Главная 16 Адвокаты по кредитам 16 Памятка потребителю при получении кредита в банке

Памятка потребителю при получении кредита в банке

Памятка потребителю при получении кредита в банке

Памятка потребителю при получении кредита в банкеОсновные понятия

Кредит — заем денежных средств, т.е. получение суммы, которую банк предоставляет гражданину в долг на условиях предусмотренных договором.

Заемщик – гражданин получающий кредит.

Поручитель – лицо, которое предоставляет поручительство заемщику и в случае неисполнения им обязательств по возврату кредита несет солидарную (совместную) ответственность перед банком.

Процентная ставка по кредиту – сумма, которую гражданин должен оплатить банку за пользование денежными средствами. Процентная ставка по кредиту платится только за фактическое использование денежных средств.

Кредитный договор – письменный договор между гражданином и банком, в котором указаны существенные условия по кредиту: размер кредита; срок кредита, процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредита, имущественная ответственность сторон, порядок расторжения и изменения договора и т.д.

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) – реальная стоимость кредита, в эту ставку банк включает все сопутствующие выдаче кредита расходы.

Основные виды кредитов:

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком гражданину (потребителю) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.



Цели потребительского кредита могут быть разные. Например, кредит на приобретение товаров бытового назначения, иных товаров, кредит на образовательные цели, на лечение, автокредит, кредит на приобретение недвижимого имущества и т.д.

Как банк принимает решение по выдачи кредита?

1. Для получения кредита банк требует от гражданина представить необходимые документы. Перечень документов определяется банком и видом кредита.

Примерный перечень документов требуемых банками:

документ, удостоверяющий личность — паспорт гражданина Российской Федерации;

иные документы удостоверяющие личность гражданина, например — заграничный паспорт, водительские права;

свидетельство государственного пенсионного страхования;

справка о доходах формы 2 НДФЛ;

справка о доходах образца банка;

справки о доходах поручителей;

документы, подтверждающие наличие у заемщика какого-либо имущества;

документы, подтверждающие семейное положение заемщика, наличие детей.

2. Банк должен убедиться в платежеспособности заемщика. На что банк обращает внимание при выдачи кредита?

банк может предложить заемщику заполнить анкету определенного образца. По результатам указанной в ней информации банк классифицирует заемщиков на различные группы, что позволяет оценить кредитный риск (так называемый скоринг);

наличие необходимых расходов у гражданина, т.е. размер ежемесячных платежей по кредиту не должен превышать определенного процента от дохода потребителя;



наличие одного или нескольких поручителей, в зависимости от суммы кредита, а также уровень доходов поручителей;

наличие у заемщика недвижимого или движимого имущества, ценных бумаг для передачи банку такого имущества в качестве залога по кредиту;

наличие у заемщика семьи, детей. При решении вопроса по выдачи кредита, банк учитывает семейный бюджет, те обязательные затраты, которые несет потребитель и его семья;

наличие у заемщика иных кредитных обязательств;

положительная или отрицательная кредитная история.

Что такое экспресс кредит?

Каждый гражданин сталкивался с предложениями магазинов бытовой техники, предлагающих приобрести тот или иной технически-сложный товар (холодильник, стиральную машину, пылесос и т.д.) в кредит на выгодных условиях без каких либо переплат или на очень выгодных кредитных условиях. Например, программа «10-10-10, когда потребитель платит 10 % от стоимости товара в магазине, оставшаяся стоимость выплачивается в банк в течение 10 месяцев с оплатой 1 % в месяц за пользование кредитом.

Таким образом, получая кредит в магазине, потребитель заключает договор экспресс кредита. При низких процентах по кредиту, банк может установить высокую полную стоимость кредита. Кроме того, по таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика.

Как правило, банк предоставляет экспресс кредит только на основании заявления заемщика и паспорта потребителя.



Способы погашения кредита

Существует два способа оплаты кредита по частям:

аннуитетный платеж – платеж равными по сумме ежемесячными платежами, включая сумму основного долга и сумму начисленных процентов;

дифференцированный платеж – платеж по кредиту не равными платежами, сумма ежемесячного платежа уменьшается к концу срока кредитования.

Основные нарушения допускаемые банками при предоставлении кредита.

1. Взимание банками дополнительных единовременных и ежемесячных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за обслуживание кредита, за предоставление кредита, за сопровождение кредита, за ведение ссудного счета и др.).

2. Непредоставление необходимой и достоверной информации об оказываемых финансовых услугах (информация о размере кредита, о полной стоимости кредита суммах образовавшейся задолженности, суммах неустойки и др.).

3. Включение в договор условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.

4. Обуславливание предоставления кредита обязательными услугами по страхованию, открытию расчетного счета и др.

5. Изменение условий кредитного договора (процентной ставки) в одностороннем порядке без согласия заемщика.

6. Ограничение прав потребителей на выбор подсудности.

Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении кредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.



2. Рекомендуем заключать кредитный договор в офисе банка, а не в магазине.

3. Не спешите подписывать документы. Внимательно прочитайте договор. Обязательно изучите следующую информацию:

размер эффективной процентной ставки (полную стоимость кредита). Распространены случаи, когда банк обращает внимание потребителя на проценты по кредиту, а полную стоимость кредита указывает в договоре мелким шрифтом. При этом, проценты по кредиту, как правило, меньше чем полная стоимость кредита;

включение в договор дополнительных услуг (услуг по страхованию, по открытию расчетного счета и др.). Дополнительные услуги могут предоставляться только с письменного согласия потребителя. Это является правом, а не обязанностью потребителя;

наличие в договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только на законных основаниях;

рассмотрение судебных споров по местонахождения банка. В соответствии с законом о защите прав потребителей право выбора подсудности (по месту жительства, месту нахождения банка) принадлежит потребителю. Однако банк в договоре может ограничить право потребителя на выбор подсудности. Например, все споры рассматривать только по месту нахождения банка (Москва, Самара и др.).

4. Попросите у представителя банка бланк договора со всеми существенными условиями, в том числе с приложениями к договору, тарифами, правилами предоставления кредита и т.д. для детального изучения дома или получения консультации у независимых специалистов. Помните, что при заключении кредитного договора, банк должен исходить из того, что у потребителя отсутствуют специальные познания об оказываемых услугах.



5. Потребителю могут быть начислены проценты за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту. Обращайте внимание на их размер.

6. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающи документов.

7. При несоразмерно высоких начисленных пеней за просрочку обязательств по кредиту, потребитель вправе обратиться в суд с требованием об уменьшении предъявленных ему сумм.

8. При нарушении заемщиком сроков возврата кредита (части кредита) банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

9. Банк вправе уступить право требования задолженности по кредиту другой организации (коллекторскому агентству) без согласия должника, но при этом уведомить заемщика об этом в письменном виде.

10. Банк не вправе передать в бюро кредитных историй (коммерческая организация, оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй) информацию о кредите без письменного согласия потребителя.

11. Потребитель вправе 1 раз в год бесплатно или любое количество раз за плату без объяснения причины обратиться в каждое бюро кредитных историй о получении отчета о своей кредитной истории.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Кредитный юрист в Москве — услуги юриста по кредитным делам: адреса, телефоны

Кредитный юрист Наш сайт поможет быстро найти надежного специалиста для решения любых юридических вопросов и получения профессиональной консультации. Разместите заявку и проверенные юристы предложат свои услуги и цены. Средняя оценка: 4.94 Только проверенные исполнители Все ...

Просрочка по кредиту – как не платить лишнее, Антиколлектор

Просрочка по кредиту – как не платить лишнее Когда физическое лицо заключает кредитный договор, оно берет на себя обязательство возвращать одолженную сумму частями. В соглашении между заемщиком и банком прописывается, в какое число каждого месяца ...

Возможно ли законно списать, снизить пени, штрафы, проценты и просроченную задолженность по кредитному договору? дайте правовую оценку

Возможно ли законно списать, снизить пени, штрафы, проценты и просроченную задолженность по кредитному договору? Мы брали кредит наличными 250 000 руб в 2011 году. Платили исправно в течении года полутора, потом ухудшилось материальное положение и ...

Кредитный юрист: помощь должникам по кредитам, получению и погашению онлайн бесплатно

Консультация юриста по кредитным задолженностям онлайн бесплатно Для того чтобы грамотно защитить себя от претензий банков, коллекторов потребуется юридическая помощь по кредитным задолженностям. Со стороны кредитных учреждений или коллекторов заемщик, у которого образовался долг по ...

Юрист по кредитным вопросам — как получить консультацию

Юрист по кредитным вопросам — как получить консультацию Каждый день мы видим огромное количество рекламы банковских кредитов. Действительно, порой сложно удержаться. Соблазн иметь квартиру, машину, незабываемый отдых настолько велик, что люди пускаются «во все тяжкие. ...

Причины оттягивания банкирами подачи в суд иска на должников

Денежные кредиты наличными от частных инвесторов Причины оттягивания банкирами подачи в суд иска на должников: Нередки случаи, когда должники обращаются к кредитным учреждениям с просьбой об иске о просроченной задолженности. Но кредиторы, как бы странно ...

Нечем платить кредит — что делать? Законные пути решения проблемы

Нечем платить кредит — что делать? Законные пути решения проблемы Ситуация, когда нечем платить кредит, как правило, является следствием того, что заёмщик неправильно оценил свои финансовые возможности – поверил, что белая полоса в его жизни ...

Что будет если не платить кредит (последствия) и стоит ли так делать, Финансовый базис

Что будет, если не платить кредит? Что делать, когда совершенно нечем расплатиться с банком? На вас висит кредит, а у вас вообще не осталось денег из-за форс-мажорных обстоятельств? Какие последствия ждут должников Сбербанка, Восточного экспресса, ...

Суд по кредиту

Суд по кредиту. Все этапы судебного разбирательства по кредиту 22 нояб. 2014, 18:41 Основания для обращения банка в суд Кредит должен выплачиваться четко согласно графику или условиям договора. При уплате очередного взноса желательно обращаться в ...

Просрочка по кредиту — банк подал в суд, как избежать суда с банком

Что делать если банк подал в суд при неоплате кредита Сегодня соблазн воплотить любое свое желание немедленно особенно велик. Банки предлагают всевозможные кредиты. Заключая договор, заемщики считают, что условия вполне посильные. Однако со временем постоянные ...

Основной долг по кредиту — ответы юристов на вопросы заданные в бесплатную консультацию

Консультация юриста по вопросам основного долга по кредиту Пока никто не дал описания тегу Вопросы юристам по основному долгу по кредиту Если оплатить основную сумму долга по кредиту а проценты не платить Дочь набрала потребительских ...

Законны ли комиссии по кредитам

Законны ли комиссии банков по кредитам Никто не станет спорить, что банковский кредит является дорогим во всех смыслах удовольствием. Однако высокие процентные ставки, которые заемщики сегодня вынуждены выплачивать банкам за использованием заемных денег – это ...

Что делать заёмщику в случае просрочки по кредиту

Что делать заёмщику в случае просрочки по кредиту Сам по себе кредит может быть большой проблемой. А вот если он ещё и просрочен, то становится настоящей головной болью. С этим явлением может столкнуться любой. К ...

Если не могу платить кредит что делать

Нет возможности платить по кредитам что делать При оформлении займа мало кто задумывается о том, что из-за нехватки денег могут быть проблемы с погашением кредита в будущем. А потому мало кто смотрит в договоре банка, ...

Юрист и адвокат по кредитным долгам в городе Москва

Юрист и адвокат по кредитным долгам в городе Москва За последнее двадцатилетие ипотека, кредиты, займы стали важной частью жизни людей. Ранее не было таких понятий до появления частных коммерческих структур, которые начали выдавать займы. Причем ...

Суд по автокредиту — как сохранить, оплата после, как решить вопрос, сколько времени, отложить, что делать, присуждать за неуплату

Как проходит суд по автокредиту По условиям автокредитов приобретаемый за счет заемных средств автомобиль считается залогом до полного погашения кредитной задолженности. Соответственно, при просрочке банк может забрать залоговое имущество. Но банк просто так не может ...