового соглашения:

— условия о порядке и сроках исполнения обязательств должника в денежной форме могут быть включены в мировое соглашение независимо от согласия с этим кредиторов;

— условия (отдельные) могут быть включены в мировое соглашение только с согласия конкретного кредитора и (или) уполномоченного органа (речь идет о прекращении обязательств должника путем предоставления отступного, обмена требований на доли в уставном капитале должника, акции, конвертируемые в акции облигации или иные ценные бумаги, новации обязательства и т.д.);



— удовлетворение требований конкурсных кредиторов в неденежной форме не должно создавать преимущества для таких кредиторов по сравнению с кредиторами, требования которых исполняются в денежной форме;

— условия мирового соглашения для конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, голосовавших против заключения мирового соглашения или не принимавших участия в голосовании, не могут быть хуже, чем для тех конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, которые голосовали за его заключение;

— на непогашенную часть требований кредиторов, подлежащих погашению в денежной форме, начисляются проценты с даты утверждения арбитражным судом мирового соглашения и до даты удовлетворения соответствующей части требований.

Закон о банкротстве предусматривает порядок заключения и утверждения мирового соглашения и детально регулирует условия и последствия признания его недействительным, порядок его расторжения. Значительные проблемы теоретического и практического характера вызывает определение порядка голосования на собрании кредиторов по поводу принятия решения о заключении мирового соглашения.

Закон о банкротстве четко устанавливает, что решение о заключении мирового соглашения принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов в соответствии с реестром требований кредиторов и считается принятым при условии, что за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника (п. 2 ст. 150). При недостаточности голосов на первом собрании по вопросу о заключении мирового соглашения проводится повторное собрание кредиторов, которое правомочно принимать такие решения, если за них проголосовали кредиторы, число голосов которых составило более чем 30% общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов (п. 3 ст. 15 Закона о банкротстве).



Заметим, что по законодательству РФ решение о заключении мирового соглашения от имени кредиторов и уполномоченных органов принимается собранием кредиторов (что входит в его исключительную компетенцию).

Для вступления в силу мировое соглашение должно быть утверждено арбитражным судом, о чем выносится определение. Основным обязательным условием, при соблюдении которого арбитражный суд утверждает мировое соглашение, является погашение задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очередей, т.е. по требованиям граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью, по выплате выходных пособий и оплате труда лицам, работающим по трудовому договору, и вознаграждений по авторским договорам.

Следует обратить особое внимание, что условия мирового соглашения распространяются только на кредиторов, включенных в реестр на дату проведения собрания. Вместе с тем не исключена ситуация, когда ряд требований кредиторов могут находиться в процессе их установления к моменту принятия решения о заключении мирового соглашения. Закон не дает ответа на вопрос о том, какие требования имеются в виду при заключении мирового соглашения — любые или только установленные, что может привести на практике к тому, что уже после заключения мирового соглашения появятся неизвестные (незаявленные) кредиторы первой и второй очередей и потребуют признания мирового соглашения недействительным либо отмены соответствующего определения.

Мировое соглашение подписывается от имени конкурсных кредиторов лицом, избранным собранием кредиторов. При этом Закон о банкротстве четко устанавливает, что полномочия представителя конкурсного кредитора и представителя уполномоченного органа на голосование по вопросу заключения мирового соглашения должны быть специально предусмотрены в его доверенности (п. 2 ст. 150).



Решение о заключении мирового соглашения со стороны должника принимается индивидуальным предпринимателем, руководителем организации должника при проведении процедуры наблюдения или финансового оздоровления, а при внешнем управлении и конкурсном производстве — арбитражным управляющим. При этом в случае если мировое соглашение является для должника сделкой, которая в соответствии с федеральными законами и (или) учредительными документами должника совершается на основании решения органов управления должника или подлежит согласованию с органами управления должника, решение о заключении мирового соглашения от имени должника под страхом оспоримости из-за несоблюдения формы сделки должно быть принято после соответствующего решения компетентных органов управления должника или получения соответствующего одобрения. Если мировое соглашение является сделкой с заинтересованностью для кого-либо из его участников, собрание должно быть об этом проинформировано под страхом ничтожности сделки.

Заметим, что арбитражный управляющий в подписании мирового соглашения не участвует, если только он не выступает как орган управления должника во внешнем управлении или конкурсном производстве.

В соответствии с законом в мировом соглашении могут участвовать третьи лица, т.е. лица, принимающие на себя права и обязанности по этому соглашению. Участие в мировом соглашении третьих лиц допускается, если оно не нарушает права и законные интересы кредиторов, требования которых включены в реестр требований кредиторов, а также кредиторов, требования которых возникли после даты принятия заявления о признании должника банкротом и срок исполнения которых наступил до даты заключения мирового соглашения (п. 1 ст. 157 Закона о банкротстве).



Указанные лица подписывают мировое соглашение лично, или они могут доверить подписание своим представителям, выдав соответствующую доверенность. В этом случае мировое соглашение приобретает характер трех-, четырех- или иной многосторонней сделки.

После заключения мирового соглашения на собрании кредиторов заявление о его утверждении должно быть представлено в арбитражный суд не ранее чем через пять и не более чем через 10 дней с даты его заключения.

Закон о банкротстве установил исчерпывающий перечень документов, которые прилагаются к заявлению. Прежде всего, это само мировое соглашение, которому арбитражный суд должен дать оценку с точки зрения соблюдения требований к его оформлению.

Обязательным приложением к мировому соглашению является протокол собрания кредиторов. Анализ этого документа подтверждает или отрицает извещение всех конкурсных кредиторов, должника, а также позволяет ответить на вопросы, соблюдены ли правила голосования, учтены ли рекомендации собрания кредиторов при заключении мирового соглашения и т.д. Помимо этого, в протоколе указываются фамилия, имя, отчество лица, уполномоченного собранием подписать соглашение от имени конкурсных кредиторов.

Кроме того, к мировому соглашению должны быть приложены:

— список всех конкурсных кредиторов и уполномоченных органов с указанием их адресов и суммы задолженности, включая лиц, не заявивших своих требований к должнику;

— реестр требований кредиторов;

— документы, подтверждающие полное погашение задолженности по требованиям кредиторов первой и второй очередей,



— письменные возражения конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, которые не принимали участия в голосовании по вопросу о заключении мирового соглашения или голосовали против его заключения.

Заявление об утверждении мирового соглашения рассматривается арбитражным судом в специальном заседании. О времени рассмотрения заявления арбитражный суд заранее извещает заинтересованные стороны.

По общему правилу основным критерием, которым суд должен руководствоваться при утверждении мирового соглашения, является степень жизнеспособности должника после вступления мирового соглашения в силу. Думается, нет смысла суду утверждать мировое соглашение, если маловероятно, что оно восстановит жизнеспособность должника. Для выяснения этой возможности необходимо иметь достаточную финансовую информацию, которая позволит принять правильное решение.

Мировое соглашение вступает в силу немедленно после его утверждения; с этого момента начинается и его реализация, т.е. погашение задолженности в соответствии с условиями мирового соглашения

В Законе о банкротстве так же подробно регламентированы основания отказа в утверждении мирового соглашения арбитражным судом и последствия такого отказа. Закон о банкротстве ст. 160 устанавливает различные основания отказа в утверждении мирового соглашения. Эти основания можно разделить на три группы:

— несоблюдение установленного порядка заключения мирового соглашения;

— несоответствие мирового соглашения требованиям закона и иных нормативных актов;



— нарушение прав третьих лиц.

Вместе с тем в литературе указывается, что соответствующие основания можно условно классифицировать следующим образом:

— основания для обязательного отказа в утверждении мирового соглашения;

— основания, по которым арбитражный суд вправе отказать в утверждении мирового соглашения

Безусловным основанием для отказа в утверждении мирового соглашения является нарушение п. 1 ст. 158 Закона о банкротстве, т.е. если не погашена задолженность по требованиям кредиторов первой и второй очередей. Иными словами, прямое нарушение закона, влекущее нарушение прав граждан, является безусловным основанием к отказу в утверждении мирового соглашения. К числу безусловных оснований отказа следует отнести также противоречие условий мирового соглашения федеральным законам и иным правовым актам. Определенный интерес вызывает специальное основание отказа в утверждении мирового соглашения, установленное п. 5 ст. 158 Закона о банкротстве, речь идет о превышении полномочий представителя кредитора при голосовании, если доказано, что лицо, действующее со стороны должника, знало или не могло не знать об ограничениях. Вместе с тем арбитражный суд может утвердить мировое соглашение даже при превышении полномочий представителя, если голосование такого представителя не повлияло на принятие решения о заключении мирового соглашения.

Основанием для отказа в утверждении мирового соглашения может являться несоблюдение формальных требований к порядку его подачи в арбитражный суд:



— не соблюдена его форма;

— отсутствует хотя бы один из документов, прилагаемых к заявлению об утверждении мирового соглашения;

— в арбитражный суд не представлено принятое собранием кредиторов мировое соглашение в срок не ранее чем через пять и не позднее 10 дней с даты проведения собрания и т.д.

Следует обратить внимание, что в случае отказа суда в утверждении мирового соглашения оно считается незаключенным, все договоренности не действуют, равно как и решение собрания кредиторов о его заключении.

Вместе с тем законодатель предусматривает возможность заключения нового мирового соглашения. Представляется, что в этом случае собрание кредиторов должно вновь принять решение о заключении мирового соглашения, избрать представителя, который будет заключать мировое соглашение от имени конкурсных кредиторов. При этом в обязательном порядке должны быть устранены те недостатки, которые явились основанием для отказа в утверждении мирового соглашения.

Закон о банкротстве предусмотрел, что мировое соглашение вступает в силу со дня его утверждения арбитражным судом. Для лиц, участвующих в его заключении, оно является обязательным, следовательно, односторонний отказ от исполнения вступившего в силу мирового соглашения не допускается. В случае если мировое соглашение утверждено в ходе внешнего управления, мораторий на удовлетворение требований кредиторов прекращается; утверждение мирового соглашения в ходе конкурсного производства влечет прекращение действия последствий открытия конкурсного производства.



Исполнение мирового соглашения начинается с момента его утверждения арбитражным судом. Исполнение мирового соглашения признается надлежащим, если все предусмотренные им платежи и иные действия должник осуществляет в точно установленные мировым соглашением сроки.

Следует обратить внимание, что в случае отказа суда в утверждении мирового соглашения оно считается незаключенным, все договоренности не действуют, равно как и решение собрания кредиторов о его заключении.

Начальник отдела урегулирования задолженности

и обеспечение процедур банкротства

Отдел новостей ИА «Клерк.Ру».

  • Цитировать
  • Ссылка на фрагмент
  • 24.02.2016 От налогоплательщиков Краснодарского края в бюджет поступило около 258 млрд рублей
  • 09.02.2016 В Краснодарском крае налоговые поступления выросли на 18,1%
  • 18.01.2016 В Краснодарском крае стартовала «Декларационная кампания-2016
  • 13.01.2016 В 2016 году все налоговые уведомления найдут адресатов
  • 21.12.2015 В Краснодарском крае налоговые поступления выросли на 19,6%
  • Еще 647 новостей из региона

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства



Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства



Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Общение

Рассылки

Приложения

Заключение мирового соглашения в процедуре банкротства

Мы не просим купить подписку и не достаем баннерами об окончании бесплатного периода. Мы просто заботимся о вас и делаем проект иногда на сплошном энтузиазме. Хотите, чтобы он не заканчивался? Поддержите нас, отправив немного рублей. Это просто

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Как быть, если вы, вдруг, потеряли работу, а кредит еще не выплачен?

Как быть, если вы, вдруг, потеряли работу, а кредит еще не выплачен? Когда человек стоит на пороге свершения важного для него события, то он старается проанализировать возможные варианты развития. Если дело носит долгосрочный характер, например, ...

Банк подал в суд что делать, как не платить, что будет с кредитомКонтакт, Мобильная версия

Как затянуть суд и не платить банку Сегодня мы рассмотрим ситуацию, когда банк подал в суд, являясь стороной по кредитному договору. Такие ситуации не редкость. Разбирать термины мы пока не будем. Если потребуется, сделаем это ...

Компания laquo;Юрискон;: кредиты и безопасность

Компания «Юрискон: кредиты и безопасность Кредитование давно стало одной из самых популярных банковских услуг, вот только погасить долг в установленные договором сроки у заемщиков получается не всегда. В таких случаях по истечении трехмесячного срока банки ...

Пенза, Закрытый город Пензенской области из-за долгов превратился в бомбу замедленного действия

Закрытый город Пензенской области из-за долгов превратился в бомбу замедленного действия Долги по кредитам в размере ста миллионов рублей могут испортить жизнь Заречного. В Пензенском арбитражном суде в настоящее время разбирается несколько дел, исход которых ...

Чем поможет должникам новый закон о коллекторах?

Чем поможет должникам новый закон о коллекторах? Глава государства Владимир Путин подписал закон, который регулирует деятельность коллекторов. Документ был опубликован на официальном интернет-портале правовой информации. Как закон будет защищать права и законные интересы граждан? Закон ...

Как не платить кредиты законно: несколько советов для нерадивых заемщиков

Как не платить кредиты законно: несколько советов для нерадивых заемщиков Сегодня практически каждый человек мечтает о красивой и обеспеченной жизни, которая позволяет пользоваться самыми современными благами цивилизации. Многие хотят иметь роскошный автомобиль, уютные и просторные ...

Кредитный юрист в Москве — услуги юриста по кредитным делам: адреса, телефоны

Кредитный юрист Наш сайт поможет быстро найти надежного специалиста для решения любых юридических вопросов и получения профессиональной консультации. Разместите заявку и проверенные юристы предложат свои услуги и цены. Средняя оценка: 4.94 Только проверенные исполнители Все ...

Просрочка по кредиту – как не платить лишнее, Антиколлектор

Просрочка по кредиту – как не платить лишнее Когда физическое лицо заключает кредитный договор, оно берет на себя обязательство возвращать одолженную сумму частями. В соглашении между заемщиком и банком прописывается, в какое число каждого месяца ...

Возможно ли законно списать, снизить пени, штрафы, проценты и просроченную задолженность по кредитному договору? дайте правовую оценку

Возможно ли законно списать, снизить пени, штрафы, проценты и просроченную задолженность по кредитному договору? Мы брали кредит наличными 250 000 руб в 2011 году. Платили исправно в течении года полутора, потом ухудшилось материальное положение и ...

Кредитный юрист: помощь должникам по кредитам, получению и погашению онлайн бесплатно

Консультация юриста по кредитным задолженностям онлайн бесплатно Для того чтобы грамотно защитить себя от претензий банков, коллекторов потребуется юридическая помощь по кредитным задолженностям. Со стороны кредитных учреждений или коллекторов заемщик, у которого образовался долг по ...

Юрист по кредитным вопросам — как получить консультацию

Юрист по кредитным вопросам — как получить консультацию Каждый день мы видим огромное количество рекламы банковских кредитов. Действительно, порой сложно удержаться. Соблазн иметь квартиру, машину, незабываемый отдых настолько велик, что люди пускаются «во все тяжкие. ...

Причины оттягивания банкирами подачи в суд иска на должников

Денежные кредиты наличными от частных инвесторов Причины оттягивания банкирами подачи в суд иска на должников: Нередки случаи, когда должники обращаются к кредитным учреждениям с просьбой об иске о просроченной задолженности. Но кредиторы, как бы странно ...

Нечем платить кредит — что делать? Законные пути решения проблемы

Нечем платить кредит — что делать? Законные пути решения проблемы Ситуация, когда нечем платить кредит, как правило, является следствием того, что заёмщик неправильно оценил свои финансовые возможности – поверил, что белая полоса в его жизни ...

Что будет если не платить кредит (последствия) и стоит ли так делать, Финансовый базис

Что будет, если не платить кредит? Что делать, когда совершенно нечем расплатиться с банком? На вас висит кредит, а у вас вообще не осталось денег из-за форс-мажорных обстоятельств? Какие последствия ждут должников Сбербанка, Восточного экспресса, ...

Суд по кредиту

Суд по кредиту. Все этапы судебного разбирательства по кредиту 22 нояб. 2014, 18:41 Основания для обращения банка в суд Кредит должен выплачиваться четко согласно графику или условиям договора. При уплате очередного взноса желательно обращаться в ...

Просрочка по кредиту — банк подал в суд, как избежать суда с банком

Что делать если банк подал в суд при неоплате кредита Сегодня соблазн воплотить любое свое желание немедленно особенно велик. Банки предлагают всевозможные кредиты. Заключая договор, заемщики считают, что условия вполне посильные. Однако со временем постоянные ...