Можно ли вернуть незаконные комиссии по кредиту?
Выплачивая кредит, мы не задумываемся о том, что в кредитном договоре могут содержаться незаконные платежи. Многие заемщики не подозревают о нарушении собственных прав. Однако в последние годы число клиентов банков, обратившихся в суд за возвратом незаконных комиссий, растет в геометрической прогрессии.
Имеют ли право банки взимать комиссии?
На данный момент возврат комиссий стал одним из самых социально-значимых и актуальных вопросов, потому что мало кто не сталкивался с кредитованием и не выплачивал непомерные суммы банковских займов.
Еще в 2009 году в судебном порядке было признано незаконным взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета при выдаче кредита. В последнее время складывается положительная судебная практика в пользу заемщиков и, благодаря этому, стало реально потребовать с банка вернуть часть средств, выплаченных по кредиту.
Благодаря большому количеству обращений заемщиков в суд, большинство банков стали отказываться от комиссий и дополнительных платежей в кредитном договоре. Но если вы платите кроме процентов дополнительные платежи в виде комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за расчетное обслуживание, за обслуживание кредита, за подключение к программе страхования, то можете потребовать возврат своих средств. Единственным препятствием может быть срок давности кредитна, который составляет 3 года.
Вместе с комиссиями можно вернуть проценты за пользование чужими денежными средствами, юридические затраты, компенсацию морального ущерба. Заняться этим можно самостоятельно или обратиться к организациям, которые специализируются на подобных вопросах.
Правовая помощь заемщикам
В последнее время появилось много фирм, которые помогают вернуть незаконные комиссии: Центр реализации прав в сфере кредитных правоотношений, Центр защиты прав заемщиков «Гарант, Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Возврат комиссий, Возврат комиссий «Шервуд, Центр возврата комиссий. Почти в каждом регионе России существуют региональные организации, помогающие заемщикам вернуть незаконные комиссии.
Одна из крупнейших организаций, оказывающих помощь заемщикам – это Центр возврата банковских комиссий. Специалисты Центра помогут вернуть комиссии, выплаченные за открытие счетов и ежемесячные комиссии за обслуживание счета. На данный момент представительства Центра находятся в Москве, Санкт-Петербурге и других регионах России. Организация помогает вернуть средства всем категориям заемщиков, независимо от кредитной ситуации человека.
Некоторые из этих организаций принимают документы и проводят консультирование в режиме онлайн, и вам не надо даже приезжать в офис компании. Достаточно прислать документы на электронную почту, и специалисты произведут все необходимые процедуры самостоятельно.
Можно ли отказаться от комиссий?
Практика показывает, что возвращать комиссии за открытие и обслуживание счетов приходится через суд, потому что банки отказывают в претензиях. Даже после обращения в суд стараются затянуть дело и выплату средств. Но, несмотря на преграды, вернуть часть своих средств возможно, и с помощью опытных специалистов это сделать намного реальнее.
Согласно ст.16 Закона №2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей заемщик может отказаться от любых комиссий, которые навязывает банк. Кредитные организации не могут навязывать клиенту дополнительные услуги в виде комиссий и дополнительных платежей. Также признаны незаконными штрафы и комиссии при досрочной выплате кредита.
Но на практике клиент при подписании договора не может отказаться от дополнительных платежей. В таком случае банк просто откажет в предоставлении займа. В тоже время после подписания договора вполне возможно отправить банку претензию и потребовать возврат уже выплаченных и отмены будущих комиссий. По статистике половина обращений заемщиков в суд происходит по вопросам возврата комиссий по кредиту.
Какие документы необходимы в суде
Чтобы осуществить возврат комиссии необходимо подать в банк претензию по возврату комиссии. После получения отрицательного ответа из банка следует подготовить исковое заявление в суд.
При подготовке заявления надо учитывать, что кредит должен быть оформлен на физическое лицо и выдан для личного пользования. Срок исковой давности по недействительным сделкам составляет 3 года. Это значит, что течение срока давности начинается со дня уплаты комиссии.
Комиссия должна быть указана в кредитном договоре или в тарифах банка. Эти документы необходимо приложить к кредитному договору.
При возврате суммы комиссии надо определить фактически оплаченную сумму. Для этого используется не график платежей, а квитанции о факте оплаты или выписка со счета.
Если комиссия выплачивается регулярными платежами, то расчет процентов надо производить на каждый платеж, который был фактически оплачен заемщиком. Расчет процентов необходимо приложить к кредитному договору.
Многие правовые организации сотрудничают и с гражданами, у которых нет кредитного договора и других документов. Копии всех необходимых документов и график платежей можно затребовать в банке, который обязан их предоставить заемщику по первому требованию. Важно оформить справку, в которой будет указана фактическая сумма выплаченной комиссии.
Если банк отказывает вам в предоставлении документов или выписки по счету, то они будут затребованы в судебном порядке.
Услуги судебного представителя
В случае, когда заемщик хочет получить компенсацию морального вреда, то необходимо доказать факт его нанесения. Истец должен доказать факт причинения нравственных или физических страданий. Практика показывает, что требование возмещения морального ущерба существенно затягивает судебный процесс, а суммы компенсации определяются минимальные.
Готовить исковое заявление можно самостоятельно или с помощью судебного представителя. Если исковое заявление подается представителем, то его услуги, которые заключаются в подготовке искового заявления, представлении интересов клиента в суде, оформлении доверенности у нотариуса, входят в судебные расходы и выплачиваются ответчиком в случае решения в пользу заемщика.
Что делать после решения суда?
После рассмотрения иска в суде, заемщик получает решение суда и исполнительный лист. Судебное решение вступает в действие через месяц после принятия. В это время банк имеет право подать апелляцию. Исполнительный лист предъявляется в подразделение Центрального Банка РФ, которое должно перечислить принужденную банком сумму на ваш счет в день получения листа.
Может ли обращение в суд испортить кредитную историю?
Многие заемщики не хотят связываться с банком: боятся, что их занесут в «черный список и в дальнейшем они не смогут брать кредит. На самом деле случаев внесения клиентов в «черный список на данных основаниях не зафиксировано.
Такая деятельность нарушает федеральный закон «О персональных данных, поэтому могут последовать санкции со стороны надзорных органов. К тому же, обращений в суд в последние годы становится все больше, и если банки будут заносить всех своих клиентов в черный список, скоро некого будет кредитовать. Поэтому банку выгоднее вернуть комиссию и продолжать сотрудничать с заемщиком.
В бюро кредитных историй попадает только информация о платежной дисциплине заемщика и о фактах допущения просрочек по кредиту.
Также заемщики опасаются, что банк может потребовать досрочной выплаты долга. Но в соответствии с гражданским кодексом банк может выдвинуть такое требование, только если кредит просрочен и в договоре указана возможность досрочного востребования долга. Но в любом случае, это маловероятно, потому что в результате банку надо будет создавать резервы, а это негативно скажется на его финансовой деятельности.
Поэтому не стоит идти на поводу у банков и поддерживать мифические страхи и предрассудки. Надо отстаивать свои права, что в свою очередь позволит сэкономить существенную часть семейного бюджета.
